个人责任险发展潜力巨大
发布时间：2014-10-28 09:11:20 作者：康民 来源：中国保险报·中保网
从产品角度来看，责任保险根据是否独立承保，分为独立承保的责任保险和附加或与其他财产相关的责任保险。前者分为公众责任险、雇主责任险、职业责任险和产品责任险；后者如机动车辆第三者责任保险，建筑工程附加第三者责任保险等。
北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾向《中国保险报》记者表示，我国独立承保的责任保险占产险的比重只有3.49%，各细分险种就更小了。而随着我国依法治国方略的实施、民事法律制度的完善，责任保险将会具有很大的发展潜力。目前，尤其在以医疗责任险为代表的职业责任险、以环境责任险为代表的公众责任险、以食品责任险为代表的产品责任险、以矿主责任险为代表的雇主责任险，具有较大的发展潜力。
王绪瑾强调，保险公司应该以真诚的保险理赔服务、较高的技术含量进入这些险种，让其潜在需求转换成现实需求。
对这方面问题，长安责任保险有关负责人向记者介绍道，目前市场上保费规模最大的责任险险种是道路客运承运人责任险，企业类的责任保险（团险）在相关法律和政府的支持下，已经有较快的发展了，但是个人类的责任保险（个险）发展较慢，具有较大的发展潜力。虽然此前各家保险公司也都开发了很多针对个人的责任险产品，但是由于法律环境较差，个人对第三者造成损失后很少遇到索赔情形，因此个人责任险的保险需求不是很高。
“十八届四中全会使得‘依法治国’成为当前主题，相信在接下来的几年时间里，法治环境将会加速改善，个人责任险的保险需求也将加速被激活。”上述负责人强调。
同样，来自平安产险的责任险负责人向《中国保险报》记者提出，国内关系国计民生的统保类业务市场尚未完全开发出来，具有较大市场潜力。随着政府对商业保险的逐步重视，国民的维权意识加强，必将引导保险的风险管理功能充分发挥，最后实现以政府强制统保政策为依托，校方责任险、食品安全责任险、环境污染责任险、安全生产责任险、养老机构责任险、特种设备责任险等统保类险种全面发展，民众生活得到全面、安全的保障。
责任保险为安全生产保驾护航。 记者 刘书勇/摄
产品供应能否满足市场
在当前的保险市场中，中国责任险产品供应是否充分，能否满足市场需求？
长安责任险公司负责人认为，目前来说，各家保险公司供应的责任险产品已经很多了，基本能够满足一般的需求。但是，随着经济的发展和责任险被更广泛深入的了解，会有更多新的需求出现。因此，产品创新一直是各家保险公司都非常重视的工作。
根据统计，目前保费收入较多的产品基本都是社会普遍需求的责任险产品，如公众责任险、雇主责任险、职业责任险、产品责任险。由于责任险适用面非常广，需求非常多，保险公司应根据市场和客户反馈进行产品开发。
平安产险负责人则向《中国保险报》记者表示，中国责任险保险产品类别丰富，包括但不限于公众责任险、产品责任险、雇主责任险、雇员忠诚保证保险等常规险种；律师、评估师、税务师、会计师、建筑工程设计/勘察等职业责任险；校方责任险、食品安全责任险、环境污染责任险、安全生产责任险、养老机构责任险、特种设备责任险等关系国计民生的政策类险种；还有适应市场需求的各种创新型保险产品，如银行外包服务责任保险、汽车延期保修保证保险等。市场上现有的保险产品基本可以满足国内保险市场需求，但随着经济的发展，社会分工的深化，法律关系的日益复杂，特别是互联网的发展，市场对新产品的需求越来越大，具有社会管理职能的险种以及个性化的责任保险产品越来越受到重视。
设计特点和不足之处
长安责任险公司负责人提出，责任险发展的不同阶段，产品设计体现不同的特点。现阶段，责任险的产品以具体的风险点为出发点，一个风险点开发一个条款和产品，导致责任险产品数量非常多，且各家保险公司之间的产品差别不大。
