编者按：

广东省是经济大省，也是特色农业产业较为发达的省份。近年来，在包括金融业在内的多方助力下，广东特色农产品——茂名荔枝产业化发展有了长足进步。本版报道以茂名荔枝产业为切入点，以小见大呈现广东金融业支持特色农业产业大发展的做法和有益经验。

“全链扶持”让茂名荔枝更甜

□王小波

广东省茂名是全国著名的“荔枝之乡”，也是全球最大的荔枝产地，种植荔枝有2000多年历史，至今荔枝也是茂名的农业支柱产业，产量约占广东省的1/2、全国的1/4、世界的1/5。

近年来，在广东省委省政府及广东银保监局、茂名市委市政府的支持下，茂名银保监分局持续强化监管引领，引导金融机构大力支持荔枝产业发展，助力形成“产品+产业化+市场体系”荔枝全链条布局，推动荔枝这一广东特色农业产业高质量发展。

金融服务“多起来”

“这个金融产品电子宣传册发得很及时，里边的很多产品对我们很适用，于是就立即跟你们联系了。”在茂名高州根子镇，当地一位农户对银行的工作人员说。

近期，茂名银保监分局结合茂名市委市政府重点工作要求，将金融支持荔枝产业发展纳入年度重点工作，联合茂名市金融工作局出台了《关于金融支持“五棵树，一条鱼”（荔枝、龙眼、沉香、化橘红、三华李和罗非鱼）特色农业产业的指导意见》，并召开现场推动会，实时更新金融产品电子宣传册，部分地区还印发宣传单，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和便利度，助推茂名市农业产业高质量发展。

茂名银保监分局统计数据显示，5月1日至31日，“五棵树、一条鱼”领域银行信贷产品咨询人数1608人，意向融资金额5.6503亿元，已发放贷款1341笔，金额2.9451亿元；意向保险保障金额700万元。截至目前，数据还在快速增长中。

这一数据的快速增长，得益于创新推出的金融产品和服务。

“结合茂名市委市政府的重点工作，我们和金融机构一起实地深入调研包括荔枝在内的多个农业产业的发展情况及金融服务需求，力求能够以金融之力推动产业发展。”茂名银保监分局局长梁国斌表示，通过引导银行保险机构针对荔枝产业发展创新产品与服务，目前仅与荔枝产业链相关的银行保险产品及专项服务就超过百款。

以邮储银行发布的荔枝产业链贷款方案为例，该方案通过依托邮储银行遍布全国城乡的金融服务网络，通过高州市“一点接入、全行服务”的方式，为参与高州荔枝产业发展的全国采购商提供一站式服务；同时，推出了多款专门针对农户和新型农业经营主体的信贷产品，支持荔枝产业大发展。

不仅通过信贷支持，茂名市各金融机构还直接参与支持荔枝产销过程。

近期，在茂名银保监分局的指导下，各金融机构积极响应茂名市委市政府推出的“我在高州有棵荔枝树”定制活动，大力支持疫情下的荔枝销售，展现茂名金融行业的社会担当。截至5月15日，茂名各金融机构认购荔枝树1306棵，订购量预计超3万斤。

金融产业的支持为茂名市荔枝产业提供了发展的“弹药”，助推茂名荔枝产业实现大发展。据茂名市农业农村局有关负责人介绍，2021年，茂名荔枝全产业链产值超100亿元，仅荔枝鲜果销售总收入就达71.2亿元，创造了茂名荔枝销售的新峰值。

茂名银保监分局局长梁国斌（中）在当地金融机构认购的荔枝树果园里，与银行和农场负责人等了解荔枝生长情况。朱小兰/摄

村民增收“富起来”

“去年底赚了130多万元，很开心。”与爱人一起在高州市分界镇做农产品电商、直播带货的吕家玲自豪地说。

2020年8月，吕家玲订购农产品需要提前支付资金，邮储银行茂名市分行迅速为其办理了30万元的信用贷款。截至目前，该分行为其提供授信额度已达百万元。

“这些资金随时需要随时可用，淡季不需要资金可以不用，节省利息。”吕家玲介绍，这种贷款很方便。

2021年12月，吕家玲的网络渠道单月销售额由年初的40多万元提升到110多万元。截至2022年4月末，近6个月的销售额已达660多万元，有效带动了当地种植农户农产品销售。

随着经营规模不断扩大，电商销售量逐步上升，吕家玲经营的企业被评为国家级、省级电子商务进农村综合示范项目。

“只要你们发展有需要，我们就会持续支持。”在吕家玲的农产品打包发货仓库调研时，邮储银行茂名市分行行长刘伟表示。

在茂名高州市根子镇元坝村，经营荔枝产业的村民林常珍介绍，高州农商银行给了她30万元额度的“妇女创业贷款”，帮助她把产业做大做强。

在高州农商银行的帮助下，林常珍开发出荔枝鲜果酵汁系列产品，成功打造“品岭南”电商品牌，目前其鲜果年营业额已达1200万元，干果年营业额已达1800万元，带动了当地一批农户致富。

