颠覆是一种积极的力量

由《中国保险报》主办的中国第八届保险业管理信息化高峰论坛将3月20日在北京举行。本届论坛的主题是“技术创新助推保险业变革再腾飞”。IBM保险行业全球战略总监Mark McLaughlin做主旨演讲。

以下是演讲实录：

Mark Mclaughlin：我援引一位作家的说法，颠覆是一种积极的力量。颠覆的力量可以让一个市场从原来提供很复杂、昂贵的产品和服务，向提供简单、便利的产品或服务转变。站在这个角度来看，保险行业目前提供的产品依然是很复杂的，比较贵的一种产品；而且用户对我们的理解和信任度是不够的。

那么，当前有哪些颠覆式的技术会影响我们整个保险行业呢？

第一，可感知的技术。它让我们拥有了前所未有的能力去感知一些数据，包括地理位置、所处环境以及隐藏的一些风险。我们还有一些远程遥感设备来感知更广泛的地理空间，比如我用手机就可以知道我在芝加哥家中的警报有没有被触发。

这些技术都不是保险公司的技术，它是被通信公司、电信运营商或其他的一些仪器设备厂家所掌握。是不是可以这样设想一下，拥有这些数据的公司有一天也会来提供保险产品。

这些技术带来的一个隐含意义是，风险的本质也在改变。

到现在为止，保险公司还是在出现了情况之后去勘察、理赔、支付，但未来的保险公司不仅仅作为一个被动的赔付方，而是会更加积极主动地规避风险。比如健康险，是不是可以根据我们对被保险人健康数据的一些监测，比如他多长时间进行锻炼，他的体质有没有得到改善，以此灵活调整我们的保险条款和定价。再比如车险，当消费者购买的时候可以告诉保险公司，愿意在车上安一个监测仪器，告诉你我是怎么开车的，证明我是一个很谨慎的驾驶者。双方共享数据的同时，希望保险公司能够降低我的保费。

第二，互联互通的技术。现在我们已经观察到人、系统和我们周围的环境正在以全新的方式进行沟通和互动。有两个大家显而易见的现象正在发生，一是移动技术和设备的出现，二是社交网络。这对我们的行业到底意味着什么？比如现在出现了大量的“亲和社区”，就是一群类似的、有相同消费习惯或行为的人，自动形成一个自己的社区。在社交网络无所不在的情况下，你个人的声誉和口碑有了很大的影响，具有了价值。大家都看到淘宝上卖家的信誉评价就是类似这种口碑。社区的力量可能会引发对整个交易结构的重整。

对行业来讲，我们正在看到的变化，保险公司不再是销售一个固定条款和固定价格的保险产品，而是在销售一种服务，我们对相关的风险在进行主动的覆盖。如果你知道你的客户的地理位置，就可以基于这个地理位置给他做相应的销售；如果发现或者感知到他已经在做一个危险的运动或者要去一个比较危险的地区，你就通过特定的条款让他在当月或那一段时期内支付更高的保险费用。

第三，智能技术。现在我们已经设计出这样一种计算机系统，它可以去理解复杂的人类语言的语境。IBM的沃森电脑就是一个很好的例子。沃森系统可以理解一些非结构化的语言，可以像人一样来回答别人的提问。

关于预测，我们也可以做到更加精准。美国每年深受冰雹的损失，我们美国的研究室对雹灾的预测已经可以精准到一公里内的范围，而且是提前48小时预测，准确率达到90%。这个数据有什么用呢？保险公司知道这个信息之后可以提前通知那个区域中买了汽车保险的人，赶快把车移走。

通过对数据的分析和应用，我们看到，保险不是被动地向客户推销，而是作为一个强有力的建议者为客户提供服务。保险公司可以预测客户需要什么，他真正的风险在哪里。