□黄明明

11月25日，人社部、财政部、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金在36个地区先行落地。随着个人养老金平台的正式上线，各大银行网点的账户办理业务也相继开通。作为养老保险体系的“第三支柱”，个人养老金的落地也意味着人们对于养老保障又多了一种选择。

党的二十大报告提出，发展多层次、多支柱养老保险体系。党中央明确要求，要立足我国基本国情，借鉴国际经验，努力构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充、与个人储蓄型养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。实际上，近年来，面对人口老龄化的局面，若干专家学者急切呼吁建立养老“三支柱”，为今后的老龄化社会稳定和幸福护航。

个人养老金的重大意义毋庸置疑。个人养老金制度正式启动，是我国积极有效应对人口老龄化的重要举措，事关亿万百姓福祉，有助于引导人们及早谋划和为未来老年生活做准备，切实提高老年收入水平。同时，建立多层次互补的养老金制度，也有助于解决我国目前的养老资金支持问题。

当落地的消息传来，如何更好利用“第三支柱”为自己的幸福晚年服务，也引起了专家学者再一次探讨。不少专家认为，个人养老金是对个人储备养老资金的制度性安排，一方面有利于个人理性规划养老资金，合理选择金融产品。另一方面，个人养老金积累的长期资金，还能较好地服务国家经济社会发展大局，促进经济社会长期可持续发展。

对于风险和收益，也有专家进行了提示。对外经贸大学保险学院副院长孙洁认为，从金融属性来看，各类个人养老金产品均实行市场化投资、市场化管理，投资风险依然存在。参与者应当在进入“白名单”的金融机构和金融产品中选择，管理机构和投资机构的资质、受托管理基金的经验和投资业绩应该成为重要的选择因素。全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文表示，普惠是“第三支柱”的重要标志，提高制度的惠及率是“第三支柱”的重要目标，而提高收益率则是“第三支柱”发展起来的关键。

消费者对于个人养老金同样保持高度关注。有市民认为，选择开户银行还要综合考虑多方面因素。个人养老金账户要用几十年，安全可靠最重要，所以选择自己工资卡所在的国有大行，往账户转钱也方便。也有懂得投资的市民表示，会选择投研能力强的银行作为自己的开户银行。