平安人寿推慢病专属管理服务

创新背景

随着我国人口老龄化进程的加快，近年来，心脏病、糖尿病等慢性病的发病率显著上升，慢性疾病管理需求日益迫切。国际期刊《柳叶刀》发表《1990-2017年中国及其各省的死亡率、发病率和危险因素》显示，慢性病成为过去30年中国人过早死亡的主要原因。2000年以后，由于生活方式的改变，包括红肉消费量增加和身体活动水平下降，国内慢性病规模庞大、增长快，其中，全国糖尿病患病率增幅超过50％。

我国已成为糖尿病第一大国。医学专家表示，糖尿病的控制和预防其实和高血压、早发心脏病等其他慢性病一样，关键在于慢病管理。

然而，国内慢性病管理存在着不少问题：第一，国人对慢性病管理意识和认知不足，加上生活节奏快、惰性、不信任等因素，患者往往不能遵从医嘱，养成健康习惯；第二，包括糖尿病在内的慢性病患者，其防控仍依赖医疗机构，但专科门诊服务呈现挂号耗时长、问诊时间短、诊疗医生更换、缺乏诊疗服务的体系化和连续性的情况，不利于患者的病情管理；第三，随着国人保险保障意识的提升，慢性病患者对保险的需求逐步增强，但常规保险多对慢性病患者不予承保或需额外加费。慢性病患者急需一款能够集慢病管理和保险保障于一身的综合保险计划。

主要特色

2018年末，平安人寿针对血糖异常客户启动血糖异常客群专项保险产品开发，产品命名为“糖保保”，由“保险产品+血糖管理服务+加费减免机制”组成。

保险责任

保险提供身故、100种重大疾病、50种轻症的保障，保险期限为终身。此外，还可附加1年期糖尿病并发特定重疾保险，为5种常见糖尿病并发症疾病提供保障。

血糖管理服务

参考南非Discovery健康险公司，以及《中国2型糖尿病防治指南（2017年版）》，平安人寿联合平安好医生，高标准构建出“糖保保”慢病管理方案，打造“健康评估+生活管理+医疗服务”全流程模式：运用AI和大数据技术，为用户建立专属档案；签约私人慢病医生并提供全面的健康评估；生活管理上，智能推送由专业营养师、教练定制健康食谱与运动建议；由专业慢病团队制定医疗方案，一对一实时跟踪、调整治疗方法。

加费减免机制

糖化血红蛋白（HbA1c）是衡量血糖异常程度的一个重要指标，它体现了患者在近3个月的平均血糖情况，无法通过药物等刺激在短期内变化，故是一个客观性较强的衡量指标。在投保时，公司会采集客户的糖化血红蛋白情况，并在投保后前三年，每年进行一次检测，视指标下降的情况给客户做加费减免，最高可减免100%

“糖保保”产品可谓是在次标体客户慢病管理服务基础上的再一次创新和尝试。该产品于2019年正式上市并在东莞、上海两地开展试点，上市首月销量即破百件。

未来，平安人寿将持续开发更多的慢病管理产品，如针对高血压、肥胖超重等慢性病专属产品，让患者也能享受与常人一样的保险保障，并改善自身健康状况，减少发病风险。

典型案例

2018年，34岁的祝先生被诊断为Ⅱ型糖尿病。体型超重的他，常常为血糖波动大而困扰。血糖检测结果显示，祝先生空腹血糖不达标，餐后血糖多数超标，血糖达标率为53.3%。

营养师通过电话沟通，了解到祝先生有睡前喝牛奶的习惯。考虑在血糖不平稳的情况下，睡前喝牛奶容易导致空腹血糖升高，营养师告知他晚上喝牛奶需在血糖达标稳定的情况下，否则血糖波动会对健康造成危害，并为祝先生重新制定了牛奶饮用量和饮用时间。

另一边，经过会诊，医生考虑祝先生体型超重，存在胰岛素抵抗的情况，也会导致空腹血糖升高，线上建议他口服二甲双胍，一方面辅助减重，另一方面改善胰岛素抵抗的情况。在医生的详细讲解下，原本认为服药对身体有害而未遵循医嘱服药的祝先生，了解了血糖升高的机理以及服药的作用，开始认真遵循医嘱用药。

在随后的干预管理中，医生又根据祝先生上传的每日餐食，及时发现并督促客户纠正不爱吃素菜的习惯。同时，医生根据新的饮食结构，随时调整祝先生阿卡波糖的服用情况。经过一段时间的饮食及药物调整，祝先生的血糖达标率达到100%。

案例点评

随着我国慢病群体的增长以及年轻化趋势的显现，慢病问题已成为一个社会问题。平安人寿积极响应国家《健康中国2030规划纲要》号召，以糖尿病为切入点研发慢病群体专属保险产品。

目前，市场上也存在不少针对糖尿病人的保险产品，但像“糖保保”这样“有温度”的保障计划少之又少。“糖保保”针对“控糖难”的顽症，有非常明确的特点：强调健康管理；突出正向激励；全面健康保障。

保险，本来只是事后给付金钱的金融产品，通过巧妙的设计成为改变人们行为最有效的杠杆工具。这一设计，就是结合“健康管理机制”，即HMO。引入HMO模式的成功实践，实现“健康管理+商业保险”之后，其实是多方共赢：消费者得到健康和保障，保险公司得到优质用户、收获保费收入、合理的客户接触机会；健康管理公司得到远程的病患健康数据、无虞医疗费用的优质病患，医保体系超额医疗费支出得以大幅缓解……

不久前《健康保险管理办法》新规中，体现了监管层的鼓励：健康管理服务分摊成本上限提升至净保费的20%，再次打开了健康管理的空间。