从历史和社会的高度来看待互联网保险

2016年6月24、25日，由中国保险报主办、北京华夏保险经纪有限公司协办的2016中国互联网保险大会在京召开。清华大学五道口金融学院中国金融案例中心主任张弘发表讲话。

清华大学五道口金融学院中国金融案例中心主任 张弘

以下是讲话摘录：

我们要从广大人民群众和消费者的角度来理解当前所处时代的潮流，这才能准确理解互联网金融特别是互联网保险能带来的贡献。

从人民群众的角度来看，改革开放三十多年来，我国居民所能使用的金融服务、金融产品变得更加丰富。这一方面反应了改革开放以来我国在金融领域所取得的重大成就，另一方面也会推动人民群众对金融服务的内容、质量和使用便捷程度等方面提出更高的要求，在消费需求方面产生新的历史趋势。互联网金融之所以能从2013年到今天取得大的社会影响力，也是呼应了消费者需求，站在了历史的前沿也必将在未来成为发展的重点。

与金融服务和金融市场共同发展的，是消费者本身在消费理念、金融知识结构等方面出现的长足进步。从生儿养老到广泛使用保险产品这一发展变化就最好地直接见证了我国人民群众金融观念的提升。特别是，在当前市场化的环境中，我国广大居民和消费者正在逐步认识到，生老病死的很多保障实际是可以从风险、金融的角度来进行理解的。但同时也应该看到，受传统思想影响，我国消费者的保险理念还具有一定的局限性，比如生儿养老的观念在中国当前还较有普遍影响。中国各地经济发展包括金融理念的发展也非常不均衡。这些局限性对保险从业人员提出了更高要求。

在消费者既提出更高要求，其消费理念又有待进一步提高的历史条件下，中国与一些发达地区的互联网保险会有相同也有不同之处。在市场经济已高度发达的地区，如果消费者的观念已与市场经济非常契合，实际从业人员最需要做的是深度发掘消费者所面临的风险并设计相应的金融产品、从而从提供服务的角度来帮助消费者更好地处理所面对的风险。但由于我国目前消费理念还有待进一步提高，所以业界人士不光要提供金融服务，同时还肩负着一定的社会责任，就是怎样引导消费者变得更加成熟、更加理性，从而能够更加正确地运用金融手段来解决保险问题。

在这样的背景下产生的互联网保险产品会在产品上、商业模式上带有很大的创新性和综合性，以引导并满足消费者多方面的需求。比如未来可能会出现带有保险、互联网，同时可能也带有例如理财、信用等其他特征的一些金融产品。金融机构所承担的金融职责也会相应出现创新性和综合性的趋势。创新和综合对监管提出了更进一步的需求，意味着监管也要与时俱进。