□姜春宇 王加麟

近日，《中共中央 国务院关于加快建设全国统一大市场的意见》（以下简称《意见》）发布，明确提出要建设高效规范、公平竞争、充分开放的全国统一大市场。《意见》中提出“强化重要金融基础设施建设与统筹监管；筑牢防范系统性金融风险安全底线；坚持金融服务实体经济，防止脱实向虚”等和金融相关的要点。

全国统一大市场建设的战略和当前金融数字化转型趋势高度统一、密切相关。一方面，金融数字化转型是支持金融服务实体经济、支持数字经济发展的关键动能；另一方面，全国统一大市场建设的战略也进一步为金融数字化转型明确了目标和方向，并带来新的机遇。

构建开放共赢金融数字生态

高效规范、公平竞争、充分开放是全国统一大市场建设的关键词。数字化促进了统一、开放、共享生态的实现。在金融领域，通过数字链接形成共生共荣的开放生态同样是大势所趋。

调研显示，在全球最具价值的前100家银行中，70%以上已通过建设开放银行平台等模式投入场景生态建设浪潮。金融行业已经普遍认知以用户为中心构建共赢生态体系的重要性。服务实体经济的使命、消费转型升级的趋势、差异化的竞争、风险防控的挑战，决定了金融开放生态建设的必要性；同时，我国金融科技的发展已经在全球范围中处于领先地位，金融产品与服务呈现线上化发展，新技术在金融场景中的融合应用日益成熟。

今后，金融的生态边界将越来越模糊，通过数字技术互联，金融服务形态发生根本性变化，金融与其他场景的融合也变得越来越重要。在金融开放生态下，各类金融场景与技术能力相互融合，各机构通过开放能力与自身能力“双向驱动”，搭建金融体系下的开放平台，融合内外部合作机构，实现互通、互联、互赢，通过平台化为客户提供差异化的金融场景服务。在开放生态下，金融机构要具备平台能力开放、体系包容、数据壁垒拆除、业务深度纵深规划、场景融合等多方面的能力。生态伙伴在能力、模式上的共创共建，产生强协同效应，才能更好地实现生态共生共赢。

以银行机构为例，数字化转型正在推进银行服务从线下向线上转移，线上化运营模式既可以打破空间和时间的局限性，在平台和服务上实现统一，可能在开放合作中促进更多资源、信息的共享和配置，促进整个业态实现更良性的市场化发展。近几年，国内各大银行针对企业客户、个人客户打造各类数字化开放平台，并从单向的服务展示转向资源的整合。传统金融平台仅仅是作为金融机构产品和服务的展示和交易平台，单方向客户输出服务，而创新平台将更多承担资源整合的职能，与金融机构整体业务的前中后台形成完整的串联。开放平台建设将对传统金融机构上下内外的所有资源产生重大影响，并可能需要全面的资源重新分配，来保障“金融+科技”的完美契合，其中包括但不限于组织结构调整、数据资源整合、平台技术创新等。

数据+科技“双轮驱动”数字金融发展

《意见》提出，加快培育数据要素市场，建立健全数据安全、权利保护、跨境传输管理、交易流通、开放共享、安全认证等基础制度和标准规范，深入开展数据资源调查，推动数据资源开发利用。这为数字经济、数字技术发展提供了新的机遇，也提出新的挑战。

数字金融是金融创新和金融科技的发展方向，其中数据对金融数字化转型的驱动作用越来越显著。数据和人工智紧密相关，人工智能、机器学习或深度学习这些新的概念，其本质都是在做数据分析，而数据分析是解决业务问题的有效手段。

金融机构打通了贯穿前中后台的大数据全链条能力，就能为数字化转型打造强有力的数据引擎。具体来说，在数据层面，金融机构需要打造如下几大能力：数据资产化管理能力、数据治理能力、数据分析能力、数字技术创新应用能力、数据整合能力以及塑造数据应用良好生态环境、挖掘数据应用价值、提升数据指导经营分析决策、支持业务发展的能力，保证数据质量和安全。近年来我国监管机构日益重视金融机构数据治理能力的建设，2021年9月，银保监会发布《商业银行监管评级办法》，“数据治理”首次被纳入评价体系。越来越多的金融机构采用国家标准《数据管理能力成熟度模型》（DCMM）来对自身的数据治理水平进行度量，通过评估来促进数据治理能力的建设。据了解，中国工商银行、中国建设银行、交通银行、浦发银行等头部金融机构已经陆续开展DCMM评估。

笔者认为，金融机构还应构建“数字化能力架构图谱”，这一图谱可以从三重结构去理解和实现：一是基础建设，包括数据类、工具类和支撑类IT建设；二是中台赋能，金融机构的中台主要是面对业务部门，向业务提供数字化管理能力，实现某业务的全场景、全数据、全链路的闭环执行、管理、决策和分析；三是前台场景，金融机构的中台和基础建设，需要能够支持前台业务场景的灵活构建。总之，就是打造数据驱动的平台化工具，利用数据穿透前中后台，逐层赋能一线业务，将技术能力转化为业务能力，能够支持经营管理决策、赋能一线业务、提升客户体验。

虽然数据驱动对数字金融发展来说十分重要，但在具有风险本质的金融领域，数据共享、数据应用方面仍存在着数据安全、数据壁垒、数据治理等问题，仍需要金融机构加强应对。

对于银行业来说，当前数据治理的建设重点是数据安全、元数据、数据架构、数据服务等领域。银行机构需形成以治理为基础，以价值为核心的数据战略愿景，提升数据质量，全面实现数据价值。此外，金融机构还需打破数据壁垒，实现与业务系统的互联互通。统一的数字服务体系意味着需要统一的部门协作和信息共享。从机构内部看，过往的组织结构是竖井式单一结构，业务与技术之间的系统、数据不相通，要想解决这种困境，需重新优化组织架构，从内部打破部门机构间的壁垒；从外部看，也需要打通机构间的数据共享，解决金融机构内部客户征信、资质等数据不齐全的问题。机构可以依靠大数据分析、建模等手段完成“精准画像”，为智能风控、智能营销等提供支撑。

（作者姜春宇系中国信息通信研究院大数据与区块链部副主任，王加麟系索信达控股咨询总监）