□本报记者 方磊

中国社会老龄化倾向日趋加剧，随之养老保险愈加被广泛重视，其中年金保险已成为不少家庭补充养老金的选择。年金保险是以生存为给付条件的保险，重点抵御活着的风险，它的风险保障在于防范“人活着钱没了”。由此可见，年金保险最核心的要义是其中的保障文化，这也是年金保险最本质的内容。

年金保险的保障文化贴合个人的养老需求。早在1994年，世界银行就提出了养老保险的“三支柱”模式，分别是社会养老保险、企业年金和职业年金、个人储蓄性养老保险和商业养老保险。其中个人储蓄性养老保险和商业养老保险是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式。通过多种工具相结合，可有效满足养老金补充的需求。做好养老的个人准备就要做到平衡配置金融资产，既要有资金的稳定补充，比如储蓄养老、房产养老等；也要有资金的升值空间，可以根据个人风险偏好选择一定的风险性投资，但比例不宜过高。还要有持续的资金来源，比如商业保险（年金保险）可以提供持续的资金，同时因为分期支付保费又可以减少资金压力。

年金保险的三个保障特性可以完美贴合个人养老需求。首先，年金保险具有不灵活性。流动性高的产品容易“留不住”。年金保险提前退保会有一定的损失，这种不灵活性可以最大程度地实现专款专用的目的。

其次，年金保险具有稳定性。顾名思义，年金保险一般是按年给付保险金的保险产品，这就可以保证被保险人在保险合同约定的时期内得到稳定、持续的保险金，确保不出现“坐吃山空”的现象，增强心理安全性、提升生活幸福感。

最后，年金保险具有长期性。通过终身年金或保险期限较长的定期年金的配置，可以实现将与生命周期等长的现金流用于养老金补充。

对于每个人未来的养老生活最有效的保障，还是为自己量身定制合适的年金保险产品。这是今后补充养老需求的重要补充。一般可以从以下几方面去考量。

首先，从产品形态来讲要选择终身年金或保险期间较长的定期年金保险产品；从给付时间来讲最好选择延期年金保险产品，如果选择即期年金保险最好搭配万能险，这样可以保证在专款专用的同时兼顾灵活性。

其次，未来需要多少养老金的缺口尽管未知，但是需要多少养老金补充却是可以提前规划的。根据晚年生活我们想要获得的生活品质要求，我们可以估算出养老金的缺口，这就是我们需要领取的金额。

最后是确定缴费方式。结合个人职业与收入特点，规划适合的缴费年期与金额。

年金保险的保障文化给予我们的启示是，有关于未来的生活品质保障就在于我们现在的更多付出与努力，对于我们每一个人的未来风险保障，都需要用当前的一部分收入换取未来一笔确定的年金，而越早开始就会赢得更好的未来。从现在开始规划就是最好的时机。