大家保险集团总经理徐敬惠：商业保险面临重要发展机遇

中国银行保险报网讯【记者 胡杨】

无论从宏观环境变化还是微观家庭资产配置调整的角度来看，商业保险都面临着重要的发展机遇。

大家保险集团总经理 徐敬惠

宏观社会经济环境深刻变化，使保险行业上升动能不断积蓄。一方面，改革开放以来，我国经济持续快速增长，国民财富积累和消费能力不断增加，保险的社会购买力得以持续提升；另一方面，新型城镇化进程加快的背景下，大量失去土地保障的新市民，随着收入的增加，风险保障需求与财富管理需求将被不断激活和释放。另外，自2019年起，市场逐步形成长期利率进入下行周期的共识，理财产品、货币基金等产品收益率下降明显，且有不断下降预期。这种背景下，保险作为家庭长期财务规划的重要组成，在利率下行周期能够锁定长期收益率，具备一定的财富管理优势。

国民“未富先老”，养老金储备不足，成为一个比较严峻的问题。目前，我国养老金储备规模还比较小，并且存在较严重的结构性问题。不论从国际经验，还是我国当前实际来看，由以第一支柱为主，转向三支柱均衡，已成为必然选择。第三支柱是由个人和家庭自主建立的养老金，预计的目标替代率为20%-30%，也会为保险行业带来较大的规模增长。

突发的新冠肺炎疫情更是对国民经济和生产生活产生了深远的影响。抗击疫情是一场健康管理和风险防范知识普及的全民运动，国民的风险意识和保险观念在一定程度上得到明显强化。

就微观层面而言，家庭资产配置结构的调整也将很大程度上激发现实的保险消费需求。居民家庭资产结构的变化，通常与社会经济发展水平及人口生命周期相适应。国际经验表明，居民非金融资产配置比例与人均GDP成负相关关系。因此，随着我国经济发展和收入水平提升，居民家庭资产配置顺序和结构将会随之改变，金融资产配置比例逐渐上升。

以德国、日本、英国、美国等发达国家居民金融资产配置结构的变化轨迹为例，金融资产有向保险和养老金集中的趋势。考虑到保险具有独有的风险管理与财务补偿功能，同时能有效抵御低利率、提高资金配置效率，可以预见，保险也将在我国居民家庭的金融资产配置中，发挥越来越重要的作用和价值。

保险业应如何更好地把握这种宏、微观层面的双重机遇？应深入推进保险业供给侧结构性改革，强化保险保障功能，具体则可通过产品优化、服务升级、队伍转型来实现。