□本报实习记者 许予朋

人民银行发布的8月金融统计数据，让市场看到了信贷需求改善的曙光。8月人民币住户贷款增加4580亿元，其中，短期贷款增加1922亿元，中长期贷款增加2658亿元。个人中长期贷款主要由住房按揭贷款组成，8月此类贷款规模虽同比少增但环比改善明显，这不仅显示出近期政策发力的成效，更有助于推动房地产市场回暖。

从外部环境看，8月形势依然不容乐观。受疫情多点散发、高温天气及市场信心脆弱影响，楼市延续低迷态势。8月，30个大中城市商品房销售面积同比下降17.7%，不过降幅有所收窄。与此同时，有专家指出，受按揭早偿率提升、住房贷款与经营性贷款之间替换影响，房地产链条融资稳定性也有所减弱。根据上市银行半年报数据，2022年上半年，上市银行新增按揭贷款出现同比少增情况。从集中度上看，上半年涉房贷款占金融机构各项贷款余额为25.7%，较去年末减少1.4个百分点。其中个人住房贷款占比下降0.9个百分点至19%。住房按揭贷款规模下降成为不争的事实。

从8月中旬开始，利好房地产市场和购房者的政策频频出台，这无疑为提振购房者的合理信贷需求注入动力。8月15日，人民银行超预期降息，5年期以上LPR大幅下调15个基点，旨在降低购房成本，增强购房意愿。融360数字科技研究院在7月20日至8月18日监测的42城房贷利率数据显示，8月房贷利率继续下降，全国首套房贷款平均利率为4.39%，环比下降3个基点；二套房贷款平均利率为5.10%，环比下降1个基点。

近期召开的国常会也释放出“保交楼、稳民生”信号：8月24日召开的国常会提出，允许地方“一城一策”灵活运用信贷等政策，合理支持刚性和改善性住房需求；8月31日，国常会要求地方要“一城一策”用好政策工具箱，灵活运用阶段性信贷政策和保交楼专项借款。中国民生银行首席经济学家温彬认为，政策放松、疫情改善、基数走低等积极因素将逐步出现，有望减缓当前房地产持续下滑态势。贷款利率下行，按揭早偿率有望得以改善，叠加以保交楼政策为代表的供给侧修复，将继续助力四季度居民中长期贷款企稳回升。

在一系列利好政策支撑下，作为信贷投放的主体，商业银行更需在提振按揭贷款需求方面持续发力，进一步释放合理住房需求，促进销售企稳回升，加快房企资金回笼。一方面，商业银行需在金融监管部门允许的范围内，准备充足住房信贷额度和空间，适度下调居民房贷利率，优化信贷审批流程。另一方面，可适度加大地方公积金政策宽松力度，提高公积金贷款额度。此外，不少上市银行高管在业绩发布会上表示，将进一步聚焦新市民群体购房需求，创新设计相关信贷产品。商业银行在加力个人住房信贷投放的同时，让客户有更多的选择权，提升客户的“获得感”，可进一步满足老百姓的刚性与改善性住房需求。