□冯刘阳

自2015年国家全面放开二孩政策以来，除2016年迎来新生人口小高峰，我国新生人口持续走低，2020年更是同比下降18%。今年的政府工作报告中提出，要完善“三孩”生育政策配套措施，将3岁以下婴幼儿照护费用纳入个人所得税专项附加扣除。与此同时，各地政府纷纷出台鼓励生育相关政策，其中，浙江省、湖北省等地释放出将辅助生殖与医保进一步结合的相关鼓励政策信号。

近日，银保监会发布《关于银行业保险业支持城市建设和治理的指导意见》提出，探索面向老年人、残疾人、罕见病和慢性病患者、有辅助生殖需求人群、有既往症人群等的保险服务。

在市场和政策的双向引导下，商业保险公司积极参与辅助生殖人群的保险保障服务，不仅报销辅助生殖过程中产生的医疗花费，而且通过保险的杠杆效应为客户提供辅助生殖成功的信心鼓励。

需要关注的是，辅助生殖医疗费用开支较高，患者自费压力较大；成功率与年龄密切相关，高龄患者担忧“人财两空”；不孕患者进入辅助生殖的决策周期长，“降低不孕人群顾虑”成为医疗机构首要诉求。

目前国内辅助生殖治疗的费用主要由患者自费支付，针对高昂的医疗费用，商业保险探索开发了辅助生殖保险产品，符合投保条件的女性，在进入试管婴儿移植流程前均可投保。投保后，在保险期间内完成约定次数的胚胎移植，若没有显示临床妊娠阳性，可一次性给付妊娠失败补偿保险金。辅助生殖中三代试管婴儿的费用主要包含药费、检验、检查费、手术费等。其中与取卵手术、胚胎培养、移植手术相关费用属于技术成熟、费用可控的部分。而药费因患者个体化差异及用药方案的选择而有比较大的差别。这些都是商业保险需要关注并减轻患者自费负担的地方。总之，商业保险的介入在很大程度上缓解了不孕患者的经济压力，投保客户的反馈较为积极，未来市场前景可期。

同时，商业保险参与辅助生育市场，可以提供高保障服务，增强患者信心。

针对辅助生殖失败的风险提供经济补偿，能够在一定程度上缓解患者精神压力，从而有助于提高辅助生殖成功率。由于受孕与个体精神状态具有强关联，孕体的紧张情绪刺影响性腺激素的分泌，从而影响卵巢排卵。加利福尼亚大学的研究表明：多数处于压力之下的女性在为期5年的治疗结束时怀孕的可能性比完全放松的女性要低93%。对于辅助生育客户来说，如果最终没能成功显示临床妊娠阳性，保险可以进行赔偿，这就减轻了用户心理负担，在一定程度上提高受孕率。

当前，商业保险公司在辅助生殖领域具有强烈意愿，需要与社保做好生育费用报销的衔接，进一步缓解患者的自费支付压力。

下一步，商业保险公司应立足不孕患者的实际需求，与辅助生殖上下游产业链进行深度结合，为不孕患者提供从检查检验、药品供应、不孕诊疗到后期辅助生殖和孕产相关服务。此外，关注不孕患者的异地就医需求，提供全程就医安排的贴心服务。

同时，应规划开发聚焦于育龄人群需求的生育产品系列：包括针对具有备孕需求的育龄人群、具有不孕筛查需求的疑似不孕人群、具有难孕治疗（内科治疗和外科手术）需求的不孕不育人群，以及辅助生殖人群，满足不同人群的生育医疗保障需求。

（作者单位：泰康在线健康险事业部，张婷、刘学对本文亦有贡献）