科技让保险涅槃重生

□记者 苏洁

改革开放40周年，对于互联网保险领域而言，可以用涅槃重生来形容。

从1997年第一家保险网站的成立、第一份互联网保单的签订，我国互联网保险经历了从电子商务平台到保险中介遍地开花再到保险科技主导的三大发展阶段。

探索期（1997年-2007年）：传统险企试水互联网渠道

1997年11月28日，中国保险学会和北京维信投资股份有限公司成立了我国第一家保险网站——中国信息保险网。同年12月，新华人寿保险公司促成的国内第一份互联网保险单，标志着我国保险业迈进互联网融合的大门。这一阶段互联网在我国普及度并不高，互联网保险也仅仅刚刚萌芽，诞生了互联网保险网站和第一份保单。与此同时，2000年年初，我国共有890万上网用户，其中666万用户采用拨号上网。

2000年8月1日，国内首家集证券、保险、银行及个人理财等业务于一体的个人综合理财服务网站——平安公司的PA18正式亮相。8月6日，中国太平洋保险公司成立国内第一家连接全国、连接全球的保险互联网系统。同年，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”全面开通，是国内首家通过保险类CA(电子商务认证授权机构)认证的网站。9月，首家外资公司友邦保险上海分公司的网站开通，通过互联网为客户提供保险的售前咨询和售后服务。与此同时，互联网网民规模从2001年的3370万到了2003年的8000多万。

2005年4月，《中华人民共和国电子签名法》颁布，使互联网保险真正开始发展。此后，中国人保财险实现了第一张全流程电子保单；同年9月，原中国保监会颁发的《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》，标志着中国互联网保险业务逐渐走向规范化、专业化。相对应的，这一时期网民规模从8000万到2.1亿人，国内互联网环境渐渐好转，网购热潮兴起，安全第三方支付也出现了。

作为较早“触网”的传统险企，中国太平洋保险相关人士在接受《中国保险报》记者采访时表示，“互联网对保险业的影响可以说是由浅入深，其主要影响在几个方面。第一，销售渠道结构的改变：保险行业传统营销渠道包括直销、银行代理、电话销售等，而互联网渠道拓展了营销的宽度。第二，嵌入场景的产品和服务的创新：通过供给创造需求，以此唤醒大众投保意识，从‘知道要买’到‘有的可买’，再到‘买得起’，且购买之后的支付、理赔等环节衔接顺畅，体验良好。第三，定价模式发生变化：车联网技术的应用，使得传统车险定价模式从按照车型定价、按照使用行为（如行驶里程数）定价（Pay as You Drive）转向根据驾驶行为定价（Pay how You Drive）成为可能，并能协助投保人完善驾驶习惯（Manage how You Drive）。在健康险方面，通过智能可穿戴设备实时监控佩戴者各项生理机能和运动状态，使得保险公司借由数据分析、对不同生活习惯的客户进行定价成为可能，从而使定价模式从静态定价转向动态定价。随着互联网技术、互联网用户的普及，未来90后甚至00后都将成为保险的主流客户群体，互联网必将在保险的各个业务环节中有更多融合应用的可能性，甚至可能是会影响整个保险公司的运营生态，如同水和空气一样成为保险公司生存发展必不可少的环境。”

上述人士表示，改革开放40年，也是互联网高速发展的40年，由新一轮科技革命、产业变革与全球经济深度转型调整孕育而出的互联网经济，正深刻影响着世界经济格局。网络覆盖更广，网络基础资源更加丰富，是互联网在保险领域发展的重要基础。

发展期（2008年-2013年）：保险中介信息平台崛起

这一阶段，互联网普及度从2亿人到6亿人，在中国上网用户稳步增长的基础上，在线购物人群呈几何级增长。

该阶段，互联网保险开始出现市场细分，保险中介服务类网站开始崛起。不过，由于互联网保险公司电子商务保费规模相对较小，电子商务渠道的战略价值还没有完全体现出来。这一阶段涌现出了像慧择网、向日葵等以保险中介和保险信息服务为定位的保险网站，并且拿到风险投资。

2012年，我国全年保险电子商务市场在线保费收入规模达到了百亿元，各保险企业依托官方网站、保险超市、门户网站、O2O平台、第三方电子商务平台等多种方式开展互联网业务，逐步探索互联网业务管理模式。其中，第三方电子商务平台凭借其流量、结算和信用优势，日益成为推动互联网保险快速发展的中流砥柱。大家也认识到了互联网保险绝不仅仅是互联网保险产品的互联网化，而是对商业模式的改进，是保险公司对商业模式的创新。

