保险服务化是中小险企必由之路

由《中国保险报》、中邮保险联合主办的第24期“中国保险热点对话”于11月20日在北京举办。本期对话的主题为“保险公司价值成长之路”。北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾在会上做主题演讲。

北京工商大学保险研究中心主任 王绪瑾

以下是演讲摘录：

□记者 康民/整理报道

中小型保险公司的价值成长，是我国保险市场未来发展的一大趋势，而保险服务化是其必由之路。

什么是保险服务？我认为是保险承保、理赔、防灾防损及其附加服务的总称，同时包括保险售前、售中、售后等一系列服务。所谓服务化就是以客户服务为中心。从目前情况来看，保险售前和售中服务做得比较好，售后服务还需要加强。

从2006年—2014年我国产险综合成本率、赔付率及综合费用率的统计数据来分析，2006年综合成本率是102.7%，赔付率是52.75%，综合费用率是49.55%。2007年综合成本率是114.2%（相当于倒贴了14.2%），赔付率上升到58.81%，综合费用率是63.39%。2008年的赔付率上升到60.7%，而综合费用下降到46%……总体而言，无论是寿险还是非寿险，赔付率的上升趋势是必然的，而费率正在走向市场化，我们应该结合国外那些保险强国总结出的经验，将目光集中在综合费用率能否降下来的问题上。

那么，为什么国内现在的综合费用率不容易降下来？一个重要的原因是续保率比较低。国外的保险客户不会每一年都换一家公司，这就避免了转移佣金的数量在费用率中占比过大。怎样做到这一点呢？就是通过保险服务化来解决。比如在健康保险方面，能不能通过增加一些定期的医疗检查来提高服务水平。国外的健康保险费率并不低，但是风险服务做得好，投保人买了这个保险会感到物有所值。车险也是这个道理，消费者的车辆从第一次投保到最终报废始终是同一家保险公司，这样更换的保险公司少了，就会使续保率增加，从而降低佣金支出。当然，附加服务同样会增加费用，但相对佣金而言还是少很多。

事实上，保险服务化的紧迫性，不仅对于中小公司非常重要，而且对于大公司同样不容忽视。那么，通过保险服务化，实现中小型保险公司价值成长的路径在哪里呢？我认为，市场化是保险服务化的制度基础，专业化是保险服务化的重要手段，专业人才是保险服务化的人才保障，投资水平是保险服务化的经济保障，风险管控是保险服务化的重要防线。

保险专业化是保险服务化的重要手段，只有专业化才能精细化。但目前专业化的难度很大，最难的是健康险，其根源在于环境问题。比如医院太强势，商业保险起不到应有的补充作用，导致商业保险公司做得越多亏得越多。

现在已经进入了互联网时代，金融套餐、金融超市方兴未艾。保险业能不能紧跟时代，设计出理想的保险套餐、保险超市呢？对于各家保险公司来说，应该从过去 “分蛋糕”的做法转变到“做蛋糕”，可以进一步挖掘保险的潜力。同时，身为保险人，保险的功能意识也要跟上去，产品要合理，渠道要创新。通过这些方面来实现保险服务化，从而提升中小保险公司价值成长