□陈明东

惠民保凝聚了各方的厚望。

一方面，老龄化减少了缴纳基本医保的人群基数，一些人从缴费方转变为消费方；另一方面，各地基本医保为了应对民众的需求期望，不断扩大保障范围，对医保待遇不断增补，各地医保支出压力不断增加。

国家医保局成立以来的各项政策，如带量采购、支付方式改革、基金监管等，都是在节流。那如何开源？职工医保缴费是公司和个人共同承担，增加缴费意味着增加公司和个人的负担。居民医保缴费的75%左右是由中央、省、市三级财政补贴的，居民缴费逐年增加对财政造成的压力也越来越大。

因此，基本医保急于找一些“帮手”来减轻压力。可惜，商业保险多年一直没有找到与基本医保结合的办法。惠民保似乎让各地医保局看到了希望。不需要动用基本医保资金，由商业主体去自主筹资。同时，在产品设计中放开基本医保对于三大目录的约束，这些目录外的医疗费用与防止因病返贫之间的矛盾一直是政府头疼的难题。

至于商保运作主体在筹资、服务方面遇到的难题，正好可用政府资源弥补。于是政府出面帮助宣传推广，扩大参保人群，降低筹资成本；同时，政府拥有的医保结算网络，可以帮助保险公司提升客户理赔效率，降低理赔服务成本。这两个成本的降低，改变了商业保险的成本结构，可以等量提升对患者的支付能力。因此，惠民保也被保险公司寄予厚望。