江西裕民银行作为全国第18家民营银行，积极响应国家关于实施乡村振兴战略的重大决策部署，根据《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》《江西省赣州市、吉安市普惠金融改革试验区总体方案》等文件精神，致力于深入农村推广普惠金融服务，针对农村普惠金融服务链条长、效率低、融资难、融资慢的实际情况，依托科技金融优势和大数据风控等手段，推出以“农裕贷”为品牌的线上化小额信用贷款创新产品，并在部分县域试点推广取得成功。

服务创新背景

为更好地向“三农”业务提供金融服务，裕民银行走访了市、区、县多个乡镇，深入农村田间地头，特别是全省种植养殖业，以及赣州旅游民宿、吉安井冈蜜柚、萍乡特色养殖、宜春林下经济等特色产业，走进农户家中实地了解其真实金融需求和痛点。经过调研分析，裕民银行认为，打造一款线上化的创新服务产品，将有效改善“三农”信贷产品供给不足的现状，满足农户生产经营的迫切需要。

为此，裕民银行创新研发了“纯信用、纯线上、可循环、按日计息、随借随还”的“三农”专属金融信贷产品“农裕贷”。同时还组建专门的“三农”服务团队进行巡回式服务，并与当地乡村合作，设立具有“乡村党建”“乡邻小站”等综合服务功能的普惠金融服务站，实现在农民家门口一对一、面对面的农村普惠金融直销服务，将助农取款、小额信用贷款等农村普惠金融服务送到农户的家门口和田间地头。裕民银行通过精准滴灌的信贷投放为乡村振兴提供有力支持，“农裕贷”产品及其普惠金融服务模式得到包括全国普惠金融示范区的吉安、赣州在内的地方政府的大力支持和推广，也为缺乏网点优势的民营银行深入县域市场、服务农村普惠金融、助力乡村振兴做出有益探索。

主要特色

“农裕贷”作为裕民银行针对“三农”服务的特色产品，主要特点包括：一是贷款对象方面，集中在农村种植养殖户、专业合作社社员、家庭农场主以及农村新型经营主体。二是申请方式方面，通过手机银行APP即可快速申请，无纸化操作，线上秒批秒贷。三是贷款要素方面，单户贷款金额50万元以下，年化利率7.2%-12.6%，纯信用方式，随借随还，循环使用，按实际使用天数计息。四是风控技术方面，依托裕民银行自主研发的“裕鉴”风控系统，对客户提交的贷款申请进行实时审批，同时对签订战略合作协议的政府推荐的优质客户进行前置白名单导入，确保系统审批高效率和风控有效性的有机结合，实现“农裕贷”的秒级审批、分钟级到账，绝大部分贷款的实际办理时间在20分钟之内。

截至2021年底，“农裕贷”产品累计申请人数903人，累计授信金额4192万元；累计放款人数510户，累计放款笔数1679笔，累计放款金额3935万元；贷款余额2050万元。

典型案例

裕民银行选择赣州、吉安、萍乡、宜春等地市为重点，深入开展走进县域活动，先后与宜春市铜鼓县、萍乡市上栗县、赣州市会昌县、赣州市信丰县、吉安市峡江县等签订全面战略合作及县域普惠金融合作协议，累计与23个县区的相关政府部门建立对接机制。

2021年，裕民银行组织近百场产品宣讲活动，覆盖吉水县的全部乡镇以及30%以上的行政村。在近2个月的业务试点期间，累计申请贷款人数突破200人，其中通过145人，通过率72.5%；累计授信金额1748万元，件均授信12万元；累计放款162笔，放款金额607万元，余额481万元。“农裕贷”试点的初步成功为当地蜜柚产品的规模化、产业化发展提供了有力支持，“井冈蜜柚”已成为当地知名农产品品牌，销售单价较往年提升70%以上。

下一步，裕民银行将继续围绕改革创新，打造符合现代农村产业体系和经营体系需求的农村普惠金融业务模式，做深做实农村小微普惠金融，将信贷资金精准滴灌“三农”领域，为实现乡村振兴交出裕民银行的答卷。

推荐语

农村普惠金融需求分散、单户金额小、服务渠道有限、风控管理难度较大，导致“三农”金融服务有效供给不足。江西裕民银行发挥民营银行机制灵活的优势，借助金融科技赋能，通过全线上化的服务与风控技术，大大提高了农户使用产品的便捷性。同时，采取“乡镇-村-农户”逐级对接的创新方式，与地方政府密切合作，建立线上线下相结合的推广渠道，实现对农户的直销式服务。总体来看，裕民银行“农裕贷”在有效触达客户需求、改善农户服务体验方面进行有益且有效探索，对于打通金融助农服务“最后一公里”具有一定的借鉴意义。