8月18日,平安银行召开2022年中期业绩发布会。平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林携管理层,对上半年的整体经营情况进行了详细披露。

2022年上半年,平安银行经营业绩稳健增长,实现营业收入920.22亿元,同比增长8.7%,非息收入同比增长10.4%;实现净利润220.88亿元,同比增长25.6%,展现了较为稳健的盈利能力;资产负债经营成效显著,存款规模增长9.5%,负债成本率从两年前2.42%大幅优化到了2.16%;风险指标保持稳定水平,不良率、拨备覆盖率都实现了跨越式进步。

2022年上半年,国内疫情多点复发,经济形势复杂严峻,但平安银行仍然交出了一份让股东和管理层满意的答卷,同时经过五年转型发展,平安银行的“零售名片”已经赢得了市场认可。

对于过去五年的转型之旅,谢永林表示:平安银行一直坚定不移地推进零售转型,但要实现"智能化零售银行"的远大目标,就需要颠覆性的商业模式。而这套模式经过平安银行一年规划、半年落地,已经确立为零售业务增长的第二曲线,称之为“五位一体”模式。

“五位一体”模式是由开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行协同构建的数据化、智能化的零售客户经营模式。这套模式以数据为基础,AI为内核,通过精准客户画像识别,基于场景数据精准分析,通过高效组织内部各类资源,为客户提供精准服务。

在谢永林看来,零售“五位一体”模式是颠覆性的。

首先,这套模式颠覆了传统客户分层经营理念,实现全客群经营。通过过去五年积累的科技能力,平安银行打造了一支AI客户经理队伍,与远程队伍、线下队伍组成了客户服务的联合作战部队。其中,AI队伍的优势是成本和效率;远程队伍的优势是专业和综合;线下队伍的优势是温度和信任。

面对不同客户需求,三支队伍协同方式灵活多样,但因为所有队伍的能力均来源于一个中台,所以客户体验能够确保一致。这套客户经营的“组合拳”,能够确保平安银行对1.2亿存量客户开展全面经营,这既是践行了普惠金融,也是为零售业务打开了新的增量市场。

其次,这套模式真正做到了“以客户为中心”,实现全旅程陪伴。在发布会上,谢永林举例说道:对于同一个客户,在年轻阶段,平安银行通过消费金融、信用卡帮助解决住房、购车、消费等实际需求;而伴随着客户财富的积累,平安银行为客户提供专业资产配置服务,做好财富的保值增值;当客户有家庭、有后代后,平安银行还可以及时提供教育、医疗、财富传承等多元化服务。

这种陪伴式服务在传统人工服务模式下很难做到,面临成本高而且难以复制的问题。但基于“五位一体”模式,AI和大数据技术将根据客户的成长阶段、所处场景,及时准确地生成客户营销策略,从而更容易实现覆盖客户全生命旅程的经营体系,真正践行“以客户为中心”的服务理念。

第三,这套模式真正做到了数据驱动,实现精细化经营。传统经营模式中,经验驱动占据主导,但随着客户金融需求个性化程度的不断提升,经验驱动往往无法精准,从而造成资源的浪费。但在“五位一体”模式下,数据驱动是客户经营的核心,可以在合适的时机、合适的场景为客户提供合适的服务,这三个合适的背后就是数据和AI的作用,也是精细化经营的具体表现,这对零售业务的成本控制至关重要。

对于“五位一体”模式的实践,平安银行局部试点也展现了喜人成果。截至上半年末,非货公募持仓客户数增长43.9%;信用卡生息资产日均余额增长20.1%;新能源汽车贷款新发放同比增长45%;零售成本收入比同比下降1.54个百分点。

谢永林表示:通过“五位一体”模式,平安银行将实现产能更高、风险更低。以长尾客群为例,这些客群是消费金融的主力客群,而平安银行的消费金融能力市场较为突出,这个客群激活后将成为平安银行重要的收入增长来源。与此同时,因为这些消费有真实需求、真实场景,资产质量也更加可控。

通过“五位一体”模式,平安银行将实现效率更高、成本更低。AI客户经理队伍可以7*24小时工作,在AI赋能下线下队伍也都可以插上科技的翅膀,而且得益于资源投放更加精准有效,成本收入比将进一步大幅优化。这些节约的成本,谢永林表示将一分为三,1/3反哺客户,1/3激励员工,1/3留存公司,实现多方共赢,落实金融服务政治性、人民性和普惠性。

在过去五年,平安银行持之以恒的投入科技,推动数据能力、运营能力、风险能力等中台能力的集中和打通,打造扁平化敏捷化的组织架构和运作机制,久久为功,才让这套完全科技驱动的商业模式成为现实。

在谢永林看来,“五位一体”模式是一个系统性、全局性的工作,驱动平安银行成为国内甚至是国际上优秀零售商业银行,真正锻造“规模大、体验佳、成本低、科技强”的护城河优势。未来这套模式会成为平安银行零售的基础工程,随着模式的全面落地,未来零售业务的增长空间值得期待。

在零售探索颠覆创新的同时,对公和资金同业也按照既定的策略打法,坚持发展与风险并重,呈现出稳健的发展态势。

在对公业务方面,平安银行聚焦两大赛道坚定前行。一是科技驱动的交易银行服务小微企业,沿着供应链,通过物联网、区块链等手段缓解小微企业融资难、融资贵问题;二是投行驱动的复杂投融服务大中型企业,围绕专精特新、高端制造、绿色金融等领域,打造真投行、真行研、真甲方能力,打通直接融资+间接融资,帮助客户降低融资成本、提升融资效率,助力实体经济更有质量的发展。

上半年,供应链融资发生额同比增长24%,普惠型小微企业贷款规模突破4000亿元;绿色金融贷款余额较上年末增长43%;并购业务余额较年初增长23%。

在资金同业,平安银行开放交易能力对外赋能,比如将交易能力与对公业务结合,创新平安避险,帮助客户抵御利率、汇率、大宗商品波动风险,这对于中小微企业的稳健经营非常重要。这个产品一上市就成为了特色产品,今年上半年避险交易量同比增长38%,而且通过此产品打通过去原来传统对公业务的客户,也打开了合作局面,做到了一举两得。

展望下半年,谢永林表示:正如中报发布会的主题“担风雨,见彩虹”一样,面对外部挑战,平安银行将保持战略定力、优化策略、积蓄能量,践行承诺、说到做到,创造更大的商业价值,以行稳致远的业绩回报市场信任!

(CIS)

（文章来源：中国证券报）