养老产业发展需要整合社会资源

由《中国保险报》主办、中国人寿再保险股份有限公司协办的第21期“中国保险热点对话”于12月18日在北京举办，本期对话的主题为“养老保险：前景与路径”。信诚人寿保险有限公司总经理特别助理刘育梅在会上发言。

信诚人寿保险有限公司总经理特别助理 刘育梅

以下是发言摘录：

从养老行业的发展来看，目前最主要的问题是政策和整体产业发展联动的问题。就现状来看，政府各个部门密集出台了很多政策，但对于产业链上下游的企业来讲，很多政策难以落实，具体无从下手，就形成了主管单位众多，“都管而又都不管”的情况。形成这一局面的主要原因可能还是顶层设计的缺乏，也就是缺少牵头推动的部门。

从养老产业链宏观上看，可以把整个产业链划分为三个维度，首先本位产业上涉及养老地产、养老护理、养老医疗和养老服务;其次相关产业涉及老人生活所需衣食住行等产品和一般性服务;最后衍生产业则是与保险公司关系比较密切的金融产品、老年人理财产品等等，乃至整个产业链中如融资等金融服务、养老研究等。虽然相关产业和衍生产业看似并不是养老产业链中最为核心的一环，但从现代养老产业理念来讲，养老产业的三个维度又是相辅相成、相互依托、密不可分的。如果不系统分析这些问题，我们是空谈养老。对于整个保险行业而言，目前整个养老产业链并没打通，因此，目前的产业链形势对保险公司来言具有很大挑战，保险公司必须针对养老产业进行深入研究，如养老保险产品如何设计、养老产品如何创新、养老服务如何配套，否则设计的保单也无法适应市场需求。

从产业参与者来看，整个养老产业链中主要有四类企业参与——保险公司、医疗集团、地产公司以及投资类企业。一是保险公司，是资金实力较强的一类，资本实力可分为两个维度，首先资金期限长，其次成本低。但是，保险公司缺乏实体运营经验，如果开发一个养老社区，缺乏房地产开发经验和运营管理经验;二是医疗集团，这类企业往往在专业服务、运营方面具备较强的实力，但是往往资本实力较弱;三是地产公司，地产公司近年也是参与产业的主力之一，但是除了保险公司所遇到的问题外，目前国内地产行业发展的宏观环境，地产企业对现金流的要求很高，同时由于资金成本高企，对回报要求也很高;四是投资类企业，投资公司新进入一些行业往往有很大的优势，它对整个资金运作、资源整合等方面都有较为成熟的经验，但是它同样面临地产行业所面临的问题，首先是资金期限，其次是回报率的要求，养老产业很难达到它们要求的水平。从宏观上看，上面提到的几类产业参与者都难以独立推动整个行业的发展，如何能把几方资源整合在一起，综合地去考虑“养老产业的发展”这个大命题，更有可能把事情办好。

但仅从企业自身考虑不够，政府对整体产业的推动和促进就显得更为重要。实际上从企业层面而言，大家对参与养老产业的发展还是十分积极的，但各类企业又都有进入产业的优劣势，前面提到整个产业缺乏顶层设计，在目前这种状态下，一个好的顶层设计能够协调政府和目前行业参与者的力量，发挥各自优势推动整个养老产业链发展。所以我们认为一个较为理想的状态就是，民政部、老龄委、财政部、国税局，还有国土资源局，形成一个班子进行综合协同工作，这可能对产业发展是具有意义的。

总体来讲，保险公司最主要还是从金融服务的角度来介入整个养老产业，保险公司要承担一定的风险，而且还要发挥风险管理能力来有效管理老龄化对投保人、社会所带来的风险。从产业现状看，实际整个行业还需要培育，至于如何培育，不能仅从保险谈保险，还需要整合整个社会的资源。保险资金虽然具有很大优势，但也需保证资金的安全，因此受到许多限制，所以需要推动产业链上下游联动从而把资源整合在一起，有效地管理风险，在风险有效控制的前提下为投保人提供最为优质的服务和保障。

最后，我们希望养老产业能够在政府和企业各方参与共同合作下，在探索发展养老产业的过程中，能够最大化发挥各自优势，完善并解决行业目前面临的问题，推动行业进入良性发展的新阶段。