责任险服务的国内外差距
发布时间：2014-10-28 09:09:55 作者：杜菲 来源：中国保险报·中保网
近年来，我国责任保险不断发展，商业保险机制已经逐步拓宽到环保、医疗、食品安全、教育、交通、旅游、安全生产等十几个领域，覆盖面和渗透度大大提高。但与发达国家相比，我国责任保险仍有待挖掘，与社会大众日益高涨的防灾防损需求相比，责任保险事前风险预防的服务也显得不足。
创新防灾防损服务形式
不同于其他财产保险，责任保险通常以被保险人承担的赔偿责任为保险标的。北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾表示，责任保险除了可有效转嫁被保险人的责任风险、保障受害者利益外，还可通过防灾防损，减少责任风险的发生。
人保财险相关负责人介绍，目前该公司在责任保险领域开展的尝试和创新，如在环境污染责任保险领域建立全国专家库，定期、不定期邀请专家赴各地开展实地风险查验服务。2014年8月-10月，人保财险会同有关专家已经完成了10个省份72家企业的现场评估与服务。通过现场评估与服务，发现风险点667个，提出风险改进措施713条，与当地环保部门和企业交流培训3次。4年间，公司更先后组织专家为1400多家企业提供了风险评估服务，帮助企业排查出较大环境污染安全隐患并提出与安全相关可能引发环保事件的其他建议。
据了解，太平洋产险先后参加了宁波、山西、天津等地的医疗机构职业责任险的统保，并根据社区居民面临的风险状况，在上海创新推出了“街道社区综合保险”，包括“社区居民住宅及公共设施火灾责任综合保险”和“社区公众责任保险”等险种，目前已为上海市各区县的100个街道提供综合保险服务，为深化责任保险与其他险种组合销售积累了有益的经验。
对此，太平洋产险相关负责人表示，通过协助地方政府在管理中引入保险机制，加大区域性责任保险产品创新力度，责任保险事前风险防范和事后经济补偿的作用得以发挥。
多年来，江泰保险经纪公司深耕行业责任保险领域，保险服务也在不断深化扩展。江泰保险经纪相关负责人表示，在实习生责任保险项目中，建立微信平台加大宣传，并定期编辑案例，对出险院校发出风险提示函，制作风险预防相关宣传片在学校发放，邀请消防医学专家开展风险管理培训，每年编写行业风险蓝皮书等。在旅游领域，为旅行社、导游等提供风险管控培训，并利用大数据从多维度每季度提供风险分析报告并提出风险管控措施。
与国际水平差距较大
王绪瑾坦言，我国责任保险业虽然得到一定发展，但长期以来，独立承保的责任保险在财产保险中份额仅占到3%-4%，远远低于美国超过40%的占比。同时，国外保险公司不仅保险承保、理赔工作到位，而且特别注重防灾防损工作，从而实现双赢，值得我国借鉴。
责任保险在发达国家发展的时间较长，在提供责任保险保障的基础上，保险服务方面也是相当丰富。
美国作为责任保险占比最高的国家之一，其市场发展相当成熟、险种覆盖面非常广阔。与此同时，在防灾防损服务方面，美国较为成熟的养老院责任保险以及配套的服务体系，在很大程度上避免了医护人员用错药或护理指导不当，推进了养老院健康科学的发展。
在日本，保险公司一般都有风险管理的子公司提供责任保险的专业增值服务，如客户在购买产品责任保险时将会得到公司提供的有关产品责任说明书的法律规定、风险范围、拟订方案等服务。
但由于我国责任保险险种数量有限，并主要集中于雇主责任险、公众责任险两类，因而保险公司在保险服务创新方面也常常显得“心有余而力不足”。
在已开展的责任保险领域，王绪瑾建议，保险机构可以会同有关机构，合作进行防灾防损，如与消防机构合作，防范火灾责任风险，减少公众责任；与医疗机构合作，减少医疗风险责任等。
丰富事前风险预防的服务方式
8月13日，国务院发布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中提出，充分发挥责任保险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等方面的功能作用，用经济杠杆和多样化的责任保险产品化解民事责任纠纷。
面对与发达国家较大的差距，责任保险方面的创新发展，除了在险种开发方面应加大力度之外，将责任保险事前风险预防的功能前移，并以创新服务的方式提供给客户，将成为保险公司不容推卸的责任。
上述太平洋产险负责人也表示，国外保险公司不仅仅提供保单约定的保险责任，还对客户提供很多额外服务，国内保险机构可以充分借鉴外国经验做法，丰富服务方式。例如，不仅仅提供合同内的承保和理赔服务，可以提供安全事故防灾防损服务与责任事故应急处理服务，还可以通过参与公安消防、医疗卫生、安全监督管理等部门的相关工作，协同质检部门、损失评估机构等机构，共同建立相关信息平台，提供全方位的责任风险保障服务。
上述人保财险负责人介绍，2012年人保财险专门成立了责任保险事业部，单独设立市场开发处专门负责和开展责任保险有关领域的专业研究，以提升专业服务。经过多年发展，人保财险已在医疗责任险领域形成“宁波解法”，在环境污染责任保险领域形成“无锡模式”等业务发展模式，均取得了较好的社会效益。未来，公司也将继续探索责任保险服务发展新模式，充分发挥责任保险积极作用。
其实，在安全生产、医疗等许多方面，很多责任事故都与人的因素密切相关，责任事故或由于人的疏忽、疏漏等，或与缺乏必要有效的沟通有关。因此，责任保险事前风险预防的举措，如人员培训、建立沟通机制等等，将有利于减少责任事故的发生，真正实现防灾防损。
