科技激发财产险“新活力”

□记者 朱艳霞

“我们以前承保的大货车保险业务赔付率高达120%，安装了自动刹车系统后，赔付率已经降至40-50%，利用科技赋能可以把亏损的项目变成盈利项目。”在2020中国财险经纪发展峰会上，中汇国际保险经纪股份有限公司董事长杨洲如是介绍。

这只是通过科技赋能，激发“新活力”的一个小案例。业内普遍认为，科技已成为财产险业务转型发展新跑道的前进动力之一。无论是财产险公司还是经纪公司，无论是车险业务还是非车业务，都应抓住科技创新机遇，走好科技化发展道路。

财产险业务进入艰难转型期

随着2020年车险综改落地，车险发展放缓，不再一枝独秀，非车险急速上升，各险企正寻找多元发展的模式。同时，财产险整体综合成本率破百且连年上升，其中非车业务亏损持续扩大。

“整个行业正在经历艰苦的转型，明年可能还是这样，行业要用两三年的时间积累经验、积累数据、积累服务，更好地经营客户。” 波士顿咨询（BCG）全球合伙人兼董事总经理程轶表示，在万物互联的背景下所产生的智能化运营，给行业带来了新机会。

20世纪90年代，美国、欧洲、日本都进行过车险市场化改革，短期市场波动总难以避免，而长期来看，在市场充分消化了短期冲击后，普遍呈现了稳定发展的态势。

“车险综改后，整个车险业务经营成本降低，对保险公司和经纪公司来说都很难，美国、欧洲、日本也经历过这些，都是通过模式、技术的改变，来降低成本。”最会保保险经纪有限公司董事长陈文志表示，利用技术进行场景化运营，可以挖掘用户的保险需求，就有机会把车险业务做好。

程轶则表示，在数字化带来的丰富数据时，UBI可能是车险的下一个形态。在非车险领域，健康险几乎成了行业的救命稻草。尽管缺乏医疗数据，但是通过附加健康管理等服务，可以更好地实现新产品的研发。而对于其中需要增加的成本，则可以通过打包、会员制的方式进行分散。

通过科技赋能向高质量发展转型

事实上，车险业务、非车业务，在原有业务增长动能衰减的基础上，调动新业务的增长，是为了更有质量的发展，而高质量发展，离不开科技二字。

一方面，技术将替代保险业务中的一些人力工作。杨洲表示，可以预见未来在一些领域，会出现替代保险经纪人的机器人，只是时间早晚问题。未来保险合同的分析、保险产品的分析、风险的分析，也可以借助人工智能来进行。程轶预测，技术进步持续推动财产险业务减员增效，人工智能预计将代替完成中台核保、理赔、客服岗位40%-100%的工作。

另一方面，技术的发展带来了新的风险，需要保险业开发新的险种和定价模式。例如，未来在中国，会出现越来越多的没有工人的工厂，24小时都能够生产。“在这样的情况下，风险发生了很大的改变，过去涉及到的险种主要是雇主责任险、员工的健康险等，而新模式下雇主的需求就变成数据安全、网络安全、信息安全，就需要覆盖新的风险的新产品。”程轶表示。

抓住机遇补齐科技短板

技术的创新和发展，从开始到应用是一个不断经历开发和验证的过程，中间会涉及大量人力、财力的投入，这种长期持续的投入对财险领域的企业，特别是经纪公司来说是一个比较大的挑战，但同样也是一个市场机会。

中怡保险经纪有限责任公司副总经理、首席经纪官戴嘉表示，传统的保险经纪有三类服务，一是向客户去推荐保险的保单；二是给客户一些风险建议；三是运用高科技，运用数据，算出将来风险可能发生的概率，以及预测极端最恶劣的情况。

“但这三类服务在目前风险管理业务中是割裂，作为经纪人，我们下一步希望把这三部分服务合在一起，这样它就会成为新的经纪人业务的核心。” 戴嘉称。

中国银保传媒党委书记、董事长，中国农村金融杂志社党委书记、社长朱进元表示，财产险公司、经纪公司要利用当前的机会，在多个领域补齐技术短板，这样无论是在风控方面，还是保险的产品设计和客户服务方面，都能够有一个大的提升。