□记者 王方琪

《关于推动个人养老金发展的意见》发布之后，个人养老金制度正式“出炉”。这对于金融机构是重大利好，它意味着更广阔的市场空间和更深度的市场开发。业内人士认为，金融机构在开发养老产品时，应该注重市场细分；应该抓住女性需求开发合适的养老金融产品，并加强对女性消费者的教育和引导。

在养老领域，女性群体规模高于男性。国家统计局发布的《中国妇女发展纲要（2011-2020年）》终期统计监测报告显示，我国女性平均预期寿命突破80岁。虽然没有全国男性平均预期寿命的最新公开信息，但按照之前的统计数据，女性平均预期寿命一直高于男性，而且平均预期寿命之差呈现扩大的趋势。从2000年到2015年，男女平均预期寿命之差由3.70岁扩大到5.79岁。这造成了在老年市场中，女性比例高于男性。

同时，对于女性群体来说，“她”又的确需要个人养老产品来保障老年生活。人们对老年生活的担忧主要集中在医疗开支、护理服务的可获得性、意外事故和收入不足等几大方面。而对于同类风险，女性比男性更容易担忧和焦虑，因此，她们比他们更容易在心理上接受个人养老产品。

目前，金融机构在市场上推出的老年专属产品，大多数在结构、外观、功能设计等方面都没有区分两性的生理特征和心灵审美。在服务的提供上，对女性特殊的身体构造和心理特征都缺乏考虑。因此，在开发设计女性养老产品上下功夫对金融机构是大有可为的。

此外，金融机构可以加大对女性消费者的教育。一些女性由于缺乏养老知识和金融知识，不能准确识别自身需求，对个人养老金产品了解很少，这就制约了必要的消费。而且，女性在家庭中通常肩负分配家庭资源的责任，出于利他性考虑，女性更有可能牺牲自身需求来优先确保其他家庭成员的需求，从而把自身的养老保障放在最后，错失购买个人养老金产品的最佳时机。因此，金融机构有必要加强女性消费者的教育。

个人养老金制度的建立将加速改变现有各类养老金融产品“各自为政”的格局。未来，银行、保险、基金行业的养老金融产品将摆到同一个“超市”里来供消费者挑选。无论是突出风险保障功能的商业养老保险，以稳健保值为主的银行理财，还是强调长期投资增值的公募基金，都面临着各自领域的市场细分问题。或许在不久的将来，这些金融机构都会意识到，赢得“她”，才是真正赢得市场。