不仅直接支持村民创业致富，茂名银保监分局还推动辖内金融机构创新“公司+农户”“公司+合作社+农户”等信贷模式，推动形成龙头企业带动村民积极参与的共同发展模式，让农户分享更多的产业增值收益，激活农户种植的积极性，推动村民“富起来”。

高州市丰盛食品有限公司是茂名市省级现代农业产业园项目实施主体之一，农业银行茂名市分行向其发放主体贷450万元及农业龙头贷300万元，在脱贫攻坚期间通过该公司“企业+贫困户”模式，以签订帮扶协议、吸收就业的方式带动扶贫22人，切实为脱贫攻坚贡献力量，推动周边贫困户脱贫致富。

“我们公司名下的50多位农户，通过农业银行的信用贷款扩大了种植规模，增加了收入。”丰盛食品有限公司负责人介绍了金融助力种植农户增收的成效。

发展质量“高起来”

在监管部门引领下，茂名金融业主动对接地方政府，围绕茂名荔枝产业园区基础设施建设、入园企业等提供个性化金融服务，助力当地打造“产品+产业化+市场体系”的荔枝全链条布局，支持荔枝产业化高质量发展。

“产业园建设有需求，我们很快就响应了，为其授信1.5亿元，期限8年，给予最大力度支持。”谈及高州市重点项目、正在建设中的广药王老吉荔枝（茂名）产业园，高州农商银行副行长郑华辉表达了坚定的支持态度。

据广药王老吉荔枝（茂名）产业园负责人罗荫武介绍，产业园厂房建筑面积达11万平方米，总投资约2.4亿元。其中一期将建设2条生产线，以荔枝原浆及荔枝罐装饮料生产加工为主，整个生产基地年规划产能900万箱，建成后将拥有全国目前唯一能加工荔枝清汁的生产线，是国内最先进、单线产能最大、自动化程度最高的荔枝榨汁生产线，预计每天可处理200吨荔枝鲜果。

“深加工解决了鲜荔枝不能长期储存的难题。”罗荫武认为，这种高度产业化、标准化的产品将有助于荔枝产业高质量发展，也有助于荔枝产业品牌建设。

此外，中国银行茂名分行通过“粤供园区贷”加大对荔枝产业园区和园区企业的金融支持，对广东贡君农业发展有限公司核定了600万元授信额度；建设银行茂名市分行通过小微快贷、线上信用贷款等模式为茂名市名园农业有限公司、茂名市果旺生态农业有限公司提供资金周转，助力茂名荔枝产业向高标准智慧种植模式发展；茂名农商银行对广东泽丰园农产品有限公司贷款支持740万元，助推泽丰园“合作社+农科院+科研单位+农户+互联网”模式的荔枝标准化示范基地建设，该公司所种植的妃子笑荔枝获得了广东名牌产品证书。

茂名银保监分局统计数据显示，截至5月15日，茂名银行业累计为荔枝产业园区及入园企业开设结算账户7719户，提供贷款30.64亿元，成功推动茂名建成1个省级荔枝现代农业产业园，荔枝产业园总产值达105.62亿元，带动农户增收1.21万户，户均收入2.65万元，荔枝产业真正成为当地“惠农富农强农”的特色产业。

银行业的信贷投放支持了茂名荔枝产业发展，保险业通过广覆盖的保险保障为产业安全稳健发展护航。

“我们2016年开始在茂名开办荔枝种植保险，每亩保额从900元增长到目前的3000元。”人保财险茂名市分公司副总经理李兰英介绍，目前该公司承保的荔枝种植面积从2016年的0.91万亩提升到2021年的48.21万亩，2021年承保覆盖面达51.17%，其中连片种植区的保险覆盖率超过90%，为茂名市11.3万户荔枝种植户提供14.46亿元的风险保障，实现保障金额和覆盖面的双双大幅提升。

上述金融支持荔枝产业高质量发展的事例是广东金融业支持特色农业发展的一个缩影。近年来，广东银保监局积极发挥监管引领作用，不断推动辖内金融机构创新金融支农产品和服务，在“茂名荔枝”领域有望形成新的特色金融服务模式，有力推动金融服务乡村振兴。

【专家观点】数字普惠金融服务乡村振兴样板

□赵汴

荔枝产业链经营主体有效抵押担保品不足，季节性采购资金需求大，荔枝产业高质量发展需要探索新的模式解决融资难、融资贵问题。

从荔枝小切口发展数字普惠金融，数字链农产业联合体系统性地构建茂名荔枝全产业链数字普惠金融体系，有效推动荔枝全产业链高质量发展，提供了数字普惠金融服务乡村振兴的可复制、可推广样板。

一是全产业链金融服务推动荔枝产业发展。为探索全产业链金融服务模式，中国邮政集团有限公司茂名市分公司、邮储银行茂名市分行、华南农业大学茂名现代农业研究院等7家龙头企业及研究机构联合成立了“茂名市数字链农产业联合体”，从种植、加工、销售到金融全产业链服务茂名特色农业，为荔枝产业提供种植科技支撑，协助规划荔枝营销方案，提出荔枝选品、社区运营荔枝和销售区域选择的建议，全产业链降低风险推动金融机构开展普惠金融的积极性，在生产、加工和销售环节为邮储银行培育优质客户。

