□王小波

“以前都没想过，贷款都要求有抵押物，我们做家禽养殖的企业哪里有那么多固定资产做抵押！现在通过肉鸡活体抵押就能贷款，真是个好消息。”在收到建设银行茂名市分行发放的贷款资金时，广东盈富农业有限公司负责人陈先生难掩心中的喜悦。

近日，建设银行茂名市分行以“信用+活体抵押”的贷款新模式向盈富公司发放首单肉鸡养殖2500万元贷款，意味着茂名市“信用+活体抵押”养殖业贷款新模式业务顺利落地。

监管引领解难题

3月30日，茂名银保监分局印发《茂名市关于推进畜禽活体抵押贷款的指导意见》（以下简称《指导意见》），明确将鸡、牛、羊等畜禽活体纳入养殖业抵质押担保物范围，以有效拓宽农村养殖业融资渠道，上述案例正是该政策出台后的首个落地案例。

茂名市是广东省农业、养殖业大市，受限于养殖业特点及相关信贷政策限制，如养殖所用土地基本都是通过向村集体租借，登记确权难、交易流转难，也难以用作贷款抵押品而获取银行贷款，但养殖企业的融资需求却长期存在。

针对这一难题，茂名银保监分局深入探索，会同茂名市市场监督管理局多次现场实地调研并专题研究，分析肉鸡养殖企业经营现状和融资需求，提出创新贷款模式的思路和对策。在大量调研的基础上，3月30日，茂名银保监分局联合市农业农村局、市金融工作局、人民银行茂名市中心支行共同印发了《指导意见》，明确将鸡、牛、羊等畜禽活体纳入养殖业抵质押担保物范围，有效盘活农民资产、拓宽农村养殖业融资渠道。

据了解，《指导意见》推进“信用+活体抵押”的贷款新模式的基本思路是，以生猪、牛、羊、鸽、鸡、鹅、鸭等具有一定规模的畜禽场活体畜禽作为抵押物，综合考虑活体畜禽的市场价值及保险价值确定贷款金额，以畜禽生长情况、出栏时间、风险状况等确定贷款期限，引入第三方仓储管理机构，依托人民银行动产融资统一登记公示系统进行登记，通过养殖户自愿为抵押的活体畜禽投保进行融资增信，银行合理确定授信金额，集中推进“畜禽活体登记+保险增信/第三仓储管理/其他有效资产抵押+银行授信”的活体组合抵押贷款业务。

《指导意见》在3个方面进行制度性创新，以解决因缺乏抵押造成的融资难题。一是建立畜禽活体抵押管理机制，引入第三方仓储管理机构通过数字条码定位等对畜禽活体状况进行监控，并将活体抵押物情况录入人民银行已有的动产融资登记系统，对抵押物实行统一、精准管理。二是拓宽政银保增信渠道，鼓励银行业机构协助贷款主体充分运用“乡村振兴专项资金”“政银保合作贷款”“农险增信”等优惠政策，协同政府性融资担保机构建立合理风险共担机制，进一步拓宽畜禽养殖户融资增信渠道。三是优化专项业务服务流程，推动各银行机构建立完善活体抵押贷款业务办理流程，减少审批环节，开辟活体抵押贷款绿色通道。

监管部门通过制度引领辖内银行保险机构创新服务养殖业，为畜禽活体抵押贷款的落地打好了政策基础。

以特色产业破题创新

茂名市信宜“怀乡鸡”是国家地理标志产品，入选了农业农村部农产品质量安全中心的全国名特优新农产品名录，在茂名市当地也颇有名气。

上述《指导意见》出台后，茂名银保监分局以信宜“怀乡鸡”为切入点，指导建设银行茂名市分行和人保财险茂名市分公司加大工作协同，抽调业务骨干组建肉鸡养殖企业贷款模式创新工作专班，银保联动，重点攻关，在充分考虑企业拥有“好人品”“好产品”的基础上，创新性地采用“信用+活体抵押”的贷款新模式，向上述盈富公司发放贷款2500万元用于企业生产经营。从产品设计到业务落地，该笔贷款仅用了20个工作日就实现放款。

据了解，“信用+活体抵押”贷款模式是通过贷款担保方式等方面创新，解决养殖企业无法提供不动产作为抵押物而无法融资的难点和痛点。

在创新融资方式方面，在信用贷款的额度基础上，通过盈富公司提供其持有的活体资产肉鸡作为抵押物，进一步增加授信额度。同时，企业将抵押部分的肉鸡的保险理赔第一受偿对象变更为银行机构，提高申贷获得率。

在第三方监管方面，企业配合银行机构引入第三方仓储机构对活体鸡进行监管，通过给鸡佩戴脚环进行身份确权，在养殖场设立监控摄像头、信号基站，确保银行机构能对抵押物进行实时监控和监测。

在办理抵押登记及公证手续方面，银企双方签订抵押合同后，在人民银行动产融资统一登记公示系统上办理抵押登记，保险承保机构在畜禽存栏出栏、保险购买等数据信息方面与银行机构共享，整个贷款模式可有效降低银行授信风险，提高了银行支持肉鸡养殖企业的积极性，最大程度地满足企业的融资需求。

“茂名畜禽活体存量大、价值高。本次肉鸡活体抵押业务的顺利落地，为茂名市的畜禽活体抵押信贷模式探索了一条可行之路。”茂名银保监分局负责人表示，下一步分局还将探索推动“信用+知识产权+活体抵押+保险增信”等“1+N”信贷模式，进一步加大对“怀乡鸡”产业园等的信贷支持，并将该经验推广到其他的畜禽上，切实以金融的力量推动兴一个产业、活一片经济、富一方群众。