俞平康：保险业转型需要深刻理解经济和保险业中存在的三大不平衡

□本报记者 冯娜娜/整理报道

从去年到今年，整个国家和行业都在谋求转型升级，保险行业也在思考如何转型布局。前提是，转型布局要建立在深刻理解经济转型和保险行业转型的基础上。

十九大报告提出了社会主要矛盾的变化。要理解现在社会、经济环境发生的转变，落脚点就在于如何理解不平衡。从个人理解看，不平衡包括三方面：经济中的三个不平衡与保险行业的三个不平衡以及基于三个不平衡谈谈谋求转型的突破点和面临的机遇。

中国保险行业协会首席金融市场专家俞平康

经济的三个不平衡主要体现在“收入不平衡，区域不平衡，产业结构不平衡”。

首先来看收入不平衡。中国的收入分化问题在最近10年间得到了部分缓解，但仍然不容乐观。收入的差异导致了财富的差异，进一步扩大了贫富差距。同时，不同人群收入与基本养老金水平也存在很大差异。

在区域不平衡问题上，不同地区的教育资源存在巨大差异。

更重要的是经济的产业结构不平衡问题。从国际横向比较，我国经济对投资依赖程度较高，投资分成房地产、基础设施和制造业三部分，我国房地产投资占GDP比重13.8%，是美国的近4倍。同时，我国服务业和直接融资发展不足。证券业和保险业增加值占GDP的比重只有美国的三分之一。

这样的不平衡预示，保险行业反而面临着一个巨大的机遇。

保险业三个不平衡是指：供需总量不平衡，区域不平衡，产业结构不平衡。

从供需总量看，中国大陆的保险密度仅是保险业比较发达的香港的四分之一，保险深度是香港的二十分之一。这预示着我们还有很多保险需求未被满足，随着收入提高、消费升级，仍有巨大的保险需求会释放。

其次是保险业的区域不平衡。从我国内部各个地区的保险深度和密度来衡量，有达到发达国家水平的区域，也有属于发展中国家水平的区域，差异明显。这需要发挥保险优势，助力精准扶贫，改善区域不平衡。

再次是保险业的结构不平衡。此外，保险业还存在着医疗资源的结构不平衡、养老保障的结构不平衡。

保险业如何转型，其实提到的上述不平衡已为我们指明了方向。

在互联网保险行业里，技术渗透有五个层次，从下往上是销售渠道降低成本、产品开发多元化、定价差异化、内部运营流程电子化，最后实现商业模式的转型。在这样的渗透过程中，保险深度和密度在2014年之后得到了迅速提升。同时有超过58%的机构通过互联网经营保险。这说明互联网对于整体保险供需总量的不平衡改善非常明显。并且在互联网保险五个层次推进过程中，在产品的创新场景化、渠道多元化、服务优化过程中，互联网保险价值链升级也非常明显。