□本报实习记者 杨雨萌

10月29日，北大赛瑟（CCISSR）论坛·2022（第十九届）举行。论坛与会嘉宾围绕养老金融市场的保障体系建设与发展方向进行了交流与分享，并表示，养老待遇水平应不断提高，保险公司要不断探索养老服务新模式，共同发挥三大支柱养老保障作用。

基本养老保险体系不断优化

基本养老金为退休养老人员提供了最基本的生活保障，近年来，随着经济社会发展，养老金水平也在不断提高。以城乡居民养老保险为例，十八大以来，城乡居民养老保险标准经历4次提高，基础养老金提升了近一倍。但面对实现共同富裕这一奋斗目标，提升养老金待遇水平还需发力。

就推进提升城乡居民养老保险金，人力资源和社会保障部农村社会保险司司长刘从龙指出，首先，要提高政府补贴，随着财力水平与财力状况的逐步改善，这方面能力将不断提高；其次，老百姓的个人缴费水平也要逐步提高；最后，投资运营也是提升养老金水平的一个办法，城乡居民养老保险基金目前用于投资运营的部分为50%，可不断提升至80%。

我国已建成了具有鲜明中国特色、世界上最大的社会保障体系，随着基本养老金水平的不断提高，我国评价养老金水平的标准也应与时俱进，为进行客观判断提供更准确的参考。

清华大学中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正在论坛中介绍，养老金体系的“多支柱”意味着养老金的三方面来源，“多层次”意味着不同收入水平的保障对象，而“多支柱”对“多层次”的作用如何，可使用替代率进行描述。

对于替代率这一评估养老金水平最基本的指标，中国社会保险学会会长、人社部原副部长胡晓义表示，不仅要从多个维度进行替代率评估，更要对替代率及其变化有新的观察和评估视角，从基本养老保险保障基本生活需求的定位出发，综合平衡退休群体与缴费群体的收入、财富积累及消费结构。

“只靠基本养老金，企业退休人员不可能达到富裕程度，还需要拓展第二、第三支柱以及其他收入渠道。有可靠的基本收入托底，富裕才有基础。”胡晓义在评价企业职工基本养老保险时称。

探索第三支柱养老服务新模式

人口老龄化倾向在社会中不断凸显，而社会养老保险基金结余却在逐年下降，在此背景下，养老保障体系第三支柱的重要性不言而喻。发展第三支柱需要保险机构不断探索，创新养老服务模式。

对外经济贸易大学保险学院院长助理王国军指出，商业养老保险作为第三支柱，可以为筹集养老资金起到重要作用。王国军表示，目前保险公司在养老领域的重资产、轻资产、轻重资产结合模式各有利弊，建议商业保险公司持续探索养老服务的提供模式，结合科技发展引擎、客户优势和专业财务管理能力，向社区养老和居家养老的服务提供支持。

在保险公司参与多层次社会保障体系创新实践方面，国宝人寿保险股份有限公司监事长张锐表示，商业保险参与多层次社会保障建设仍面临一些瓶颈制约，共识仍需达成、合力尚需形成、引导尚需加强。商业保险公司应主动作为，以积极参与多层次社会保障体系建设作为承担社会责任的努力方向。国宝人寿将突破现有的业务模式和框架，研发商业性长期护理保险产品，主动衔接基本医疗保险并开发相应的商业健康保险产品，助力解决社会养老护理的难题。

泰康保险集团副总裁、泰康人寿常务副总裁黄新平表示，泰康积极应对长寿时代的挑战，在商业模式的创新实践中探索出涵盖全生命周期的产品服务体系，打通了保险支付和养老服务两端，将收益的保障和客户医疗养老的财富需求相结合。

此外，在政府助力推动第三支柱方面，恒安标准养老保险有限责任公司董事长万群表示，从英国市场动荡看我国养老市场的发展路径，政府可以考虑适度引导个人养老投资决策，加强衍生品风险方面的监管和控制，从投资基金发力，建立社会对于未来养老金收益的合理预期。

健康险助力社会保障事业

在养老保险三大支柱的保障作用外，健康险对于国民生命健康的保障作用也不容忽视，立足全生命周期，提供多层次的需求保障。

健康险快速发展，保险机构需针对需求不断进行产品和服务升级。北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾教授表示，过去几十年商业健康保险持续快速发展，成为行业发展新动力。上海商涌科技有限公司CEO邢静表示，近年来，我国居民对于健康保险产品和新型健康管理服务的需求非常旺盛，商业健康保险公司应该积极开发贴合客户需求的创新产品，保险科技可以在风险控制、医疗服务等方面为健康保险赋能，共同探索产品服务升级的路径。

在长期护理保险方面，中国人民健康保险股份有限公司副总裁李晓峰提出，商业健康保险公司可以从助力长期护理保险制度建设与发展、积极服务慢病管理体制建设、推动商业补充保险覆盖率提高等方面为推动商业健康保险高质量发展。

针对长期护理险制度现状，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，可以从三个方面进行完善：一是可以考虑将“适当增加缴费”等举措纳入顶层规划；二是可以用多层次保障满足多层次需求，依靠商业保险领域的突破，将保障范围向中度、轻度失能人员拓展；三是商业保险公司应充分认识到经办管理服务的复杂性，实现相关信息的充分披露。