□苏筱芮

自试点以来，数字人民币相关的消息层出不穷，或制度、或科技、或场景、或消费，但对于广大消费者来说，更多人关心的是，数字人民币能够在日常生活中发挥出怎样的价值和作用。站在用户视角，数字人民币普及的关键点还在于“是什么”“在哪用”“怎么用”。

第一，“是什么”。在介绍数字人民币的资料中，我们常常能看到一些熟悉的关键词，例如法定货币、中心化管理、可控匿名等。但这些数字人民币的基本属性，一般用户了解甚少，甚至不具备辨别能力。因此，在数字人民币推广普及阶段，有必要强化数字人民币相关基础信息的归纳，借助数字人民币官方APP等渠道，向民众输出系统、通俗的科普内容，在提升民众防范意识的同时，帮助其更好地认识和理解数字人民币。

第二，“在哪用”，也即数字人民币的使用场景。从当前试点情况来看，小额零售的场景正持续铺开，在对公领域、政务领域乃至跨境领域也有利好消息不断传来。足够广泛的场景是提升支付工具使用率的重要根基。线下来看，数字人民币试点多选择在支付应用较为成熟的大型商圈、零售百货等场景，但如要实施大规模普及，数字人民币的使用还应当进一步下沉，向更多小微商户进行渗透。这就需要数字人民币提前预设在中小商户当中的发展路径，借助“一码通扫”等方式高效拓展更多使用场景。

线上来看，目前数字人民币借助APP内钱包快付功能链接线上消费场景，由于目前场景较多，类型多元，建议对钱包快付中的众多场景进行标签式整合，或是通过其他分类层级架构、排序等理顺场景和功能选项，减少繁复的形式及堆叠感，提升用户体验。

第三，“怎么用”，也即数字人民币的使用方式。作为指定运营机构的商业银行、参与试点的大型互联网平台在普及数字人民币使用方面做了不少工作，包括各类图文、视频介绍等，数字人民币APP中也归纳了一些热点问答，这些都为用户的使用提供了便利。但数字人民币在功能使用上亦存在改善空间。例如，改进当前数字人民币APP主界面的设计，用户不需要手动多次滑动，就能够对数字人民币的账户余额信息一览无遗；又如在线上使用中完善客服功能，通过大字版、语音助手等功能，为更多特殊群体的使用带来方便。

此外，数字人民币的硬钱包使用亦需要进一步探索和优化。目前，数字人民币硬钱包由不同发行方发行，在钱包内余额使用完以后，一些用户并不会复用，将造成一定程度的资源浪费。未来，如何通过技术、场景的搭建来支持和鼓励用户对硬钱包的“一卡多用”，既可以乘坐公共交通、又可以超市购物、还可以缴纳物业费等，将成为硬钱包领域值得探索的长期课题。

（作者系易观分析金融行业高级咨询顾问）