中国人寿就保险扶贫相关问题答记者问

11月29日上午，在保监会举办的保险扶贫新闻发布会上， 中国人寿保险股份有限公司副总裁徐海峰、 中国人寿保险股份有限公司健康保险事业部总经理祝伟频就保险扶贫相关工作答记者问。

 

记者：刚才您介绍了中国人寿在大病保险方面，在河南等地形成很多成熟的模式。在这个过程中，要如何处理好与政府的关系？同时，在这个过程中，要赢得群众的口碑，如何来实现政府、企业、百姓的多方共赢？在这个方面要把握什么原则?另外，关于保险扶贫，保险业作为金融业的重要组成部分，在金融扶贫中有自己独特的影响力和作用，保险扶贫是不是有一些自身的优势，或者特点?

徐海峰：先回答最后一个问题，在扶贫保险工作当中，我们有很多成功的经验，目前大病保险开展的比较好的还是河南等地，因为河南开展的比较早。洛阳在全国来讲，目前仍然是一个先进的典型，基本上实现了大病保险全部由商业保险来运作。这样的好处是便于打造一个统一的服务平台，另外各项制度也能够有效的进行衔接。

在中国人寿开展大病保险，政府对中国人寿还是非常信任和支持。主要有几个方面。

第一，中国人寿是国有企业，因为大病保险，特别是扶贫工作是党中央、国务院的一项重要的战略部署，特别是在最近召开的国有企业党的建设工作会议上，又进一步的对国有企业定位提出了明确的要求，把国有企业定位为重要的党执政兴国的重要的物质基础和政治基础。

那么，作为国有企业，积极的响应党中央、国务院的号召，充分的发挥履行社会保险责任的这样的功能，这个作用，对国有企业来讲是义不容辞的责任。大病保险扶贫，保险本身实际上就是一种政策性的保险，所以，对国有企业这样一个功能定位，政府是非常认可的。

第二，中国人寿也有着天然的开展大病保险方面的优势。所谓的天然就是中国人寿成立的时候是按照行政机构铺设的，也就是说，县以上行政机构都有中国人寿的服务机构。另外，还有2/3的乡镇有我们的营销服务部。大病保险覆盖的人群非常广泛，很多都是偏远地区的贫困人口，所以我们的服务非常重要。政府本身对大病保险的服务要求也是比较高的，中国人寿有着天然的优势。

另外，中国人寿在承办大病保险，特别是发挥大病保险在扶贫工作当中的作用方面，这几年也积累了经验，也得到了政府的认可。比如山东，山东开展大病保险三年，实现了全覆盖，我们承保了2000多万人。经过这几年的服务，也得到了各级政府的认可。

第三，作为中国人寿在大病保险，特别是大病保险的扶贫工作当中，我们在定位上要突出这么几个原则。

第一个原则是突出精准力量。寿险是贫困人口的精准，就是针对建档立卡的贫困户，也就是大病保险扶贫当中突出的建档立卡的贫困人口。另外，在保险责任这一块，因为中国人寿主要是专业化的人寿保险，主要发挥人寿保险在扶贫工作当中的职能作用，再加上政府的资金也是有限的。所以，我们根据这样一个情况，在保险责任的设计上，重点针对一是重大疾病，二是伤残，特别是青壮年劳动力的伤残。这些方面最容易导致“因病致贫、因病返贫”，所以，在保险责任方面，我们把有限资金锁定在保险责任疾病之中，主要是重大疾病和伤残，发挥保险重要的效用。

第二个原则是大病保险扶贫当中的特困原则。对特困人口，从全国各地的情况来看，在扶贫工作当中，基本上“一降两提高”。所谓“一降”，就是各地政府对贫困人口的起付线降低了，基本上降低1/3，这么一个样子。比如5000的有的降到3000，另外，提高了比例，大概能提高到10%以上。比如有的地方，2万到4万赔付，大病保险可能赔60%，贫困人口赔到70%，6万以上的赔付对贫困人口赔到80%到90%。因为贫困人口本身，即便百分之十几，百分之20几的话费有时候也很难承受，所以对贫困人口承担的比例很高。另外，承担的保险金额方面也提高了，比如有的地方承担20万，对贫困人口可能承担30万，有的贫困人口可能不设顶线。对贫困人口主要在倾斜政策上有提升。