然而各行各业的风险点是无穷尽的，责任险按照这样的模式进行产品开发，也将会出现无穷尽的产品。因此，下一阶段责任险产品设计应该向现在西方国家责任险发展的模式前进。以英美为主的西方国家责任险产品经过长时间的发展，民众对责任险的理解和接受程度较高，因此开发几个高度概括、普遍使用的条款就可以覆盖绝大多数的责任险风险。该模式的特点是产品普遍使用性较强，保障范围大并灵活可选择，产品数量不多。
平安产险则具体谈到，目前国内责任险在产品标准化方面和条款措辞方面都比较严谨规范，但保险责任范围相对较窄，随着国内客户的保险需求升级，责任险产品类别和责任范围还将进一步增加、完善。
公共场所风险隐患众多，责任保险将为公共安全买单。记者 刘书勇/摄
以他山之石促进产品创新
对外经贸大学教授王国军向记者分析道，虽然在责任险领域有一些令人耳目一新的创新，但可以说还远远不到位，比如公众责任险、医疗和经济领域的执业责任险、环境污染责任险、雇主责任险等，社会有需要，法律环境有保障，创新的渠道就多。
他进一步谈到，外资保险公司在产品和技术上有优势，但对中国法律法规的了解和适应较弱，因此中资公司应该学习外资保险公司责任险的条款和管理框架，特别是要向外资公司了解发达国家保险公司是如何通过责任保险，对被保险人的责任风险进行控制和管理的，这个特别值得我国借鉴。
对此王绪瑾认为，我国责任保险产品目前的根本问题是需要将责任保险的保险保障功能发挥到位，真正及时发挥责任保险的经济补偿作用，同时做好防灾防损工作，也应从产品、渠道、服务进一步创新。相对而言，外资保险公司在责任保险方面具有服务理念、经营技术、管理经验的优势，同时，强调防灾防损，以减少保险事故的发生，这些均值得借鉴。
平安产险负责人则强调，随着保险业的长足发展，中资保险公司已在很多领域和方面进行了产品创新，但相较发展历史悠久的外资保险公司而言，中资保险公司由于发展较晚，积累的承保经验和承保数据有限，所以在高风险的产品创新及互联网版块还有很大的提升空间；外资保险公司历史悠久，有很长的发展积淀，熟悉国际保险市场的情况，又有丰富的承保数据积累，甚至部分保险公司有专门的创新团队，所以在创新上，走得更快更远。因此，国内保险公司应该借鉴外资公司的创新机制，大胆尝试新领域。
从产品角度来看，责任保险根据是否独立承保，分为独立承保的责任保险和附加或与其他财产相关的责任保险。前者分为公众责任险、雇主责任险、职业责任险和产品责任险；后者如机动车辆第三者责任保险，建筑工程附加第三者责任保险等。
北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾向《中国保险报》记者表示，我国独立承保的责任保险占产险的比重只有3.49%，各细分险种就更小了。而随着我国依法治国方略的实施、民事法律制度的完善，责任保险将会具有很大的发展潜力。目前，尤其在以医疗责任险为代表的职业责任险、以环境责任险为代表的公众责任险、以食品责任险为代表的产品责任险、以矿主责任险为代表的雇主责任险，具有较大的发展潜力。
王绪瑾强调，保险公司应该以真诚的保险理赔服务、较高的技术含量进入这些险种，让其潜在需求转换成现实需求。
对这方面问题，长安责任保险有关负责人向记者介绍道，目前市场上保费规模最大的责任险险种是道路客运承运人责任险，企业类的责任保险（团险）在相关法律和政府的支持下，已经有较快的发展了，但是个人类的责任保险（个险）发展较慢，具有较大的发展潜力。虽然此前各家保险公司也都开发了很多针对个人的责任险产品，但是由于法律环境较差，个人对第三者造成损失后很少遇到索赔情形，因此个人责任险的保险需求不是很高。
“十八届四中全会使得‘依法治国’成为当前主题，相信在接下来的几年时间里，法治环境将会加速改善，个人责任险的保险需求也将加速被激活。”上述负责人强调。
同样，来自平安产险的责任险负责人向《中国保险报》记者提出，国内关系国计民生的统保类业务市场尚未完全开发出来，具有较大市场潜力。随着政府对商业保险的逐步重视，国民的维权意识加强，必将引导保险的风险管理功能充分发挥，最后实现以政府强制统保政策为依托，校方责任险、食品安全责任险、环境污染责任险、安全生产责任险、养老机构责任险、特种设备责任险等统保类险种全面发展，民众生活得到全面、安全的保障。