二是数字普惠金融发展助力荔枝产业提质增效。以“农业科技+数字金融+物流”的服务模式数字化赋能荔枝产业，通过开展“基于数字农业的普惠金融”模式创新，将荔枝普惠金融和农业科技、数字农业平台、供应链打造和荔枝产业经营主体结合起来，以农业大数据基础支撑数字普惠金融，从种植端的天气、水肥、土壤等数据，到加工环节的生产数据，再到销售环节的流通数据，为开发普惠金融产品提供大数据基础。在此基础上，建立基于荔枝果园种植大数据、流通大数据的数字普惠金融创新机制，破解抵押难、抵押品不足的问题，带动荔枝全产业链补链、强链。以2021年荔枝季为例，数字链农产业联合体提供了6.57亿元的信贷资金，为荔枝产业发展注入金融活水。

三是多元化综合金融服务全面助力荔枝产业高质量发展。如邮储银行茂名分行为荔枝产业提供融资，广东省农担公司为荔枝贷款提供融资担保，阳光互助农业保险公司为荔枝提供风险保障，通过多元化综合服务助力荔枝产业发展。此外，创新小额贷保证保险（银行+保险）、政银保（政府+银行+保险）、农担贷（银行+省农担）等融资业务，助力解决荔枝融资难题。

（作者系华南农业大学茂名现代农业研究院院长）

观察：金融要帮基层解决问题

□王小波

《中国银行保险报》在走访中发现，不同的地市、乡镇甚至不同的村有不同的金融需求。其中，既有自然环境、产业结构等导致的差异性，也有发展阶段不同带来的差异性。

近年来，银保监会引导“大中型商业银行结合业务特长开展农村金融服务”“积极填补农村金融服务市场空白”，推动各金融机构服务乡村振兴“百花齐放”。大行的金融服务持续下沉。

大行服务的下沉既是支持乡村振兴的政策性要求和现实需求，也是适应近年来基层金融服务需求多样性、差异性特征的必然趋势。

随着乡村振兴战略的持续推进和乡村产业的持续发展，各地农业农村发展呈现出不同的特征，产业发展处于不同阶段，很多企业、村民需要的金融服务也更加多元、更具深度和广度。

以荔枝产业为例，怎样帮助现代化产业园升级荔枝产业，怎样帮助合作社把荔枝尽快卖出去、卖更高价格、卖到更广阔的市场，怎样帮助种植户提升荔枝品质、降低虫害、平滑荔枝“大小年”收入差……这些都是金融机构在服务乡村振兴过程中经常遇到的问题。

具备“问题导向”且能够解决问题的金融机构才会更具竞争力。《中国银行保险报》走访中发现，通过优质、全面及更具产业链属性的金融服务帮助客户解决问题的银行、保险机构，绝大多数获得了客户的高度认可并建立了牢固的合作关系。

“有的银行可能帮助不了我们，但我相信总有能帮得上的银行。”农户、商家或者企业和笔者交流时介绍，有的人从大行转向本地农商银行，有的人从农商银行转向了大行。这凸显了银行间基层金融服务竞争的加剧，另外也说明客户对金融服务要求的提升，客观上也推进了基层金融服务领域的优胜劣汰。

总之，能否帮助基层解决问题、能否满足客户需求才是金融机构业务可持续增长的关键所在。

邮储银行“链式”帮扶

针对荔枝产业链的特征，广东金融业进行了探索实践，“链式”帮扶荔枝产业高质量发展，助推优质荔枝销往全国乃至全球。

以邮储银行为例，广东省分行聚焦荔枝农业产品生产、加工、销售全流程，以金融支持荔枝全产业链发展为抓手，为茂名定制荔枝产业链贷款方案，并于4月29日正式发布，推动荔枝产业高质量发展。

针对产区种植户和合作社，推进荔枝产区整村授信，批量发放荔枝种植户信用户信用贷款，助荔枝丰产增收。

针对采购商和电商，运用物流、信息流增信，依据邮政物流、订单、流水等大数据，通过科技赋能为客户发放线上极速贷款，推动荔枝“出村进城”。

针对农业加工企业，创新丰富担保方式，通过盘活企业知识产权、商标、土地、房产等资产，引入“信用+质押担保”方式，放大授信额度，为企业提供线上服务和无还本续贷服务，提升荔枝产业附加值。

针对大型连锁销售企业，纳入核心企业管理，对龙头企业、全国连锁企业的上下游提供应收款质押、国内外保理、信用证等授信服务，助荔枝卖向全球。

针对荔枝产业链，邮储银行茂名市分行提供专属服务，包括低利率贷款，对荔枝产业链贷款利率较行内同类贷款产品加权平均利率直接下降30个基点；快速放款，做到荔枝产业链贷款线上1天放款、线下资料齐全的3天放款；灵活采用担保方式，通过引入邮政物流、订单、流水等大数据，丰富授信担保方式，解决贷款担保不足难题。

（王小波/整理)