外资在长期护理险领域大有可为

国家金融与发展实验室保险与发展研究中心主任 阎建军

中国为外资保险机构提供了开展长期护理保险业务的试验田，无论是从短期还是长期来看，外资保险机构在这一领域大有可为。监管部门可以有意识地引导在长期护理保险领域有特色和专长的外资保险机构进入国内。

人口老龄化、家庭小型化和银发经济可为长期护理保险带来市场机遇，保守估计，我国老年人口长期护理费用到2030年约5000亿元，2040年接近1万亿元，2050年接近2万亿元。

目前，政府主导、保险公司经办是我国基本长期护理保险的主要运行模式。绝大多数试点城市的医保管理部门借助保险公司的专业化力量和市场化机制，打造了有中国特色的长期护理保险公私合作制（PPP）。借鉴荷兰、德国、美国Medicaid管理型护理等发达市场经验，未来，很有可能在公私合作制的基础上建立普惠型基本长期护理保险制度。

短期看，我国长期护理保险发展存在专业化方案设计能力不足、成本管控精细化程度不足、数字技术利用不足这三方面情况。在上述领域，一部分发达市场的保险机构推行管理型护理服务模式，可在中国进行有特色的探索。

长期看，长期护理保险一些重要的能力建设还没有起步。首先，整合型护理服务模式还没有起步，基于价值的支付还没有提上日程。在这方面，德国、荷兰和美国的一些保险机构已经积累了市场经验，在机构护理服务、家庭社区护理服务和住院医疗服务等方面实现连通、相容和协作。其次，老年人慢性病管理有待探索。需要进一步加强老年人疾病预防、早期诊断和治疗，降低参保人不能自理率。国际上已涌现出较为成熟的老年人慢性病管理模式，希望能够借助外资保险机构引入中国。