全国人大代表王玉玲：进一步疏通商业银行信用贷款发放制度

中国银行保险报网讯【实习记者 许予朋】

近十年，我国商业银行债务融资快速增长，其中银行贷款占比显著增加。大量贷款以政府信用支持和房地产为抵押品，银行贷款结构以抵押担保贷款为主，信用贷款占比处于较低水平。

在今年全国两会上，全国人大代表，中国人民银行武汉分行党委书记、行长王玉玲在建议中指出，从风险承担角度来看，商业银行通过抵押贷款能将贷款风险转移出去，但贷款高度依赖抵押品可能会导致金融风险向银行和政府集中。而银行对抵押品的过度依赖，也不利于其作为金融中介主动提升风险管理水平，不利于充分发挥其识别企业家、支持企业创新发展的功能。因此，引导商业银行培养信用贷款文化，对于改善银行贷款结构，提升银行风控能力具有重要意义。

王玉玲介绍，2020年一季度末，普惠小微贷款余额12.4万亿元，其中，信用贷款占15.4%，比上年末高1.9个百分点，信用贷款业务仍有较大的发展空间。

近年来，在各部门的大力倡导下，商业银行对于开展信用贷款业务进行了许多有益尝试，单户授信百万元以下的无抵押贷款已实现线上放款，如农户小额信用贷款、小微企业主经营贷款和消费信用贷款等，金额小、期限短、审批发放快捷，此类小额信用贷款风险模型运用成熟，贷款风险整体可控。但也要注意到，用于支持各类企业生产经营的中长期信用贷款发放明显不足：信用贷款的风险相对于抵押、担保贷款更大;各地各部门信息分散且开放不足，“信息孤岛”尚未打破，商业银行无法跨部门全面获取企业信用信息;缺乏完善的考核和尽职免责评价体系，商业银行发放信用贷款的积极性不够;商业银行内部风控模式不能适应信用贷款风险防范要求，而外部环境中关于信用贷款的风险缓释机制也有待夯实。这些因素制约着信用贷款业务深入发展。

针对上述问题，王玉玲提出四点建议：一是强化金融科技手段应用，改进风控模式，督促商业银行及时开发、引进适用于信用贷款发放管理的风控模型，从前端有效控制贷款风险，提高甄别效率。严格落实金融资产风险分类办法，合理划分金融资产风险，将债务人履约能力评估、偿付记录和财务状况考察作为重点，弱化对抵押担保的依赖，提高中长期信用贷款占比。创新信用贷款产品，推动新增信用贷款更多支持首次贷款的小微企业。

二是健全信用信息归集查询机制，尽快整合分散在税务、市场监管、海关、司法以及水、电、气费，社保、住房公积金缴纳等领域的信用信息，从顶层设计上着手打破信息孤岛，为地方建设信用信息平台提供示范指导。推动各地积极探索建立信用信息平台或夯实金融服务平台功能，除为银行开放平台入口、撮合融资之外，还应对接市场监管、税务、司法等主管部门，确保入驻银行能够通过平台获取企业关键经营信息，帮助银行多维度识别问题和判断风险。

三是完善评估考核办法，创设政策工具支持银行更多发放信用贷款，引导商业银行合理配置金融资产，推动改善银行贷款结构。调整监管考核办法，考虑在考核评价体系中增设信用贷款指标，引导商业银行加大信用贷款发放力度，进一步降低小微企业贷款门槛，缓解小微企业融资难。

四是加大国家融资担保基金对信用贷款业务的支持力度，缓释银行相关业务风险。同时，鼓励各地建立信用贷款担保基金，建立持续的资本金补充机制，多渠道筹措资金，壮大担保实力，为银行开展信用贷款业务分担风险。