□方圆

和男性相比，女性面临更大的长寿风险，因此女性在进入老年之前，要为养老做更多准备。个人养老金制度的落地，为女性养老提供了新的选择。

退休之后，人们的养老金一般有三个来源，和我国三支柱养老金体系一一对应。第一支柱是基本养老金，主要包括由政府主导并负责管理的城镇职工基本养老保险制度和城乡居民基本养老保险制度；第二支柱是职业年金和企业年金；第三支柱就是个人养老金。

女性在第一支柱基本养老金的领取方面存在劣势。我国的养老保障政策本身并没有性别倾向，但养老金待遇和缴费年限和缴费金额密切相关，主要体现在城镇职工基本养老保险中。在一定范围内，参保人缴费基数越高、缴费年限越长，退休后能领取的养老金数额就越高。总体来看，女性不仅劳动市场参与率低于男性，整体工资待遇也低于男性，而且退休年龄低于男性，导致缴费年限也低于男性。这些因素都导致女性享受的养老金待遇比较低。

企业年金与职业年金共同构成了养老金体系的第二支柱，前者针对企业，后者面向机关事业单位。我国第二支柱本身覆盖范围小，且可获得性存在性别差异。企业年金和职业年金由企事业单位提供。曾经有调查显示，在可提供企业年金和职业年金的单位中，女性占比很少超过50%。因为女性在就业上存在劣势，因此，拥有企业年金的女性比例少于男性。

一支柱和二支柱的不足增强了女性配置第三支柱个人养老金的必要性。

根据《关于推动个人养老金发展的意见》，参保人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元。个人养老金资金账户中的资金可用于购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，由参与者自行选择。

与基本养老保险和企业年金（职业年金）不同，个人养老金缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。对于女性来说，只要在中国境内参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险，都可以参加个人养老金制度。这使得女性有更大的自主权。

女性应该更关注个人养老金，用它为老年生活提供更大保障。

女性首先应该正视自己的养老问题。退休后，多数女性生活水准都难以保持就业时的水平，就连生活相对富足的女性也不例外。因此，女性有必要科学规划养老。

其次，女性应该提高独立意识，对自身有清晰定位，不要局限于家务劳动者，要积极争取合理的权利。

最后，女性应该提升金融知识，建立养老规划。女性要提高自身对商业养老金融产品的认知度，逐步培育成熟的养老金融理念和长期投资理念，坚持合理规划、持续投入、长期持有、长期领取的理念。