作为深耕保险中介12年的第三方中介平台，慧择网秉承的企业使命是“用心传递保险善意”。回顾公司12年来的发展历程以及互联网保险行业的发展轨迹，慧择网创始人马存军表示，“互联网带来的最大好处就是打破了信息壁垒，让用户真正能够去理解保险。用户可以更便利地获取信息，通过比对，更清楚地知道什么是好产品、什么是坏产品，什么是有用的产品，什么是没用的产品。同时，互联网的便利性更好、触达率更高，使得保险越来越普及，非常多的年轻人的第一份保单都来自互联网保险，这为他们后续持续购买保险，为生活构筑全方位的保险保障，起到了关键的启蒙作用，这一点非常重要。”

“互联网就是大势，互联网已经渗透进了生活的方方面面，就像水、电一样不可或缺。随着保险用户向90后、95后迁移，互联网保险也将成为保险服务的主流。我们判断，未来几年，市场上将会出现一个千亿级别的互联网保险平台。”马存军说道。

爆发期（2014年至今）：保险科技热潮来袭

这一阶段越来越多的保险公司意识到互联网保险不仅是销售渠道的变迁，还是依照互联网的规则与习惯，对现有保险产品、运营与服务模式的深刻变革，于是，传统险企纷纷开始向互联网转型。与此同时，4家互联网保险公司众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险也拿到了专业互联网保险牌照，以各自优势深耕这一领域。另外，打通保险公司和用户服务的第三方互联网保险中介平台快速成长，在各种赛道和模式中打磨，其中BATJ为代表的流量巨头相继入主保险市场，为互联网保险市场注入活力，同时也使得市场竞争愈加激烈。

“互联网+保险的融合，让行业真正可以以用户为核心，了解和满足他们的真实需求。正因为如此，从成立之初泰康在线就一直围绕科技、产品、服务三个层面进行布局，尤其是通过对大健康生态的战略聚焦和持续推进，让保险更好融入人们生活、为用户提供极致服务体验。这既是过去所坚持的方向，也是未来的努力目标。”泰康在线临时负责人刘大为表示，“我们希望用服务提升保险体验的质感，用更极致的产品和服务标准，深度对接用户个性化的保险需求。”

刘大为表示，“互联网的高速发展，契合了保险消费群体年轻化时代特征，也创造了前所未有直达消费者的信息通路，推动中国保险业产品创新、流程再造和服务升级。”在他看来，互联网保险的发展热潮，是改革开放40年来中国保险业不断改革创新的最佳见证。改革开放40周年之际，互联网保险业也正在进入发展新阶段，未来互联网保险有望通过金融科技与保险的深度融合，进一步提升产品竞争力、效率和用户体验。

作为流量巨头之一的蚂蚁金服，定位“用技术助力保险机构（Tech-Insurance），以此更好服务个人消费者和中小企业”。而在互联网保险爆发前夜，蚂蚁金服就已经敏锐地发现借助科技的力量保险行业将大有可为。蚂蚁金服通过参股众安保险，收购国泰产险，并拿下了相互保险牌照——信美相互，传统保险、互联网保险、相互保险牌照一应俱全。同时，凭借自身的创新精神，蚂蚁金服也收获了不少粉丝，成为科技金融的标杆和典范。

“蚂蚁保险当下及未来重点会在保险科技发力，目前我们已经通过人工智能、区块链等技术助力保险行业实现升级，同100余家保险机构开展深度合作，共同服务5亿平台消费者。”蚂蚁金服方面表示。

蚂蚁金服相关人士介绍，我国互联网保险发展经历了从流量兴奋、销售渠道定位到关注用户重复购买、强调科技赋能的历程，互联网对保险行业影响日益深化，从最初的渠道流量入口到技术变革的助力，未来互联网保险的发展中，技术的角色会越来越重要，互联网科技公司会在核心技术研发、服务模式共创方面发挥愈发重要的作用。上述人士表示，改革开放40周年，给互联网提供了巨大的发展机遇，在“互联网+”的大背景下，互联网保险得以应运而生，国家政策鼓励支持，包括以科技助力供给侧改革等，让互联网保险可以不断创新发展。未来互联网保险的形态，以保险科技为底层基础，向场景、平台、社交、社群方面延伸，互联网科技公司要运用技术在保险价值链中创造价值，用技术把行业服务好、以更低成本把用户服务好。