第三个原则，中国人寿在经营大病保险中的坚持原则就是保本微利，收支平衡。对贫困人口，不好挣他的钱，另外毕竟这块业务占中国人寿比例不大，但是社会效应非常好。目前我国的贫困人口，在2014年大概有7010万，贫困人口大病保险的保费不是太多。前两天我们也发布了，中国人寿总保费收入突破四千亿，所以大病保险，特别是贫困人口的大病保险在我们公司当中是很小的一部分，我们也能承担得起。即便是赔了，对中国人寿还是有很好的积极的作用，因为一个公司不可能所有的业务都赚钱。这个业务赔了，首先对中国人寿的品牌将会产生积极的影响，因为品牌是有价值的，这对中国人寿的品牌价值会产生积极的影响。另外，因为中国人寿业务也是遍及农村，遍及所有的行政区域，金杯、银杯，不如老百姓的口碑。如果大病保险做好了，反过来对我们其他业务和其他工作也是非常大的促进。我们在贫困人口大病保险方面主要是这三个方面的原则，另外还有服务的问题，要提供优质的服务。

祝伟频：徐总非常全面的回答了中国人寿为什么开展贫困人口的大病保险工作，保险行业，保险的职能天然的契合了扶贫这个理念，还包括我们开展的一些小额保险，包括大病保险，这些都体现了我们在保险方面的一些作用。

保险确实可以精准的解决“因病致贫”，有关部门也发布过这样的数据，在多种致贫因素当中，“因病致贫”大概占到40%以上，这个比例是比较高的。所以，扶贫需要关注保险怎么缓解“因病致贫”和“因病返贫”的情况。通过大病保险业务这个例子，2012年开始实施大病保险制度以来，我们是最早进入大病保险承办的这个领域，通过政府招投标，我们在200多个城市的医保和新农合开展工作，目前取得一些比较好的效果，发挥了保险保障的杠杆作用。

 

记者：我们了解到大病保险现在取得的一些成果，另外我们比较关心的，之前国新办的发布会上，有说到目前大病保险还存在一些问题。从公司角度来说，比如像统筹层次比较低，医疗行为的管控，商业保险自身能力的建设这几个方面，能不能具体介绍一下我们对这些方面的提升有哪些作为?

第二，刚才祝总也提到，现在有经营资质的公司里面，中国人寿也是首批获得大病保险承办资质的，以后可能也有一些公司想进入，这样从整个大病保险范围来说，是不是之后会集中度也比较高，因为之前建立起来的这种系统，是不是门槛也会比较高呢?

徐海峰：由于这项工作涉及的面很广，特别是对保险公司服务方面要求非常高。另外，关系到整个公司，特别是信息技术系统的适应问题。所以，我们在经营过程当中，确实也存在很多问题。当然，这个问题有两个方面，一个是政府对这项工作有一个逐步的完善过程，另外，我们公司的经营和管理方面，目前来看，这项服务统筹层次还不是很高，现在只有8个省级统筹，20%是县级统筹，其他的是地市统筹。这样一个情况带来政策上的不统一。我们大病保险承保了200多个项目，如果说省级统筹，就是30几个项目，由于太分散，根据各地的政策，尤其大病保险所有的招标现在都是由我们审批，审计的过程当中，各地差异非常大，到目前来说没有一个全国统一的政策，因为各地的财政状况也不一样。

所以，这样带来了标准也不一致，流程也不一致，本来可能感觉是一项政策，这边低，那边高，可能政策也不统一，目前统筹层次确实不高，也急需政府在这个方面解决这个问题，同时我们公司也积极的推进这样一项工作。

正是因为政策这方面的差异性非常大，也给我们管理带来很多问题。一个是政策不统一，系统服务支持方面很难做到统一的便捷高效的标准。另外，也导致了异地转诊就医带来的问题。目前异地转诊就医尽管大部分省都开展了，但是还没有达到全国覆盖，省内覆盖面也不一致，有的覆盖面比较低，比较好的可能是江苏，大部分省还是存在很多问题。特别是跨省的这一块，我们实现了河南一部分跨省异地结报，这个也是未来需要解决的问题。

