□谢江

如果单从重疾发生后的财务损失角度看，当前市场重疾险产品设计已经做到极致。但风险管理功能还待完善，未来产品可从重疾风险管理角度做文章。

当前重疾险产品的赔付责任非常全面。放眼全市场，从过去只赔付重疾，到轻症、中症、重症全覆盖；从单次赔付，到多次赔付；从保终身到保定期；从返还型，到消费型；从长期型，到一年期；从过去慢病拒保或除外，到根据情况承保……客户可以从不同渠道找到符合自身需求的产品类型。

然而，这并不能改变行业重疾险持续低迷的状态。笔者认为，产品设计可以从重疾风险管理角度做文章。

在此先明确一个概念，这里所说的“重疾风险管理”并非大家通常认为的“健康管理”。它既不是指治疗阶段的就医绿通服务、特药服务或护理协助，也不是针对预防阶段的鼓励多运动多锻炼。比如说，许多健康险中加入完成任务即可获得保额增长甚至降低保费的设计，不是笔者所说的“重疾风险管理”。

众所周知，重疾险起源于南非，设计的目的并非解决医疗费用，而是解决患者因患重大疾病后至少休养5年不工作导致的收入损失。但是，当前我国癌症5年生存率仅46.4%， 如果超过半数人罹患癌症都活不过5年，加上大多数依然认为患癌就意味着死亡，那就没法说重疾险弥补休养5年收入损失，所以重疾险消费者将重疾险保额做到年收入5倍的积极性自然不高。笔者认为，这是当前存量保单人均保额不高的主要原因。

提高5年生存率，最有效的方式是早发现和早治疗。保险代理人可以通过鼓励客户做高发癌症的早筛查早诊断，以降低客户身患癌症到晚期才发现的风险，体现自身服务价值。笔者认为，其实从产品中就可以直接加入重疾风险管理服务。例如，有些公司已经尝试设计将无痛胃肠镜、乳腺钼靶、低螺旋CT等针对肺、胃、肝、肠、食管、乳腺、宫颈前七大高发癌症的检查项目直接写入合同条款。客户在等待期过后，就立马安排三甲医院完成相应检查，客户完成检查后若没发现对应癌症，就可获得未来一定年龄内对应癌症保额激励的翻倍。

通过这种方式，在一定程度上可以降低客户患癌风险或者患癌后晚期才发现的风险，同时大大提升客户罹患癌症也能挺过5年的信心，客户购买重疾险以及将保额做到年收入5倍的意愿才能被真正激发。

此外，当前市场普遍认为保单量已经饱和，也就是说具备重疾风险支付能力的人群几乎已经拥有重疾险。不过也必须看到，目前重疾险消费者人均保额仅10万元左右，保障明显不足。通过加入“重疾风险管理”的方式或能将存量客户保额提升。长期来看，假如客户都做好了“重疾风险管理”，那么必然会有许多癌前病变的客户被发现，通过有效干预可以避免患重大疾病或者延缓他们患重大疾病的时间，保险公司或许也能降低赔付风险，与客户实现双赢。

（作者系重疾不重（北京）健康科技有限公司重疾不重团队成员）