责任保险为安全生产保驾护航。 记者 刘书勇/摄
产品供应能否满足市场
在当前的保险市场中，中国责任险产品供应是否充分，能否满足市场需求？
长安责任险公司负责人认为，目前来说，各家保险公司供应的责任险产品已经很多了，基本能够满足一般的需求。但是，随着经济的发展和责任险被更广泛深入的了解，会有更多新的需求出现。因此，产品创新一直是各家保险公司都非常重视的工作。
根据统计，目前保费收入较多的产品基本都是社会普遍需求的责任险产品，如公众责任险、雇主责任险、职业责任险、产品责任险。由于责任险适用面非常广，需求非常多，保险公司应根据市场和客户反馈进行产品开发。
平安产险负责人则向《中国保险报》记者表示，中国责任险保险产品类别丰富，包括但不限于公众责任险、产品责任险、雇主责任险、雇员忠诚保证保险等常规险种；律师、评估师、税务师、会计师、建筑工程设计/勘察等职业责任险；校方责任险、食品安全责任险、环境污染责任险、安全生产责任险、养老机构责任险、特种设备责任险等关系国计民生的政策类险种；还有适应市场需求的各种创新型保险产品，如银行外包服务责任保险、汽车延期保修保证保险等。市场上现有的保险产品基本可以满足国内保险市场需求，但随着经济的发展，社会分工的深化，法律关系的日益复杂，特别是互联网的发展，市场对新产品的需求越来越大，具有社会管理职能的险种以及个性化的责任保险产品越来越受到重视。
设计特点和不足之处
长安责任险公司负责人提出，责任险发展的不同阶段，产品设计体现不同的特点。现阶段，责任险的产品以具体的风险点为出发点，一个风险点开发一个条款和产品，导致责任险产品数量非常多，且各家保险公司之间的产品差别不大。
然而各行各业的风险点是无穷尽的，责任险按照这样的模式进行产品开发，也将会出现无穷尽的产品。因此，下一阶段责任险产品设计应该向现在西方国家责任险发展的模式前进。以英美为主的西方国家责任险产品经过长时间的发展，民众对责任险的理解和接受程度较高，因此开发几个高度概括、普遍使用的条款就可以覆盖绝大多数的责任险风险。该模式的特点是产品普遍使用性较强，保障范围大并灵活可选择，产品数量不多。
平安产险则具体谈到，目前国内责任险在产品标准化方面和条款措辞方面都比较严谨规范，但保险责任范围相对较窄，随着国内客户的保险需求升级，责任险产品类别和责任范围还将进一步增加、完善。
公共场所风险隐患众多，责任保险将为公共安全买单。记者 刘书勇/摄
以他山之石促进产品创新
对外经贸大学教授王国军向记者分析道，虽然在责任险领域有一些令人耳目一新的创新，但可以说还远远不到位，比如公众责任险、医疗和经济领域的执业责任险、环境污染责任险、雇主责任险等，社会有需要，法律环境有保障，创新的渠道就多。
他进一步谈到，外资保险公司在产品和技术上有优势，但对中国法律法规的了解和适应较弱，因此中资公司应该学习外资保险公司责任险的条款和管理框架，特别是要向外资公司了解发达国家保险公司是如何通过责任保险，对被保险人的责任风险进行控制和管理的，这个特别值得我国借鉴。
对此王绪瑾认为，我国责任保险产品目前的根本问题是需要将责任保险的保险保障功能发挥到位，真正及时发挥责任保险的经济补偿作用，同时做好防灾防损工作，也应从产品、渠道、服务进一步创新。相对而言，外资保险公司在责任保险方面具有服务理念、经营技术、管理经验的优势，同时，强调防灾防损，以减少保险事故的发生，这些均值得借鉴。
平安产险负责人则强调，随着保险业的长足发展，中资保险公司已在很多领域和方面进行了产品创新，但相较发展历史悠久的外资保险公司而言，中资保险公司由于发展较晚，积累的承保经验和承保数据有限，所以在高风险的产品创新及互联网版块还有很大的提升空间；外资保险公司历史悠久，有很长的发展积淀，熟悉国际保险市场的情况，又有丰富的承保数据积累，甚至部分保险公司有专门的创新团队，所以在创新上，走得更快更远。因此，国内保险公司应该借鉴外资公司的创新机制，大胆尝试新领域。