养老产业发展需要整合社会资源

由《中国保险报》主办、中国人寿再保险股份有限公司协办的第21期“中国保险热点对话”于12月18日在北京举办，本期对话的主题为“养老保险：前景与路径”。幸福人寿反向抵押养老保险试点工作领导小组办公室总经理赵水龙在会上发言。

幸福人寿反向抵押养老保险试点工作领导小组办公室总经理 赵水龙

以下是发言摘录：

幸福人寿按照国务院和保监会的指导思想，推行反向抵押养老保险试点。反向抵押养老保险是把金融、社会保障和房地产相结合的一款综合性金融产品，老年人购买该产品后，幸福人寿将给其做年金型保险，从第一个月一直到身故领取养老金不变，老人可以继续居住房子到身故，该产品完全可以解决老年人养老保障问题。反向抵押养老保险和其他保险不一样，是纯粹的养老保险，是以60岁为起点投保，其他保险产品现在投保年龄是0-60岁。

该产品能带来哪些社会效应?实行反向抵押养老保险，将会深刻影响其他社会人群：一是多年来我国居民储蓄率高而消费率低，主要原因是老年保障不健全。如果反向抵押养老保险产品推出以后，可以解决老年人养老资金来源问题，使得为养老进行储蓄不再成为必要。二是可以形成住房养老储蓄。随着中国城市化建设的推进，人们可以放心购买住房，房地产资产如何盘活和资产化然后进入养老领域，反向抵押养老保险可以解决该问题。三是有利于从源头上解决腐败问题。反向抵押养老保险让生活方式和思想观念也有一些转变，对国家治理也可以作出一些贡献。

此外，在对失独老人的调研中发现，失独老人完全适合该产品，因为没继承人、没钱，过着很穷困的生活。自己的房子可以拿来养老，用反向抵押养老保险产品，穷人也可以过上小康生活。

反向抵押养老保险产品设计时非常透明，比别的产品透明度都高，而且相关细节都会公布。对老年人好处很多，可以盘活资产，老人有了资金以后很多事情都可以做。

从保险公司角度看，通过创新产品，保险公司参与到社会养老领域，另外也为公司投资寻找一种出路。这种投资是长期的，对保险公司来说具有很高的价值。当然也存在风险，比如利率风险、长寿风险、房价风险等，如果公司经营成本高于预定利率后，可能要承担一些损失，这也是该产品给保险公司带来的风险。

幸福人寿设计这类产品是微利，更多的是承担社会责任。国外的这类产品有一些是政府补助，如政府对房价下跌进行兜底，这样能引导和鼓励更多公司参与，保险公司的积极性和政策支持有密切关系，包括税收优惠。

现在试点正在进行准备。反向抵押养老保险推开，需要政府部门提供一些支持，因为产品涉及很多环节，监管部门对该产品把关很严，需要和监管部门汇报沟通。该产品还涉及社会上许多评估机构，包括公证机构、房屋登记机构等，这些部门都要参与进来，进行实地调查、评估、公证，最后到房管局进行抵押登记。

此外，社会公众接受反向抵押养老保险还有一个过程，和住房贷款一样，市场需要一个培育的过程。