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【业内视点】加入重疾风险管理服务

来源:中国银行保险报时间:2022-10-27 08:23

□谢江

如果单从重疾发生后的财务损失角度看,当前市场重疾险产品设计已经做到极致。但风险管理功能还待完善,未来产品可从重疾风险管理角度做文章。

当前重疾险产品的赔付责任非常全面。放眼全市场,从过去只赔付重疾,到轻症、中症、重症全覆盖;从单次赔付,到多次赔付;从保终身到保定期;从返还型,到消费型;从长期型,到一年期;从过去慢病拒保或除外,到根据情况承保……客户可以从不同渠道找到符合自身需求的产品类型。

然而,这并不能改变行业重疾险持续低迷的状态。笔者认为,产品设计可以从重疾风险管理角度做文章。

在此先明确一个概念,这里所说的“重疾风险管理”并非大家通常认为的“健康管理”。它既不是指治疗阶段的就医绿通服务、特药服务或护理协助,也不是针对预防阶段的鼓励多运动多锻炼。比如说,许多健康险中加入完成任务即可获得保额增长甚至降低保费的设计,不是笔者所说的“重疾风险管理”。

众所周知,重疾险起源于南非,设计的目的并非解决医疗费用,而是解决患者因患重大疾病后至少休养5年不工作导致的收入损失。但是,当前我国癌症5年生存率仅46.4%, 如果超过半数人罹患癌症都活不过5年,加上大多数依然认为患癌就意味着死亡,那就没法说重疾险弥补休养5年收入损失,所以重疾险消费者将重疾险保额做到年收入5倍的积极性自然不高。笔者认为,这是当前存量保单人均保额不高的主要原因。

提高5年生存率,最有效的方式是早发现和早治疗。保险代理人可以通过鼓励客户做高发癌症的早筛查早诊断,以降低客户身患癌症到晚期才发现的风险,体现自身服务价值。笔者认为,其实从产品中就可以直接加入重疾风险管理服务。例如,有些公司已经尝试设计将无痛胃肠镜、乳腺钼靶、低螺旋CT等针对肺、胃、肝、肠、食管、乳腺、宫颈前七大高发癌症的检查项目直接写入合同条款。客户在等待期过后,就立马安排三甲医院完成相应检查,客户完成检查后若没发现对应癌症,就可获得未来一定年龄内对应癌症保额激励的翻倍。

通过这种方式,在一定程度上可以降低客户患癌风险或者患癌后晚期才发现的风险,同时大大提升客户罹患癌症也能挺过5年的信心,客户购买重疾险以及将保额做到年收入5倍的意愿才能被真正激发。

此外,当前市场普遍认为保单量已经饱和,也就是说具备重疾风险支付能力的人群几乎已经拥有重疾险。不过也必须看到,目前重疾险消费者人均保额仅10万元左右,保障明显不足。通过加入“重疾风险管理”的方式或能将存量客户保额提升。长期来看,假如客户都做好了“重疾风险管理”,那么必然会有许多癌前病变的客户被发现,通过有效干预可以避免患重大疾病或者延缓他们患重大疾病的时间,保险公司或许也能降低赔付风险,与客户实现双赢。

(作者系重疾不重(北京)健康科技有限公司重疾不重团队成员)


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