□蔡进杰 张菁

为进一步提高市场主体抗风险能力，近年来，浙江银保监局指导辖内保险机构，进一步推进“保险+治理”，加快打造集事前风险预防、事中风险控制、事后风险补偿为一体的全周期风险管理机制，推动保险在完善社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理、社会服务管理方面发挥更大作用。

近日，2021年度温州保险业“十大为民实事”出炉，案例涉及理赔、创新、普惠等多个角度，展现温州保险业在探索“保险+治理”模式上开辟出新路径。

筑牢乡村振兴保险基石

作为农村金融中的关键一环，保险在服务乡村振兴战略中肩负着重要使命。据统计，2021年1-12月，温州财产险公司农业保险理赔支出1.35亿元，同比增长30.19%，为乡村振兴筑牢保险基石。

“没话说！没话说！”茶农蒋加恩竖起大拇指，连连向人保财险永嘉支公司农险部经理李修伍表示感谢。原来，蒋加恩在前不久收到来自人保财险茶叶低温气象指数保险一笔2.7万元的理赔款，当下，让遭遇低温天气灾害的他舒了一口气。

蒋加恩炒得一手好茶，乌牛早茶泡在水里，每一叶都竖立不倒，深受市场青睐。“今年要做4吨的茶叶，每年3月是茶叶采摘生产最忙的时候，需要大量现金，这笔理赔款给得及时，解了眼下的忧愁。”

据了解，今年2月天气异常，冷空气多次袭击农作物，按照人保财险茶叶低温气象指数保险理赔条件，温度触及0℃即可启动理赔。今年共启动两次，合计赔付241.40万元，赔付率为133.81%。

温州永嘉是乌牛早茶的发源地，目前约有4.8万亩乌牛早茶园，由于茶产业链还不成熟，出售茶青仍是茶农主要收入来源，甚至是部分茶农唯一的经济来源。蒋加恩介绍说，乌牛早最大特点就是一个“早”字，冬天发芽的乌牛早是宝，茶叶呈翠绿色，泡出的茶水清澈没有浮沉，品相好的茶青售价可达500元-600元/公斤。但也因为这个“早”，更容易遭受寒潮。

乌牛早发芽期一般在2月，如果出现“倒春寒”等异常天气，就会严重影响整年的收入，茶农每年都要为天气揪心。人保财险永嘉支公司自2017年开始试行茶叶低温气象指数保险，现承保面积达1.5万亩，让茶农可以安心种茶，不怕冻灾，也为乌牛早茶飘得更久更香筑牢保险基石。

2021年，温州银保监分局不仅大力推进农业保险“扩面、增品、提标”，还提出“2025年力争实现‘一县多品’特色农产品保险格局”的目标。截至去年底，种植保险、价格指数保险、气象指数保险、养殖保险、期货保险等各类“三农”保险在温州田间地头“开花”。其中，太保产险温州分公司的枇杷低温气象指数保险尤其得到种植户的称赞，也被选入2021年度温州保险业“十大为民实事”。

“这个险种落地已经5年了，2021年承保面积4197亩，涉及105户，赔付支出创历年新高，达486万元。”太保产险温州分公司农险部经理杨晓彬介绍，从出险到赔付，公司仅用两周时间。按照常规赔付流程，种植户在保险到期后，才能得到赔付。考虑到正值春节前夕，赔付金额较大，为了让枇杷种植户安心过年，公司决定提前赔付，让种植户吃下“定心丸”。

建立百姓安全生产防线

自家建房子是农民最大的喜事，那建筑安全如何保障？建筑施工行业作为高危行业，其安全保障一直处于社会生产安全治理的“风口浪尖”。

“在做外立面的时候，脚手架要搭好，防护网也不能省。”近日，永安财险永嘉支公司负责人陈星虎赶赴温州永嘉县沙头镇叶茂林家，为他家新建的房子做安全指导。陈星虎介绍，农村建房工程意外伤害保险（以下简称“农建险”）是针对农村建房人员安全，主要保障项目施工因意外导致人员伤亡产生的经济赔偿责任。

“去年11月开始建房子，我就第一时间买了农建险。建房子是开心的事，安全很重要，买了保险踏实。”叶茂林说，如果建房子出现了意外事故，不吉利不说，还耽误工期，有可能还要涉及赔偿问题。保险不仅能多个保障，更重要的是时常有人过来指导安全，工人的安全意识提高了很多。

2021年，温州保险机构在“保险+治理”路径上踏步前行，努力在社会风险管理方面发挥更大作用。人保财险温州市分公司、中国人寿温州分公司和永安财险温州中心支公司3家联合，率先在永嘉全县试点农建险共保，将农建险收费标准从原来农户自付10元/㎡下调为5元/㎡，其中政府补贴3元/㎡，建房户只需自付2元/㎡，风险保障保持不变，仍为85万元。

从最困难的群众入手，从最突出的问题抓起。作为“十大为民实事”中唯一入选的普惠案例，中国人寿温州分公司锁定农户风险保障，针对农村居民享受社会保障水平较低、抵御意外风险能力较弱的群体特征，将自然灾害、疫情保险和普通意外保障等内容相组合，形成一揽子保险组合的“共富保”。

据了解，该产品涵盖自然灾害、疫情保险、普通意外、意外医疗和住院津贴责任，农民以户为单位投保，保费60至90元，可以一人投保，全家人共享风险保障超过40万元。

中国人寿温州分公司团险部副经理孔建光介绍说，该险种2020年试点取得群众较大认同后，2021年逐步在泰顺、文成、苍南、永嘉、乐清等县域陆续推进。数据显示，2021年参保“共富保”群众达70.48万人次，风险保障达1218.6亿元，覆盖温州151个乡镇街道，赔付支出1657万元，有效减轻农村群众因意外伤害带来的经济负担，为城乡携手共富保驾护航。

永安财险永嘉支公司负责人（左一）巡查农建房安全。 林迎颖/摄

为社会发展注入活水

2020年8月，台风“黑格比”在乐清登陆，最大风力13级，并带来持续暴雨，导致温州市域铁路S2线一期工程2标-10标施工范围内的围挡、料仓、钢筋棚、活动板房、广告标牌、施工材料等受损严重。人保财险温州市分公司派业务骨干分两组赴事故现场开展分段查勘。为了保证S2线的工期进程，尽快进行灾后修复与重建，工作人员夜以继日核对损失情况，仅一周时间就完成各标段报损的核验。核赔期间，公司多次预付赔款，共计755.86万元，最终于2021年6月19日结案，合计赔付1169.66万元，为加快推进温州民生工程建设提供及时、有力的资金支持。

此外，十大入选案例中也不乏为普通市民守护幸福的例子。平安人寿温州中心支公司在被保险人住院期间即结案赔付，缓解被保险人家庭就医经济负担；太平人寿温州中心支公司在为客户提供的定期体检中及时发现被保险人患病，第一时间通知客户并赔付；太保寿险温州中心支公司采用“太e赔”理赔服务系统，跨省域为客户理赔；平安产险温州分公司颠覆“治疗终结再赔钱”的传统理赔理念，基于报价模型为治疗周期较长伤情进行提前精准赔付。