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记者观察:险企健康管理探索

来源:中国银行保险报时间:2022-09-26 10:33

□记者 王方琪

近日,中国平安发布了《2022保险人群健康观察与健康风险防范报告》(以下简称《报告》),对旗下健康险2022年上半年度理赔数据展开了深入分析与解读。《报告》在防范化解风险的应对方案中提出,努力探索“保险+健康管理”模式。无独有偶,太平洋医疗健康也表示,以“保险+健康”的双轮驱动模式,为用户提供高品质医疗健康解决方案。

保险行业对健康管理的探索由来已久。2011年,中国健康管理的倡导者黄建始因病去世。之前,他在普及和促进健康管理方面付出了辛勤劳动,不断通过多种方式推广健康管理新理念。其间,多家保险公司曾向他请教健康管理,并逐渐在业务中加以实践。黄建始去世之后的这10多年间,健康管理越来越被重视,与保险的结合越来越紧密。2017年发布的《健康保险管理办法(征求意见稿)》中首次提及健康管理,2019 年颁布的《健康险管理办法》鼓励保险公司产品与健康管理相结合,并将健康管理服务成本提高至净保费的20%。

如今,健康管理已成为保险公司密切跟进的领域。无论是中国平安的“保险+医疗健康服务”,还是泰康的“健康产品+健康服务+生态”,都表明险企看好保险与健康产业融合。

虽然如此,但在实践中,保险与健康管理的融合也遇到了一些问题。既往保险产品偏重支付功能,服务属性偏弱;原有的健康服务较多脱胎于社会公共服务属性,主要由医保供给。这种情况下,保险与健康产业存在一定隔阂。近年来,商业健康险快速发展,倒逼险企主动拥抱健康产业,形成适合自身特点的产业护城河。

业内人士认为,从目前的实践看,险企与健康管理的融合可以分为“四步走”:一是优化产品设计,针对健康、长期护理等实际需求,结合数据资源和技术提升产品本身的竞争力,并加强风控和渠道管理,做好销售运营。第二步是做好运营管理,结合健康管理的特点,对保险的风险管理能力进一步强化,产生叠加效应,呼应客户核心需求,培养稳定的消费群体。第三步是整合服务提供方,与医疗行业合作,形成医疗服务及支付的闭环,提升用户体验、控制医疗成本及风险。第四步是推动产业革新,应用先进保健服务、技术以及大数据与医保、卫健、药企和医疗设备等结成命运共同体,头部企业还会尝试进一步打造大平台,服务大健康生态圈上下游企业。


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