疫情给中国健康险需求带来五个变化

复旦大学风险管理与保险学系主任 许闲

□实习记者 于文哲/整理报道

目前，中国商业健康险主要存在两个问题。第一，针对性保险产品较少。发展10余年来，中国健康险险种比以前丰富了很多，根据中国保险行业协会备案条款库数据，2009年到2018年，疾病保险的主险和附加险总共3146个。虽然保险产品总数较多，针对性产品却非常少，大部分都适用于所有人群。据统计，3146个保险产品中，针对儿童、老人、学生的保险仅分别约占1%，针对女性的保险约占3%，其他的都是不具有针对性的保险。

第二，险种比较复杂。对普通消费者来说，理解险种并且真正把保险应用到现实生活中的健康管理是比较困难的，消费者普遍缺乏这一能力。举例来说，疾病保险通常被分为重症、中症和轻症，老百姓往往对这三种分类无感。同时，疾病会被保险公司重复包装。据统计，截至2019年6月，保单里出现过的保障疾病大概有503种，其中重大疾病414种、中症55种、轻症180种，但这并不意味着全部疾病有这么多种，而是同样疾病经过保险公司不同的保单设计，出现不同表述。比如，急性心肌梗塞保险，在保单中包括轻微的急性心肌梗塞、不典型的急性心肌梗塞、进行冠脉介入手术等不同表述。如此复杂的表述对消费者来说很难理解，从而难以真正把健康险作为一种有效的金融产品或健康管理产品。

此次疫情下，中国消费者的健康保险需求发生了一些有趣的变化。

第一，疫情期间，民众对于武汉封城的外生冲击反应非常大，并大大增加了保险购买，但是对于本省第一例确诊病例的外生冲击是几乎无感的，很少因此激发保险购买。

第二，新疆、西藏、内蒙古等中西部地区，虽然保险深度和密度远远低于东部沿海地区，但是互联网保险网站的访问量和保险成交量巨大。据推测，这可能与国家正在推广的普惠保险紧密相关，互联网保险的兴起使保险能够覆盖到边远地区的人群，让他们更好地享受金融服务。

第三，广东和北京这两个曾受“非典”影响的城市，健康险保单成交量全国最高。不仅是以新增投保的用户数来看，根据人口基数调整后，北京和广东的保单成交量也都领跑全国。

第四，疫情期间，男女投保比例由原来的2:1变化到趋近1：1，这意味着女性的投保需求被疫情激发。女性被激发的保险购买需求往往不是单独为自己投保，更多是为全家人投保。

第五，疫情之前，互联网保险主要针对20—30岁的年轻人群，但疫情暴发后，在线投保人群集中在26—35岁，其中人数最多的年龄段是31—35岁，其次是36—40岁。这意味着经过疫情的冲击，未来互联网保险的用户不再局限于年轻群体，开始向中年群体拓展。

保险公司在接下来进行健康保险产品设计时，一定要认真研究疫情冲击给人群需求带来的变化，从而设计出更有针对性的险种，更好地服务更多的人群，促进健康险行业的发展。