另外，在这项工作当中，中国人寿在经营的角度也参差不齐，有的做到了保本微利，少部分出现一定亏损，这也是我们当前存在的问题。这并不完全是缴费标准的问题，有很多是风险管控的问题，特别是不合理的医疗费用的管控，这都是开展大病保险非常关键的，管控不好，可能会影响这项工作的开展。我们也在积极的推动系统实现，派出医疗代表，事中、事后的的开展这项工作。

总之，这个工作因为全国的覆盖面基本上达到9亿多人，还算是刚刚起步，现在刚刚到三年，第二轮刚开始，还需要一个不断完善的过程。

祝伟频：媒体朋友比较关注关于行业开展大病保险的情况。保监会黄洪副主席在10月的发布会上已经说到，行业一共有16家公司在全国31个省市区承保大病保险，覆盖人数9.2亿，占大病保险总覆盖人口的87%。我们中国人寿是全国第一家，一直到目前将近四年的运行时间，我们大概市场份额也占到相对比较高，也是市场领先的规模。徐总前面比较多的谈了，中国人寿为什么去参与大病保险，实际上从我们参与大病保险运行的体会来看，我们作为行业的一个大公司，应该配合政府、医保部门开展这项服务，公司也具备很强的专业的承办能力。包括我们这几年组建专业服务队伍，达到6000多人，同时我们有专业的研发团队，包括开发大病保险和经办业务的信息系统，同时通过业务运行，搭建了一整套的服务管理体系，包括业务管理、资金管理、财务管理。因为承保的人数逐年在增加，覆盖的范围也是逐年在扩大，我们现在服务4亿大病保险的参保人员。保监会今年也最新出台了大病保险管理的一些制度，行业从监管来看，更加规范了保险经营主体，更好的承接政府部门的管理和服务，同时我们将提高自身的运行能力，在经营管理方面达到监管的要求。

 

中国保险报记者：刚才您在谈的时候说，中国人寿下一步将丰富创新扶贫举措，中国人寿在保险扶贫方面具体会有哪些创新应用的举措呢?

徐海峰：因为中国人寿在扶贫这个方面，我们定位就是发挥我们的专业优势，就是通过人身保险的方式发挥好保险的作用。刚才祝总说了，贫困人口当中42%的是“因病致贫和返贫”另外我们国家提出2020年要达到2000万低保的全覆盖，但是即便脱贫以后，还有“因病致贫、因病返贫”的问题，应当说扶贫保险这项工作才刚刚开始。

一方面，我们还得把大病保险经办好。因为大病保险在扶贫工作当中的作用是凸显的，是非常重要的。因为大病保险绝大部分起付线也就是3000-5000，30%多没有封顶线，可能没有封顶线的会越来越多，所以大病保险在扶贫保险当中功能作用还是最大的。另外，我们刚才谈到现在存在很多问题，我们要不断完善，把大病保险的工作经营好。

在这个基础上，前段时间我们和国家扶贫办联合召开了一个座谈会，对下一步的扶贫工作也进行了部署。下一步除了发挥大病保险的保险作用之外，我们一是要进一步的做到精准，所谓的精准，在精准扶贫对象的基础上，按照保险的特点，进一步的放大保险责任，对少的保险费，通过保险扶贫的精准定位来放大。还有劳动力的伤残和死亡问题，如果老人失去了子女，可能感情上会受打击，青壮年是一个家庭的顶梁柱，一旦伤残甚至一旦死亡，这个家庭肯定要发生变化。所以，在顶梁柱这部分我们要加大精准保险产品的设计。

另外，也充分发挥保险很多地方通过一些试点，取得很好的效果。比如宁夏的“扶贫保”，这个在于小额保险的性质，突出意外伤害，意外伤害的医疗费，100块钱左右，政府拿80%，你掏10块，20块，人人都掏得起。另外，宁夏起了一个名字叫“扶贫保”，也得到了国务院领导的充分肯定。汪洋副总理专门有一个批示。所以，这个也是我们下一步要全面推广的，这个我们也和扶贫办达成了共识。

