□张磊

保险天生的数字属性使得它与“双碳”目标不谋而合，我们助力于“双碳”目标，也将从中受益。

实现碳达峰、碳中和是一场广泛而深刻的经济社会系统性变革，一些行业正在经历转型阵痛并为此付出“绿色成本”。“双碳”目标却不仅是责任，更是机遇。

作为一种服务形态的商品，理想状态下，无论是从商品属性、流通过程还是交付及售后，保险都可以在无实物状态下完成从生产到销售的全过程，实现自身运营的净零排放。

通过参与制定绿色标准，设置承保门槛，或通过战略投资，保险行业可以支持环保以及可再生能源行业的稳健发展。回顾保险的数字化之路，既是降本增效之路，也是减碳减排之路。

从纸质保单到保单电子化

保险数字化带来了保单电子化，未来，电子保单将逐渐取代纸质保单。保单电子化不仅可以节约纸张成本、运输成本、仓储成本、打印耗费、装订成本和人工成本，还可以在多个环节助力减碳。

以车险行业为例，这几年，车险保单、投保单、发票、交强险标志等纸质单证逐渐电子化。在北京，理赔环节过去需要的行驶本、事故证明等10余项也可以提供电子化凭证办理业务，这些都大幅降低了纸质单证打印、运输和保存等环节的成本，极大减少了碳排放。

北京银保监局数据显示，在北京，按照造纸行业能耗标准，仅不再制作纸质单证一项，每年就可减少树木砍伐1.2万棵、污水排放1.8万吨，为首都减少碳排放近3万吨。

从传统金字塔结构到数字化赋能

保险数字化正在打破过去传统保险代理人金字塔模式，赋能独立个人保险代理人，提高信息交换和共享效率，并有效助力减碳减排。

在传统保险代理人组织框架下，提升收入主要依靠增员与销售，从业人员专业化程度较低，更追求短期利益。传统的投保方式往往要通过出行、面访和反复沟通等流程，从展业到成交需要经历数日时间。而在独立个人保险代理人模式下，业务模式线上化，组织架构扁平化，效率更高。

数字化的表现之一，就是“网络数据多跑路，买卖双方少跑腿。”我国保险行业从业人员和参保人数的规模都十分庞大。参保人数已超10亿，而在营销端，全国个人保险代理人与保险中介机构从业人员总计将近1200万人。保险数字化不仅可以高效对接海量需求，减少庞大的人口出行频次，还可以减少碳排放量。

远程理赔：“零跑腿”与“加速度”

保险数字化使理赔提效与减碳并行。在众安保险“智能理赔”系统中，每42秒就有一个理赔结案，同时，还为万元及以下理赔案件建立了专属通道——“1日赔”，符合标准的理赔案件中99%都达成24小时快速理赔时效，极大提升了理赔效率。

车险领域的远程理赔，则实现了轻微事故“零跑腿”，远程理赔“加速度”。通过远程派工，平安车险可以指引报案人以正确方式拍摄现场照片、调取行车记录仪等方式，远程查勘定损，并将受损车辆送到附近网点维修。远程理赔优化了用户体验，减少了出行频次，缓解交通拥堵，并积极参与城市治理，助力智慧交通。

产品创新与绿色保险

保险数字化的成果正在从供给侧和需求侧让保险变得更节能、更智能。

在供给侧，面向车企，新能源车险新规征求意见中就明确了“新能源车”定义，包括插电混动汽车、纯电动汽车、燃油电池汽车，并依照新能源车特性，对“三电”系统、电池自燃等提出针对性保障。

新规可以优化车主用车体验，促进新能源汽车的销售，加速提高新能源汽车的销量占比及保有量。加上“双碳”目标的驱动，预计未来五年，电动车产销增速均保持在40%以上。以新能源车险为入口，车企既能打通车主用车生命全周期，也培养了新的业务模式和增长空间，从卖产品到卖服务，从数据孤岛到数据闭环，提供更优质的车后服务，诞生全新的车生态，促进保险的数字化升级。

在需求侧，面向车主，UBI车险可以调节驾驶行为并引导绿色出行。新能源汽车具有在线化、数据化、智能化属性，拥有更强大的数字化和减碳基因，将为UBI车险创新提供天然的场景。UBI车险可以通过分析消费者的驾驶习惯、驾驶里程等数据，实现更精准的定价，提升风控能力，并通过价格杠杆引导绿色出行，培养更低碳的行为习惯，调节消费行为并重塑绿色价值观，构建更符合可持续发展的出行观念。

我们深信，个体作为最小的社会组织单位，其认知和行为的改变，将是深入社会肌理的，也将产生更为深远的影响。作为一家创业公司，我们也在尽绵薄之力，通过车险产品入口，积极引导用户减碳减排，绿色出行。“双碳”目标最终将促进人们对能源本质和价值潜能的全新理解，带来社会认知的进化与革新。

数字化是助力保险行业回归低碳、更为低碳的有效路径。致力于打造保险数字化新基建的保险科技企业，也将从中受益。

（作者系车车集团CEO）