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南开大学鲁一鸣：发展商业保险是健全医保体系的必答题
发布时间：2021-03-31 21:41:14 作者： 来源：中国银行保险报网
3月19日，“健康中国 科技中国”下保险发展机遇暨第二期互联网健康险保障指数发布会（2021）在天津举行。
南开大学金融学院保险系博士研究生鲁一鸣对《2020互联网健康险保障指数报告》进行了解读。
报告认为，我国居民的保障意识有了明显的提高，2020年的国民保障指数也比2019年略高。我国家庭的财务脆弱性普遍较高，若发生灾难性卫生支出，因病致贫、因病返贫的问题仍突出，我国基本医疗保险的保障缺口存在，而商业保险作为多层医疗体系重要一环期待发挥重要作用，在提高居民健康保障水平上面发挥积极影响力。发展商业保险，面对时代挑战，健全多层次医疗保障体系，这是我们应当全力以赴的必答题。
南开大学金融学院保险系博士研究生鲁一鸣
以下为演讲实录：
本次报告主题是2020年互联网健康险保障指数报告，一共分为五个章节。
1. 我国医疗保障水平现状分析，整个报告从我国发展水平入手，运用宏微观数据进行对比研究，对我国医疗保障水平进行跟踪。
2. 灾难性卫生支出、居民收入水平与财务脆弱性。2020年居民收入成为两会热词，报告中基于微观数据视角对居民收入水平进行测算，并运用中国家庭大数据库，家庭追踪调查进行灾难性指出标准和一些情况。
3. 商业健康保险市场分析，报告第三章梳理商业健康险需求。
4. 互联网健康保险保障指数测算，并在小雨伞客户群中展开问卷调研了解需求。
5. 调查结果以专题研究作为报告第五章内容。
一、我国医疗保障水平现状分析
刚刚朱铭来老师对我国基本医疗保险情况做了非常详细介绍，总体来说我国基本医疗保险已经取得举世瞩目的成就，参保率连续多年稳定在95%以上，基本医保定位为保基本。从图中可以看到按照国际标准核算社会保障卫生支出占卫生总费用比重四成左右，基本医保基金支出占医院收入六成左右，需要多层医疗保险作补充。
二、灾难性卫生支出、居民收入水平与财务脆弱性
重大疾病往往给个人收入和家庭财富带来一个比较大冲击，灾难性卫生支出是指家庭在特定始点需要支付医疗费用，衡量家庭医疗风险指标，根据WHO标准，一旦超过家庭标准非食品支出40%就算发生灾难性支出。2012年城乡居民大病保险全面实施以来，居民灾难性支出显著降低。从城乡差异来看，相同的收益，农村更容易发生灾难性卫生支出。对于中低收入人群来说，发生比较低费用的支出可能会影响其他方面的家庭生产生活消费，进而造成家庭灾难性卫生支出。
俗话说未雨绸缪防患未然，灾难性支出是事后分析视角，希望有一个指标帮助我们事前识别到家庭应对大病风险冲击的能力。世界银行在2000年世界发展报告中正式提出家庭脆弱性概念，是指一个家庭在未来遇到了一些负面的风险，比如自然灾害或是破产，导致家庭生活水平下降的可能性。这个指标具有一定前瞻性。运用2018年数据测算发现，中国家庭抵御家庭灾难性支出的能力比较弱，农村显著高于城市，对于就业、医疗各个方面面临很大压力，传统储蓄或是亲戚间互帮互助都不能化解。
三、商业健康保险市场分析
商业健康保险需求有特殊属性，是国民健康与医疗需求派生的，这个需求有很强的外部性，往往视为公共产品或者主公共产品，存在比较研究信息问题。报告第三章对健康险需求理论进行梳理，包含西方学者提出和国内学者对我国健康险需求的影响因素的研究，比如说收入水平、价格、健康状况等等。
四、互联网健康保险保障指数测算
在此基础上我们建立起互联网健康险保障指数，2020年指标体系是在2019年指数成功发布基础上，充分听取各方面意见、建议并根据疫情冲击下人们收入波动等诸多现实情况的基础上，增加收入稳定性和险种稳定指标。测算结果显示2020年互联网健康保险是0.6403，比2019年上升0.0149，比较增量来自保障水平纬度，保障度和持续度分别提高0.17和0.19，报告对不同个体健康保障情况进行比较分析，其中个人保障得分最大值是0.9583，最小是0.1389，个体之间差异比较显著，这种差异主要来自他们保障结构的合理性方面。我们也看到互联网健康险保障指数在2020年的基本水平从0.6到0.8，占比达到60%左右，2020年保障指数比2019年还是有比较大提升空间。