近年来，我国责任保险不断发展，商业保险机制已经逐步拓宽到环保、医疗、食品安全、教育、交通、旅游、安全生产等十几个领域，覆盖面和渗透度大大提高。但与发达国家相比，我国责任保险仍有待挖掘，与社会大众日益高涨的防灾防损需求相比，责任保险事前风险预防的服务也显得不足。
创新防灾防损服务形式
不同于其他财产保险，责任保险通常以被保险人承担的赔偿责任为保险标的。北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾表示，责任保险除了可有效转嫁被保险人的责任风险、保障受害者利益外，还可通过防灾防损，减少责任风险的发生。
人保财险相关负责人介绍，目前该公司在责任保险领域开展的尝试和创新，如在环境污染责任保险领域建立全国专家库，定期、不定期邀请专家赴各地开展实地风险查验服务。2014年8月-10月，人保财险会同有关专家已经完成了10个省份72家企业的现场评估与服务。通过现场评估与服务，发现风险点667个，提出风险改进措施713条，与当地环保部门和企业交流培训3次。4年间，公司更先后组织专家为1400多家企业提供了风险评估服务，帮助企业排查出较大环境污染安全隐患并提出与安全相关可能引发环保事件的其他建议。
据了解，太平洋产险先后参加了宁波、山西、天津等地的医疗机构职业责任险的统保，并根据社区居民面临的风险状况，在上海创新推出了“街道社区综合保险”，包括“社区居民住宅及公共设施火灾责任综合保险”和“社区公众责任保险”等险种，目前已为上海市各区县的100个街道提供综合保险服务，为深化责任保险与其他险种组合销售积累了有益的经验。
对此，太平洋产险相关负责人表示，通过协助地方政府在管理中引入保险机制，加大区域性责任保险产品创新力度，责任保险事前风险防范和事后经济补偿的作用得以发挥。
多年来，江泰保险经纪公司深耕行业责任保险领域，保险服务也在不断深化扩展。江泰保险经纪相关负责人表示，在实习生责任保险项目中，建立微信平台加大宣传，并定期编辑案例，对出险院校发出风险提示函，制作风险预防相关宣传片在学校发放，邀请消防医学专家开展风险管理培训，每年编写行业风险蓝皮书等。在旅游领域，为旅行社、导游等提供风险管控培训，并利用大数据从多维度每季度提供风险分析报告并提出风险管控措施。
与国际水平差距较大
王绪瑾坦言，我国责任保险业虽然得到一定发展，但长期以来，独立承保的责任保险在财产保险中份额仅占到3%-4%，远远低于美国超过40%的占比。同时，国外保险公司不仅保险承保、理赔工作到位，而且特别注重防灾防损工作，从而实现双赢，值得我国借鉴。
责任保险在发达国家发展的时间较长，在提供责任保险保障的基础上，保险服务方面也是相当丰富。
美国作为责任保险占比最高的国家之一，其市场发展相当成熟、险种覆盖面非常广阔。与此同时，在防灾防损服务方面，美国较为成熟的养老院责任保险以及配套的服务体系，在很大程度上避免了医护人员用错药或护理指导不当，推进了养老院健康科学的发展。
在日本，保险公司一般都有风险管理的子公司提供责任保险的专业增值服务，如客户在购买产品责任保险时将会得到公司提供的有关产品责任说明书的法律规定、风险范围、拟订方案等服务。
但由于我国责任保险险种数量有限，并主要集中于雇主责任险、公众责任险两类，因而保险公司在保险服务创新方面也常常显得“心有余而力不足”。
在已开展的责任保险领域，王绪瑾建议，保险机构可以会同有关机构，合作进行防灾防损，如与消防机构合作，防范火灾责任风险，减少公众责任；与医疗机构合作，减少医疗风险责任等。
丰富事前风险预防的服务方式
8月13日，国务院发布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中提出，充分发挥责任保险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等方面的功能作用，用经济杠杆和多样化的责任保险产品化解民事责任纠纷。
面对与发达国家较大的差距，责任保险方面的创新发展，除了在险种开发方面应加大力度之外，将责任保险事前风险预防的功能前移，并以创新服务的方式提供给客户，将成为保险公司不容推卸的责任。
上述太平洋产险负责人也表示，国外保险公司不仅仅提供保单约定的保险责任，还对客户提供很多额外服务，国内保险机构可以充分借鉴外国经验做法，丰富服务方式。例如，不仅仅提供合同内的承保和理赔服务，可以提供安全事故防灾防损服务与责任事故应急处理服务，还可以通过参与公安消防、医疗卫生、安全监督管理等部门的相关工作，协同质检部门、损失评估机构等机构，共同建立相关信息平台，提供全方位的责任风险保障服务。
上述人保财险负责人介绍，2012年人保财险专门成立了责任保险事业部，单独设立市场开发处专门负责和开展责任保险有关领域的专业研究，以提升专业服务。经过多年发展，人保财险已在医疗责任险领域形成“宁波解法”，在环境污染责任保险领域形成“无锡模式”等业务发展模式，均取得了较好的社会效益。未来，公司也将继续探索责任保险服务发展新模式，充分发挥责任保险积极作用。
其实，在安全生产、医疗等许多方面，很多责任事故都与人的因素密切相关，责任事故或由于人的疏忽、疏漏等，或与缺乏必要有效的沟通有关。因此，责任保险事前风险预防的举措，如人员培训、建立沟通机制等等，将有利于减少责任事故的发生，真正实现防灾防损。