大数据和决策的碰撞

——特邀精英问题解决专家 Toby Hall【北美精算师协会正会员 (FSA)，加拿大精算师协会会员 (FCIA)，美国精算学会会员 (MAAA)】

作为密歇根州 Delta Dental 公司的高级副总裁兼总精算师和首席数据官，Toby Hall【北美精算师协会正会员 (FSA)，加拿大精算师协会会员 (FCIA)，美国精算学会会员 (MAAA)】不仅仅是企业领导者。他正在开拓整个保险行业的新疆域，跨接业务战略和数据分析，帮助推动风险管理领域的发展。

北美精算师协会 (SOA) 播客系列 Listen at Your Own Risk 的主持人 Andy Ferris【北美精算师协会正会员 (FSA)，加拿大精算师协会会员 (FCIA)，美国精算学会会员 (MAAA)】近期与 SOA 会员 Hall 促膝长谈，打造一档播客专题节目，旨在聚焦于全球范围内推动风险管理、身居高位的精算师们。

Toby 分享了他在成功的职业发展方面的观点，他对大数据和预测分析如何改变保险业，以及个人经历和北美精算师协会 (SOA) 保险精算培训如何令其自然地契合高管职位要求的看法。我们选取了他们对话中的精彩片段供您欣赏。

从数学老师到总精算师

大学刚毕业那会儿，我不太确定拥有统计专业学士学位未来的发展方向如何。当时的我认为教书可能会是一条不错的发展道路。我教了一年的高中数学，两年半的大学数学。我想在暑假做些事情，这样在开学返校时，当我不可避免地要被问到“嗨，Hall 老师，我们为什么一定要学这门课程呢？”这个问题的时候，我可以和学生们侃侃而谈。我可以给出一个经过深思熟虑的答案。

大学学习中，我对精算职业只略知一二，当时心想：“哇，精算师实习，应该是件很酷的事情吧，开学返校的时候也可以当作谈资和学生们畅聊一番。”

我开始学习第一门精算师考试科目纯粹是将其当作获得实习资格的途径而已。随着对这一职业的研究和学习不断加深，我深深地热爱上了它，并且从来没有后悔过。

我参加了第一门考试并离开了教师行业。我的第一份精算师工作是在德勤。我大约在 15 年前入职 Delta Dental，并且工作至今。

成为一位高效的领导者

我负责整个精算部门以及承保认购方面的工作。你可能会在某个时间点突然醒悟到再也不会有人来评估你自己的贡献和成就了。而是根据你领导的团队的贡献和成就来对你进行评估。

当你渐渐地理解这一点，你就会意识到，你的整个工作方法都需要改变了。现在，你的主要目标不再是取得成功；而是让他人取得成功。

这种心态的转变可能是在某一瞬间发生的。有些事情你只能眼睁睁地看着并说道：“我很明确我会采用什么方式来创建这种模型。”但你必须放手让别人按照他们的方式来创建。

你要清楚地意识到，组建团队、掌握资源和清除障碍才是你的工作——明确设定和传达有助于企业发展的愿景。愿景确立之后，会发生一系列的连锁反应。愿景产生沟通，沟通产生信赖，信赖产生敬业，敬业驱动团队合作和成果。

精算师取得成功的必备技能

你必须做好在含糊不清的情况下制定出决策的准备。制定完美决策所需的百分之八十或九十的信息通常都是非常容易获取的。但获得剩下的百分之十到百分之二十的额外信息可能会非常棘手，并且需要付出高昂的代价（指的是花费的时间和金钱两方面）。

制定决策，知道何种详细程度合适，知道分析将被用于哪些方面，知道可以确保何种详细程度——很多时候，你会发现，企业会由于分析瘫痪而原地踏步。有的时候可以确保信息的获取，但这一环节通常是完成项目最为棘手的部分。

不过据我发现，通常情况下，如果你了解来龙去脉，了解公司经营，了解经营问题，你就能够从容面对所面临的风险。有时，能否在含糊不清的情况下制定决策是决定你能否长远发展的重要工作技能。

能够让人际交往变得易如反掌的是沟通。我指的是书面和口头沟通。假如你给我一位非常善于沟通但在实际的核心精算工作方面表现普通的精算师——我会让这类人管理与之相反的人员。

沟通至关重要（尤其是在保险公司）：无论是面向董事会的向上沟通，还是面向团队的向下沟通。效率低下的沟通会浪费大量时间。

重大变化（和大数据）对这个领域的影响

作为牙科保险提供商，我们正在拓宽雇主福利套餐，很明显有出于成本的考虑。由于医疗保健和牙科成本持续攀升，我们需要持续掌握最新的行业趋势，例如，价值导向的购买决策，独特且创新的计划设计。

我们可以采取哪些方法尽可能地充分利用牙科成本，同时又让供应商满意？确保合理分配风险，让雇主承担合理的风险度（相对承保人和供应商来说）。

在大数据这个快速变化的领域内，精算师有巨大的发挥空间，我认为，必须小幅度地调整我们的技能组合。

我回想起我的大学时代，当时所提出的理论是“数据难以发现；存储昂贵。”所以，你知道吗？我们必须找到方法从我们已有的数据中尽可能多地筛选出我们所需要的数据和见解。

现在，我们所面临的问题恰恰相反。我们有太多数据。我们必须找到方式和工具来帮助我们理解数据。这并不是说我们之前学习的工具不正确或者不合适，而是我们需要一套新的工具来帮助我们处理数据。

过去，数据可视化意味着几个散点图和箱线图。你就可能知道你需要知道的一切内容。如今已不再是这种情况了。数据可视化已经成为一件重要的事情。在进入分析阶段之前，您就要花费数天时间理解数据。

