人保寿险：查勘入微确保快速足额给付

案例回放

2019年6月5日14时左右，山西省运城市垣曲县下起小雨。15时，小雨转为大雨，县城通往望仙和天盘山景区的路上山雾缭绕。

14时许，吴女士和家人说出去办事，一会儿回来。16时20分左右，吴女士家人接到交管部门的电话，称吴女士所驾车辆在通往望仙景区的路上坠落至半山腰，吴女士被甩落在车附近的山林中，被发现时已无生命体征。

吴女士所驾车辆以及救援人员发现的客户遗体。

事发后第二天，人保寿险接到吴女士家人报案。为尽快确认事故并完成赔款给付工作，公司立即组织成立吴女士案件给付工作小组，确认吴女士2017年3月在公司购买百万身价惠民两全保险，年交保费2958元，自驾车意外身故保额200万元；2019年1月购买人保福终身寿险，年交保费17395元，身故保险金额61万元。

案件特色

该案中，被保险人独自驾车外出发生单方交通事故身故。意外身故保额比较高，被保险人是否存在自杀行为？

工作组人员主动上门慰问吴女士家人，了解到被保险人家庭较为宽裕，家庭住所是当地高档小区，平时无不良嗜好。被保险人有两个孩子，最小的孩子刚两岁，事故发生前几天，被保险人还曾向公司人员咨询孩子学平险续费的事情。事发后，被保险人家人一起处理后事，整个家庭笼罩着一种无比悲痛的情绪。被保险人的父亲早年去世，母亲和妹妹是被保险人娘家的至亲，被保险人和丈夫感情和谐，被保险人年纪轻轻就这样去世，给家人情感上带来无法弥补的重创。家人无法直面被保险人的去世，无法第一时间配合公司提供相关理赔资料。

为尽快确定案情，案件工作组成员赴现场勘察事发车辆留下的行车轨迹。事发现场位于垣曲县城通往望仙景区盘山公路的一处拐弯路段，双向两车道，路崖边有高约20厘米的碎石缓冲带。被保险人所驾车辆为前驱车辆，空载离地间隙15厘米左右，若被保险人正面冲沟，边缘的石头地带会卡住车底盘，导致前轮空转，失去动力，除非加速冲沟，但现场路面无任何加速痕迹，车辙印为花纹状，无空转刨坑痕迹，故正面冲沟可能性不大。如果倒车，前轮附着力在地面，车长约4.26米，前轮有足够的距离附着地面将车辆倒至山沟。在和石头地带相接的小土堆上发现有光滑的车轮印子，判断车辆前轮在此处打滑，应该是底盘架空，车辆大部分已经悬空，由于惯性冲击力导致车辆整体翻入沟中。通过现场查勘初步推断事故是在倒车状态下发生，根据事故发生当天的天气状况，大雾大雨，能见度5米-10米（交警出勤视频可见山雾），驾驶人刹车油门误操作的几率较大。从现场判断自杀选址概率上看，该路段为旅游公路，通向天盘山及望仙两个景区，事故地点位于到达山顶前的倒数第二个弯道，下一个弯道转过后约10公里为急下坡路段，调查人员自下而上驾驶过程中，有10多处小于90度左右的急转弯，每个弯道旁均有路面拓宽施工缓冲带。如选址自杀，不论从地势高低落差或者路况，有其他多处无护栏的地段均比此处容易实施自杀行为；而且，事故地点较为特殊，边缘有大量石头挡着，虽水平落差有80余米高，但并不像其他弯道崖边是垂直落差，事故地点为碎石坡，坡度约60度左右，如被保险人不被甩在车外，脑部受创造成开放性挫裂伤，生还的可能性极大，不符合自杀者的心理。现场查勘未发现明确的自杀动机。

工作人员还走访了事故处理交管部门，确认交管部门对事故真实性的认定。但由于该事故为单方误操作事故，家属不同意进行解剖尸检，无法出具事故认定书，交管部门对事故的具体原因未做明确解释。

同时，工作人员积极面访事发现场见证人对事发经过的记述。见证人记述：当日15时40分许，他骑摩托从事故路段经过，由于能见度低，靠近弯道时看到一辆高尔夫开双闪停在路边，他观察到是一名女司机，觉得是路况不行司机不敢开车。他还特别关注了一下这辆车，在下一个弯道时看见倒车灯亮着，等他到了山底下就看见山林树丛中有车灯亮着，已经摔到了山底下，他想着肯定是山顶上那辆车出事了，爬到车跟前发现车里没人，赶忙拨打了110电话报警。

至此，该案基本排除吴女士自杀的可能，工作组成员积极协助被保险人家属收集理赔资料，待理赔资料收集完毕后，工作组第一时间与上级公司协调，很快将261万元赔款送至吴女士家人手中。

公司在兑现赔款过程中积极主动、高效务实的态度赢得了吴女士家人的认可，吴女士家人将一面印有“天灾人祸不留情 人民保险守护爱”的锦旗送至公司。随后，吴女士的爱人为自己和孩子又投保了公司的无忧人生重大疾病保险。

案例点评

这是一起典型的被保险人独自驾车外出发生单方交通事故身故的案件，意外身故保额比较高，排除自杀是该案给付的关键。公司在受理报案后第一时间组织力量对事发现场进行细致勘察，从事发现场见证人的走访中了解事发经过，从吴女士社会关系的了解中排除吴女士自杀可能性。正是公司这种积极主动的服务赢得了吴女士家人的认可，才会有保险金给付完成后，吴女士家人再次选择公司投保的一幕。

保险是为了弥补未来可能发生的风险造成的损失，人身保险无疑是一个重要的保险类别，毕竟生命和健康无论对个人还是家庭都是最大的财富。一旦生命和健康处于风险之中，将会对个人和家庭带来无法预估的损失。本案正是被保险人吴女士未雨绸缪，提前规划了自己的风险保障，在风险真正来临时，才将自己对家人的爱与责任通过保险的方式继续传递下去。