王证：保险产品创新的核心要素之一是精算

由《中国保险报》、中保网、新浪财经共同主办的2016保险产品创新论坛于4月22日在北京召开，中国精算师协会秘书长王证在论坛上做主题演讲。

中国精算师协会秘书长 王证

以下是演讲摘录：

□记者 宫伟瑶 整理报道

保险产品创新的核心要素之一应该是精算，或者说精算师起到非常大的作用。精算在保险产品设计研发和保险产品创新服务的过程中都处于重要地位，可以从需求研究、数据积累、模型方法等方面加强创新，由此，精算师队伍也可以更好地为保险发挥功能起到应有作用。在这个不断创新的过程中，政策支持、技术进步和市场竞争等方面是主要的驱动因素。

举例来说，今年推出的健康险税收优惠就是很重要的一项支持政策。当然，对于税优健康险，市场上有需求，保险公司也有压力，结合现在商业健康险整体的发展，保险公司如何进行成本控制非常重要，有的公司就已经开始做O2O的模式，通过线上的咨询和线下管理相配合，提供更多的健康管理服务。目前看，长期护理保险也应该在我国有更大发展，10年前有的保险公司就已经推出，但是并没有大面积的商业化发展，实际上也是需要政策支持的，在这方面比较好的一个例子是新加坡，他们从政策角度把这个事情做得很好，值得我们学习借鉴。

从精算的技术角度谈保险产品创新。首先是目前已经在非寿险应用比较多的预测模型，通过模型的准备，在数据的处理上用更为复杂的数学模型，得出来想要的分析结果，一些应用比如说小微企业的财产保险定价、续保管理、理赔管理和反欺诈的识别等。

在精算方面通过技术进步来为产品创新提供服务，再进一步可以谈的是大数据技术的应用。目前可以直接拿来用的一些实务的例子，可能并不是特别多。在技术方法上，比如说决策树，序列分析，聚类分析，关联分析，还有神经网络等，从技术手段上这些都是比较常规的数理统计方法和计算数学方法，如何跟保险公司的实务之间进行衔接，能够有比较合理的应用，这个应该是可以探索的地方。刚才也提到了车险的车型分析已经在应用大数据的技术，还比如说在客户的开发上，怎么样对客户群体进行细分，可以做更为精准的定价。有些方面可能精算师用的不太多，但是有的公司IT或者专门的数据管理部门，已经在相对深入的挖掘这方面的信息，也已经尝试应用到产品开发上。

在非寿险领域，可以应用于产品创新的技术还有巨灾模型，主要包括灾害模块、工程模块和金融模块，目前精算师发挥作用的主要是金融模块，如果精算师可以拓展更多的知识了解工程模块和灾害模块，也将通过巨灾模型的应用促进公司的一些产品服务上的创新，从而能够提供更多的风险保障和服务，客户还是会有相应的需求。

从精算角度谈市场需求创新。这里只是想简单探讨部分传统产品类别在未来如何改进如何更好发展。比如说定期寿险，应该说有很广泛的市场需求基础，但从精算的角度来看，我们基础数据跟欧美等国家比还不够细分，目标客户群体还做不到很细化，如果说在这些方面能够有更多改进，这一块业务占比会上升，客户需求也能得到更好地满足。

精算师队伍要积极地参与产品创新，但在开发的过程当中，要坚持精算的基本理念，要有职业道德和操守。