同样作为流量巨头，腾讯在保险行业的发力令人瞩目，腾讯参股了众安保险，收购了和泰人寿，投资了水滴集团（水滴互助、水滴筹、水滴保），可以说也是拥有了多种保险牌照。

作为百名改革开放杰出贡献对象之一，马化腾的获奖评语中包含“应用、升级、创新融合”等关键词。马化腾提出“互联网+”概念，大力推动微信、QQ、在线支付等互联网应用，从民生政务、生活消费、生产服务、生命健康、生态环保等方面推动数字化转型升级，在实体经济和数字经济、传统行业和科技创新融合发展等方面发挥了重要作用。

作为腾讯旗下保险平台，微保2017年开始在九宫格上发力保险业务，依托腾讯社交平台和科技实力来实现全民保障的大目标。经过一年的发展，微保借助小程序的东风，以2000万的月活在小程序保险类排名第一。作为腾讯在互联网金融生态的重要一环，微保很大程度上承载了腾讯的互联网基因，让越来越多的人通过互联网接触并接受保险，将严肃、复杂的保险变得更简单、更好玩、更有趣。

“在我国，保险是个处于成长期的行业，随着国民收入及生活质量不断提升，人们对于医疗、健康、财产上的保障要求会逐步增加。”微保执行董事兼CEO刘家明表示，“传统保险产品复杂，一般用户不容易看得懂。同时，传统销售渠道成本也不低，所以侧重金额较高的保障，这些都给互联网保险提供了契机。一方面简化产品让更多人可以看得懂、买得更安心，另一方面通过多维的互联网渠道提供更多接触及教育用户的机会，让保险服务普及起来。但就目前整个行业的状况来看，我国保险渗透率仍然偏低，因此，保险特别是互联网保险在未来几年会持续高增长。广大群众还是需要经过教育过程，任何新平台或产品如果可以帮助教育用户，让保险更加普及，都是好事，整个行业都会受益。”

刘家明表示，在改革开放40年之际，在国家政策的支持下，我国的互联网技术得到了迅猛发展，同时给各行各业带来了颠覆性革命，保险行业也是如此。以前将保险拒之门外的人，从未想过如今竟愿意主动花钱去买多份保单；以前觉得保险遥不可及的人，也没有想到现在打开手机微信就能买到便宜的保险。从无到有，我国老百姓对保险的态度、对保险的认识也随着保险行业的发展发生了翻天覆地的变化。

“未来，互联网保险平台肩负着巨大的使命，对推动保险行业发展与革新具有重要的意义。互联网保险的重点不是把现有的产品搬到网络渠道销售，而是通过解决用户痛点做出真正创新的服务及产品。如何更好运用互联网公司现有的大数据能力，做出千人千面、为用户定制的产品，将会是互联网保险行业未来发展的重要方向。”刘家明坦言。

作为腾讯投资的第三方互联网保险平台，水滴保近日获得了中国商业改革开放40年卓越企业奖项。水滴保总经理杨光在接受记者采访时表示，“水滴保一直遵从的目标是保障亿万家庭，打造普惠型产品，让不同的消费人群都能拥有适合自身的保险保障。”在他看来，互联网保险行业的发展其实并没有互联网在其他领域发展迅速，水滴保和团队希望利用自身互联网的基因，致力于解决传统保险行业的痛点，让保险更普惠。

同样依托腾讯社交平台，杨光称，“作为移动互联时代最大的受益者，其实要感谢这个时代，感谢腾讯这个平台。”2016年，当时杨光和目前水滴集团创始人沈鹏凭借敏锐的市场感知力，毅然决然从美团走出来开始“大健康领域”的创业之路。杨光成为水滴公司联合创始人。2017年5月，水滴公司旗下的保险优选平台水滴保上线后，杨光担任总经理，负责水滴公司保险业务版块。在他看来，保险创业不仅仅是一种情怀，能做更多对社会有益的事情，这也是水滴集团的一个愿景和初衷。

与其他第三方平台不同的是，水滴保通过“社交流量优势+保险+科技”实现了产品和服务的有效匹配，在杨光看来，这三个要素也是一个互联网保险平台发展过程中所必不可少的要素。

杨光认为，未来保险业产销分离一定是趋势，这也给第三方中介平台提供了崭露头角的机会。他认为，随着第三方平台的不断崛起和洗牌，未来两年，第三方互联网保险平台将会涌现出巨头。

路漫漫其修远兮，随着技术的迭代，未来保险将留给我们更多的想象空间。