此外报告对不同年轻、受教育水平、家庭年收入、婚姻状况等进行分类分析，按照年龄划分来看36到40岁为互联网健康保险最优期间。2020年比2019年各个年龄段保障情况均是呈现上好趋势。保障得分和受教育情况相关，初中以下人群保障得分增幅是最为显著，在家庭年收入方面，不同收入人群互联网健康保险长呈现缩小趋势。家庭年收入10到20万目前是保障最好的，家庭收入5万以下体制增幅最明显，中低收入保障明显改善。
婚姻状况方面，已婚并有子女人群互联网保险保障情况最好，单身人群2019年是最高，2020年出现很大幅度下降，波动很大并不稳定。在职业类型方面，民企工作人员保障情况最好，国家行政人员一般，务农人群保障情况明显改善。报告来对地区间保障差异进行考量，从省市划分来看，重庆得分最高，2020年有11个指数高于平均值，有8个省份高于平均值，地区之间保障差异逐渐缩小。图中明显看到中西部省份是商业发展未来重点。
五、小雨伞客户群重疾险需求分析。
我们在小雨伞客户人群展开一个问卷调研，希望比较深入了解用户重疾险需求，对重疾险未来发展以及产品设计提出一些意见和建议。小雨伞平台在线销售分为超级玛丽重疾险系列和大黄蜂重疾险系列，超级玛丽重疾险系列是成人重疾险产品，其中七成保终身。
问卷调研结果显示，居民保险意识显著提高，健康险需求还是有待进一步释放。比如，调研结果显示，即使是已经购买健康险人中，仍然有30%认为目前保障不足够，希望能够增加配置健康保险。此外疫情后健康险需求迅速增加，疫情下无接触经济爆火使互联网经济增强。其中问卷调研结果显示七成受访者未来新增重疾险需求。
产品设计方面，保险期限是影响重大疾病保险价格重要因素，成人保单中六成倾向于保障终身，为子女购买中四成保障终身，两成保障30周岁。保险责任方面，产品价格是最关心的因素。治疗费用高昂，比如说对于恶性肿瘤二次给付是比较重要的，预约挂号、线上瘟疹、健康咨询与教育是希望增加的。保险赔付六成购买多次赔付的重疾险。商业健康保险经过三十多年风风雨雨发展至今，互联网科技加持让健康险搭乘高速列车。要积极发展商业保险，面对时代挑战，健全多层次医疗保障体系，不是可有可无选择题，而是必答题，商业保险作为多层医疗体系重要一环期待发挥重要作用，提高居民健康保障水平上面发挥积极影响力。
我们要积极发展商业健康险，面对时代挑战，健全多层次医疗保障体系，这是我们应当全力以赴的必答题。
3月19日，“健康中国 科技中国”下保险发展机遇暨第二期互联网健康险保障指数发布会（2021）在天津举行。
南开大学金融学院保险系博士研究生鲁一鸣对《2020互联网健康险保障指数报告》进行了解读。
报告认为，我国居民的保障意识有了明显的提高，2020年的国民保障指数也比2019年略高。我国家庭的财务脆弱性普遍较高，若发生灾难性卫生支出，因病致贫、因病返贫的问题仍突出，我国基本医疗保险的保障缺口存在，而商业保险作为多层医疗体系重要一环期待发挥重要作用，在提高居民健康保障水平上面发挥积极影响力。发展商业保险，面对时代挑战，健全多层次医疗保障体系，这是我们应当全力以赴的必答题。
南开大学金融学院保险系博士研究生鲁一鸣
以下为演讲实录：
本次报告主题是2020年互联网健康险保障指数报告，一共分为五个章节。
1. 我国医疗保障水平现状分析，整个报告从我国发展水平入手，运用宏微观数据进行对比研究，对我国医疗保障水平进行跟踪。
2. 灾难性卫生支出、居民收入水平与财务脆弱性。2020年居民收入成为两会热词，报告中基于微观数据视角对居民收入水平进行测算，并运用中国家庭大数据库，家庭追踪调查进行灾难性指出标准和一些情况。
3. 商业健康保险市场分析，报告第三章梳理商业健康险需求。
4. 互联网健康保险保障指数测算，并在小雨伞客户群中展开问卷调研了解需求。
5. 调查结果以专题研究作为报告第五章内容。
一、我国医疗保障水平现状分析
刚刚朱铭来老师对我国基本医疗保险情况做了非常详细介绍，总体来说我国基本医疗保险已经取得举世瞩目的成就，参保率连续多年稳定在95%以上，基本医保定位为保基本。从图中可以看到按照国际标准核算社会保障卫生支出占卫生总费用比重四成左右，基本医保基金支出占医院收入六成左右，需要多层医疗保险作补充。
二、灾难性卫生支出、居民收入水平与财务脆弱性
