□本报记者 苏洁

保险数字化转型已迈入竞速阶段，驶入数字化转型赛道的险企正在以科技手段解锁更多经营新场景。科技竞技成为关乎企业未来发展成败的生存之道，同时也是企业实现高质量发展的制胜力量。近日，在2022第五届华夏时报保险科技峰会上，保险科技行业人士围绕创新方向和商业模式做了分享和探讨。

政策助力

2022年初，监管部门先后发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》《金融标准化“十四五”发展规划》等文件，对保险业数字化发展提出一系列要求，明确了保险数字化转型的目标和任务，为保险科技发展提供了坚实的政策支撑。密集发布的政策也意味着，“保险+科技”时代已然来临。借助数字化手段，实现保险企业全场景服务，已经成为行业主流发展趋势。

同时，通过技术手段发掘新需求也成为保险产品创新的重要基础，将单一产品销售转化为多样化整体解决方案，从研发定价到退市，数据智能让保险产品的全生命周期精细化管理和及时调整成为可能。在风控方面，通过大量的数据积累，利用人工智能分析建模及机器学习等技术，实现前中后期全流程风险控制，将数字化风控精细化嵌入各个业务流程中。通过数据挖掘、自然语言识别等技术，对法律文本、相关规则规定进行分析，降低人工成本，降低合规风险，提升企业行业效率。

“保险数字化战略的执行刻不容缓。数字化战略本质是一个业务转型，通过新兴技术来加速和推动业务转型，所以技术是一个支点，业务转型是内核，同时也是公司的一把手工程。”谈到数字化转型下的保险科技建设路径时，泰康在线副总裁陈玮表示，保险服务业要与其他行业并行发展，共同提高。在他看来，数字化转型对于企业来说，是借助于新型数字技术来帮助企业完成业务、管理、战略或者商业模式的创新。

陈玮认为，数字化转型发展有不同的发展阶段和特征：第一阶段数字化转型是企业自身内部的效率提升；第二阶段开始利用数字化技术开展一定程度业务模式的创新，即在原有的业务模式基础上利用数字化进一步开拓或者升级自己的业务模式；第三阶段是链接产业链的上下游；第四阶段是产业布局，这个根据每家公司不同的资源禀赋和能力来链接不同的产业生态。

百花齐放

在财产险中，健康险和车险是保险科技创新最为显著的两大领域。

在车险领域，保险科技创新点大多聚焦在车险上，比较典型的是车联网保险和新能源车险这两个方向。

在车联网保险方面，前海再保险副总经理喻放介绍，汽车网络安全不是出一个保单就能够结束的事情，对于用户来说他要获得两方面的保障：第一是保险的保障，第二是安全方面的服务，包括风险监测、紧急救援、法律服务等。在这方面，保险公司能够发挥很大的作用，保险公司通过与第三方的合作能够给用户提供一个既有财务保障又有服务的一个解决方案，将是智能汽车网络安全保险的一个解决方案。

在新能源车险方面，车车科技集团创始人兼CEO张磊认为，中国的纯电动汽车在未来5-10年将会是一个巨大的蓝海市场。在他看来，首先，车险将会成为整个车企服务车主的入口，并且以车险为抓手，可以拓展汽车生态服务的相关体系。其次，随着车主全生命周期的使用，按照用户的服务旅程和相关的强弱程度，通过车险延伸到了配件的销售、汽车的维修包括事故处理、车辆改装以及二手车交易和车辆换新等等。“随着营销模式的变革，车企沉淀用户以后，其服务重心发生了转移和扩充，对于车企来说，未来围绕着车主的增值服务，将源源不断地为车企带来相应的服务收益和增值收入。”张磊说。

在健康险领域，智能化的服务成为用户更为关注的点。轻松集团执行副总裁马孝武认为，当用户购买保险之后，用户更关心是否可以得到一个最精准的医疗救助或者医疗的服务。“我们把用户做了一定的分层，每个用户都有自己独特的标签。比如，有一些健康的用户购买保险之后，当有一天，他会有某个方面的疾病问题，我们会根据用户画像匹配一定智能化的服务。”

团险属于健康险赛道，是高频医疗保障。保险极客联合创始人兼COO李硕介绍，企业团险在整个健康险市场的占比逐年提高，预计到2026年整个市场规模会超过5000亿。

建设数字中国大背景下，团险数字化的利好政策越来越多。在这些利好因素的综合作用下，近几年团险市场的年复合增长率超过30%。当然，是挑战也是机遇。目前来看，在供给端，也就是保险公司，团险的数字化程度还非常低，处于一个刚刚起步的状态，没有统一的规则标准，没有统一的接口标准、数据标准，开发效率很低。此外，团险产品还要满足金融监管的刚性要求，所以团险数字化的难度较大。

电销是保险行业延续了很多年的一种营销方式，在后疫情时代，大家居家办公，减少了出行，保险代理人与客户没办法面对面进行交流，这时怎么办？熊猫保险科技创始人王刚介绍，“我们在Sales Tech（销售科技）领域里做了一些产品的投入，也做了一些模式的探索。总体来讲，利用人工智能，包括语义解析NLP和我们自适应的一些学习，通过因果分析的一些算法，结合我们的历史数据等，与我们平台一对一做匹配，从而改善保险机构现场管理的能力，包括业绩的提升，这个可以称为智慧的电销平台。”

赋能代理人

元保副总裁兼总精算师张利凯表示，互联网的发展助力保险数字化转型，改变了以往当保险销售人员向客户推销保险的时候，客户很难对他所接触到的保险进行比较和分析这种状况。但是互联网时代信息是透明的，用户打开网络一搜就能够搜到自己被推销的产品，甚至可以看到其他同业的性价比。所以说互联网的发展为保险的发展提供了基础。

如果想要让优秀的保险人在更短的时间创造更大价值，能够实现他事业和生活平衡的话，那必然是用数字化技术来对他的工作模式进行重构，也就是必须要通过科技赋能让他从简单重复的劳动中解脱出来。

“可以流程化、标准化、数字化的工作都是有机会重新做一遍的，我们都有机会通过技术上场而实现效率的巨变和模式的重构和创新。”大童保险服务执行副总裁李晓婧表示，“目前大童快保APP和快保小程序的运行，实现了保险从售前到售后全流程的线上化。疫情之下，大家需要居家办公，但是对我们的业务没有带来任何影响，因为我们的工作全部都可以在线上完成，甚至我们在线上创造的一些新的工作场景比线下更高效，完全突破了疫情带来的时间和空间上的制约。与此同时，通过科技赋能和彻底的线上化也使得代理人队伍越来越年轻，80后、90后、00后成为我们线上平台的主力军，这也是科技给我们带来的改变。”

在新形势、新技术、新需求的推动下，保险行业不断变革，不断完善，保险数字化已然迈入竞速时代。