具备处理和从容应对数据集（数百列和数百万行，且其中夹杂着缺失的数值）的能力可能在十几或二十几年前不需要执行该流程的精算师掌握，但现在却很有必要。

这对于刚刚开始准备、正在准备中或可能刚刚完成这门考试的人员来说是一个令人极其激动的阶段。如果想要成为一名精算师、开发出一些此类工具和观察其他行业动态，那么我们需要加紧努力并接纳这些变化。

预测分析在保险业的地位

预测分析、人工智能——运用这些技术识别产品仍有空间，但我认为还需要几年时间。我认为，目前这些技术在运营中有发展空间。

如果我们刚刚处理了一批索赔，并且知道将这些索赔发往哪里，那么当我们接到来电的时候，由于具备可 360 度全方位查看该会员信息的技术，我们就能轻松应对并说道，“我们在五天前刚刚向这位会员发出了 EOB；赔率合理，所以他们才打电话来。”

而且我们可以为对应的客服代表提供服务：“这里是那件索赔案的 EOB，他们可能是因为这件事才打电话来的。”

这只是冰山一角而已。

在这个领域里，我们还能做很多事情，从而降低我们自己的成本和创造更有竞争力的产品，同时提供更好的客户体验。没有比打电话给客服的时候，他们已经相当了解你为何致电更令人欣慰的事情了。

你已经与承保人建立了连接，并且享受到了一流的体验。

给有志于成为高层领导的精算师的建议

不断提高沟通技能。学习如何简洁明了地精心编写电子邮件。学习如何筹备会议。如果可以的话，把握机会面对董事会或资深的普通员工。从容不迫地进行公开演讲。随着不断发展进步，你花费在沟通结果上的时间会越来越多，花在实际计算结果上的时间会越来越少。

经验指的是你能做的任何能够帮助你学习拓宽业务的事情。例如，客户服务、索赔处理、信息技术——那些对于普通医疗保健精算师而言可能有些晦涩难懂的事情。

不要因为害羞而不敢接触和学习你力所能及的内容。这将是非常有用的经验。这些经验会让你成为一名更优秀的精算师。

不要害怕抓住机会，踊跃参与针对新产品的项目或新公司的成立。我在从业期间成立了多家子公司，而且我有幸能够成为其中部分公司的一员。这些都是非常有趣的经历。即使你不会在其他场合直接使用那些技能或知识，这段经历本身就足以丰富你的人生。你会以你根本想象不到的方式运用这些技能和知识。

项目经历也同样如此——亲力亲为，参与，甚至领导一个大型项目。你会从中学到很多技能。其中一些技能是通过艰难困苦而学到的。随着你不断发展进步，这些技能将会成为你的无价之宝。

寻求可以拓宽你的界限的体验，这可能是你前所未有的经历。我曾经有过一些这样的时刻，在我同意接受上述类型的工作岗位的时候，在表示同意后的那一刻，我心想：“我完全没有任何思路怎样做成这件事。”有时，这种不安真的只是成长带给人的感受。

即使现在回想起来，我也绝不会放弃这些经历。他们对我的人生具有非常巨大的影响。

为什么说精算师适合成为高层领导

如果你读《华尔街日报》的话，你不可能没注意到它提到了围绕如数据驱动决策制定方面的信息。公司制定的绝大部分决策应基于数据和分析，不必基于直觉，这恰恰发挥了精算师的优势。

如果你身处高级领导或首席管理者岗位，并且所在公司致力于制定由数据驱动的决策。那么，事实上，这就是精算师数百年来一直在做的事情。

这种思路充分发挥了精算技能组合的作用——具备消化吸收大量信息的能力，理解也许不算非常深入但无疑可满足整个公司运营所需的信息。筛选可解决问题的正确数据。以正确的方式对其进行分析。制定决策，追踪并确保它是正确的决策。

我们一直潜心研究的整个精算内控系统的创意简直是为致力于由数据驱动决策制定的组织量身定制的。这一优势恰恰是精算师可以实实在在地为高层管理领域增添的价值。

第二个方面是精算师能够从容应对并理解这一思路的风险。企业风险管理——这是一个涵盖面非常广的流行词汇，非常适合形容精算师所发挥的作用。精算师可以全面审视公司并说道，“自上至下，不只是传统承保定价和投资风险，还有哪些其他风险？可以部署哪些精算工具组合来帮助了解运营风险和信誉风险？”

其他筒仓并不一定都是直接属于精算应用范围，我认为精算师在这方面有很大的发展空间。令我感到兴奋的是这项工作绝不可能在筒仓内部完成。

总精算师在招聘时寻找何种人才？

有效的沟通者。确保我们招募的人才在入职后能成为有实力且可靠的沟通者。

具备数据管理经验的人员——处理大规模数据集，了解获取大规模数据集和执行数据清理的意义所在。这是这份工作重要的一部分。如果你招到的人员在这方面表现出色，将令其今后的长期发展受益良多。

我最感兴趣的是此人思考问题的方式。他们如何从企业的角度解决问题？

他们正好会使用何种工具、何种计算方式、何种模型——并没有那么重要。我想知道：他们如何思考？他们会收集哪些其他数据？在尝试解决问题之前，他们想与哪些其他部门沟通？浮现在你脑海中的思维过程是怎样的？

如果一个人完全没有充分理解问题就直奔主题，直接开始创建出一堆模型出来，这样的人会让我有点紧张。同样的，如果一个人把所有的时间都花在思考和理解问题上面，而迟迟不进入实施阶段，这样的人也会让我有点紧张。

我在面试过程中真正想要搞清楚的是：这个人实际上是怎么想的？

 

如需了解更多关于风险和保险领域不断变化的环境，

以及获得 SOA 认证的精算师准备如何应对即使是最复杂的

风险挑战方面的见解，敬请收听完整播客

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