下一步我们主要还是要在产品这一方面，还有服务方面，进一步的提高服务质量。特别是高效、便捷的服务，进一步提升我们的水平，让这项工作使扶贫对象达到满意，我们也正在改进。

其他方面中国人寿也有优势，比如保证保险，中国人寿股份公司主要是寿险。电商扶贫效果很好，现在每个月超过100多万，就几个县。因为中国人寿是100多万，电商平台建好，对几个扶贫县完全是一个造血的措施，下一步我们要加大力度，因为现在作用已经凸显出来了。下一步想在这几个方面做些工作。

 

提问：刚刚您讲到在经营方面，保险方面也是有一些亏损。刚好中国人寿半年报，以及三季度报的时候，同比利润的下滑也是比较厉害的。您对这方面的主要原因的看法是什么?另外，马上进入12月了，预计中国人寿第四季度的发展形势会有所上升吗?

徐海峰：各位记者也清楚，利润下滑主要还是受资本市场的影响，不管中国人寿，整个行业都在细化，这是主要因素。目前市场这个情况，长期来看还是低利率的市场环境可能还长期存在，我们也一直在关注和研究，也一直在采取一些措施。比如我们提出转型升级的问题，所谓转型升级，就是在低利率市场的环境下，特别是针对未来发展的趋势，在产品结构上要进行转型。因为过去我们卖了大量的理财型产品，理财型产品资本市场好的时候没有问题，2007、2008年只要有钱就能赚钱，现在资本市场比较难了，甚至从国际上来看，前段时间我们到德国去，现在德国国债已经出现负利率了，低利率可能也是一个趋势，我们只能调整结构。这个调整结构就是要突出保险的保障功能，我们的理财型产品在逐渐的压缩，当然这里面也有一个过程。我们结构调整不能转急弯，得转慢弯，所以也是一个逐步调整的模式。

 

中国保监会办公厅副主任/新闻发言人张忠宁：提问环节到这儿!有几句话跟各位媒体朋友交流一下。第一，去年这个时候中央扶贫开发工作会议召开，到今天正好一年。其实在会议召开之前，保险业也一直在做保险扶贫的一些工作，比如大病保险，从去年一直在做。中央这个会议开了之后，可以说保险行业扶贫工作的思想、目标、措施更加的明确，更加的集中，效果更加明显。

第二，大病保险方面的工作我听了很受启发。

第一是体现了扶贫和保险行业具有天然的联系，这种天然的联系决定了这个行业不但有可能，而且是一定能在这个扶贫工作中发挥特别大的作用。保险扶贫里边，有一个特点是什么?一方面要消除存量，同时还有一点，遏制增量。大病保险很多情况下既能保证增量不再增加，减少它的增量增加。比如刚才徐总讲的，“因病致贫”，还有一个“因病返贫”，本来已经脱贫了，但是又返贫了，所以保险行业的机制能够发挥天然的作用。

第二个就是保险业的管理和网络的优势成为精准扶贫的软实力的一个重要保障。保险业是一个商业企业，是一个开发程度特别大的行业，特别是改革开放以来，保险业发展迅速，它在管理这方面，跟国际接轨的程度相当大，同时，这个行业从它诞生开始，他带有很强的行政色彩，他和其他金融行业一样具有特别大的网络优势，使它在精准扶贫工作中，不但能够覆面，而且能够对点。

第三，保险行业特有的金融属性能够使这项利民工作得到一个可持续的保障。中国人寿不单是我们这个行业中国最大的一个企业，而且也是保险资金体量最大的一个。保险行业资金运用的特点，大家可能作为专业记者，可能已经感受到，它现在发挥的作用越来越明显，取得的作用越来越突出，这个从某种意义上来讲，是对扶贫这项工作特别大的一个支持，能保证扶贫工作能够可持续发展下去。

第四，保险业的一些崭新的理念，使扶贫工作在人的生活和生存质量有一些崭新的观念。比如健康管理理念，这些保险公司从世界各国先进的企业引进来的一些先进的生存和生活的管理理念，能够为扶贫工作带来一些很新的东西，这些很新的东西，从某种意义上来说，不但使人群脱贫，而且使他们生活和生存质量、观念得到一定的提升，这恐怕是这个行业能够带给这个工作一种新的东西。