重大疾病往往给个人收入和家庭财富带来一个比较大冲击，灾难性卫生支出是指家庭在特定始点需要支付医疗费用，衡量家庭医疗风险指标，根据WHO标准，一旦超过家庭标准非食品支出40%就算发生灾难性支出。2012年城乡居民大病保险全面实施以来，居民灾难性支出显著降低。从城乡差异来看，相同的收益，农村更容易发生灾难性卫生支出。对于中低收入人群来说，发生比较低费用的支出可能会影响其他方面的家庭生产生活消费，进而造成家庭灾难性卫生支出。
俗话说未雨绸缪防患未然，灾难性支出是事后分析视角，希望有一个指标帮助我们事前识别到家庭应对大病风险冲击的能力。世界银行在2000年世界发展报告中正式提出家庭脆弱性概念，是指一个家庭在未来遇到了一些负面的风险，比如自然灾害或是破产，导致家庭生活水平下降的可能性。这个指标具有一定前瞻性。运用2018年数据测算发现，中国家庭抵御家庭灾难性支出的能力比较弱，农村显著高于城市，对于就业、医疗各个方面面临很大压力，传统储蓄或是亲戚间互帮互助都不能化解。
三、商业健康保险市场分析
商业健康保险需求有特殊属性，是国民健康与医疗需求派生的，这个需求有很强的外部性，往往视为公共产品或者主公共产品，存在比较研究信息问题。报告第三章对健康险需求理论进行梳理，包含西方学者提出和国内学者对我国健康险需求的影响因素的研究，比如说收入水平、价格、健康状况等等。
四、互联网健康保险保障指数测算
在此基础上我们建立起互联网健康险保障指数，2020年指标体系是在2019年指数成功发布基础上，充分听取各方面意见、建议并根据疫情冲击下人们收入波动等诸多现实情况的基础上，增加收入稳定性和险种稳定指标。测算结果显示2020年互联网健康保险是0.6403，比2019年上升0.0149，比较增量来自保障水平纬度，保障度和持续度分别提高0.17和0.19，报告对不同个体健康保障情况进行比较分析，其中个人保障得分最大值是0.9583，最小是0.1389，个体之间差异比较显著，这种差异主要来自他们保障结构的合理性方面。我们也看到互联网健康险保障指数在2020年的基本水平从0.6到0.8，占比达到60%左右，2020年保障指数比2019年还是有比较大提升空间。
此外报告对不同年轻、受教育水平、家庭年收入、婚姻状况等进行分类分析，按照年龄划分来看36到40岁为互联网健康保险最优期间。2020年比2019年各个年龄段保障情况均是呈现上好趋势。保障得分和受教育情况相关，初中以下人群保障得分增幅是最为显著，在家庭年收入方面，不同收入人群互联网健康保险长呈现缩小趋势。家庭年收入10到20万目前是保障最好的，家庭收入5万以下体制增幅最明显，中低收入保障明显改善。
婚姻状况方面，已婚并有子女人群互联网保险保障情况最好，单身人群2019年是最高，2020年出现很大幅度下降，波动很大并不稳定。在职业类型方面，民企工作人员保障情况最好，国家行政人员一般，务农人群保障情况明显改善。报告来对地区间保障差异进行考量，从省市划分来看，重庆得分最高，2020年有11个指数高于平均值，有8个省份高于平均值，地区之间保障差异逐渐缩小。图中明显看到中西部省份是商业发展未来重点。
五、小雨伞客户群重疾险需求分析。
我们在小雨伞客户人群展开一个问卷调研，希望比较深入了解用户重疾险需求，对重疾险未来发展以及产品设计提出一些意见和建议。小雨伞平台在线销售分为超级玛丽重疾险系列和大黄蜂重疾险系列，超级玛丽重疾险系列是成人重疾险产品，其中七成保终身。
问卷调研结果显示，居民保险意识显著提高，健康险需求还是有待进一步释放。比如，调研结果显示，即使是已经购买健康险人中，仍然有30%认为目前保障不足够，希望能够增加配置健康保险。此外疫情后健康险需求迅速增加，疫情下无接触经济爆火使互联网经济增强。其中问卷调研结果显示七成受访者未来新增重疾险需求。
产品设计方面，保险期限是影响重大疾病保险价格重要因素，成人保单中六成倾向于保障终身，为子女购买中四成保障终身，两成保障30周岁。保险责任方面，产品价格是最关心的因素。治疗费用高昂，比如说对于恶性肿瘤二次给付是比较重要的，预约挂号、线上瘟疹、健康咨询与教育是希望增加的。保险赔付六成购买多次赔付的重疾险。商业健康保险经过三十多年风风雨雨发展至今，互联网科技加持让健康险搭乘高速列车。要积极发展商业保险，面对时代挑战，健全多层次医疗保障体系，不是可有可无选择题，而是必答题，商业保险作为多层医疗体系重要一环期待发挥重要作用，提高居民健康保障水平上面发挥积极影响力。
我们要积极发展商业健康险，面对时代挑战，健全多层次医疗保障体系，这是我们应当全力以赴的必答题。
