新闻频道 > 正文
订阅《中国保险报》 订阅《中国保险报》电子版
老年人保险产品缺位如何补
发布时间：2013-11-26 10:50:21 作者：韩啸 来源：中国保险报·中保网
今年9月13日，国务院下发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确指出引导和规范商业银行、保险公司、证券公司等金融机构开发适合老年人的理财、信贷、保险等产品，同时鼓励老年人投保健康保险、长期护理保险、意外伤害保险等人身保险产品，鼓励和引导商业保险公司开展相关业务。
时隔一月，国务院印发《关于促进健康服务业发展的若干意见》，其中再次强调要积极开发长期护理商业险以及与健康管理、养老等服务相关的商业健康保险产品。
随着中国人口老龄化问题日益严峻，养老问题也引起越来越多的关注。根据2010年第六次全国人口普查，从2011年到2015年，全国60岁以上老人将由1.78亿增加2.21亿，达到总人口的16%。随着社会老龄化趋势的步步紧逼，开发和提供更多适合老年人的保险产品迫在眉睫。
老年人保险产品缺乏
纵观目前市场上的保险产品，五花八门，种类奇多，但由于年龄因素和风险因素，专门针对老年人的保险产品却非常少。例如寿险产品，“大部分寿险都是针对退休和养老、医疗计划，在一定意义上已经属于未来的‘老年人’产品，但产品大多有道年龄坎儿，适合60岁以上高龄人员投保的产品寥寥无几。”一位太平洋保险人士说，“即使有相关产品，也仅限于意外身故、残疾等基本责任，且保额一般都不高，对于赔付几率较大的骨折、医疗费用补贴、护理金等责任，反而对老年人很难放开承保。”
记者从几家寿险公司了解到，供老年人选择的保险种类的确比较有限。有专家表示，如果过55岁才开始购买保险，容易出现“保费倒挂”现象，即购买重疾险或健康险时，缴费期满发生保险事故，保险公司赔付的钱比所交的保费少。
“老年人是最需要保障的群体之一，但多数保险公司并不愿意承担风险去开发这类产品，保费太高投保人买不起，保费太低保险公司需要承担的风险又太大。”一位业内人士说。
不过，针对老年人投保的市场并非完全空白，不少公司都推出了老年人专属意外伤害产品，如太平洋保险推出的产品责任涵盖意外身故，残疾、骨折定额给付，烧伤、住院护理金，医疗费共计6大类责任，新产品投保年龄不设上限，最低投保年龄50岁，大都会人寿推出了“老来保综合意外医疗保障计划”。
开发长期护理保险意义大
据了解，目前已有部分保险公司着手开发一些长期护理保险产品。长期护理保险与一般的人寿或医疗保险不同，主要是为因年老、疾病或伤残而失去自理能力而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险，且兼具护理保障与投资收益职能，已受到了国内众多家庭的广泛关注。
全国老龄办发布的我国首部老龄事业发展蓝皮书《中国老龄事业发展报告(2013)》指出，中国失能老年人数正在迅速增加，城乡部分失能和完全失能老年人目前已经超过3600万。而老年人的长期护理问题，尤其是护理费用问题，不仅使很多老年人难以应对失能风险，也是制约中国养老服务发展的一大瓶颈。
但由于长期护理保险的保障期较长，对于商业保险公司而言，产品设计和定价的难度较大，利润难以估算，市场容量和承担风险不成比例，导致保险公司对推出此类产品较为谨慎。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来曾表示，老年长期护理保险的意义很大。如果能够将养老和医疗通过护理险结合起来，完全可以作为行业发展的亮点，因为基本医疗保险是不承担老年慢性病、失能这种需要长期护理但不需要手术治疗的疾病，老年人随着年纪渐长最终都要面临自理能力下降的现实。商业健康保险的发展方向最好通过发展这些险种和社保形成一个有效的对接，名义上是健康险，但是实际上解决的核心是和养老问题配套的。
国内的老年护理市场尚处于培育中。2012年7月，青岛市发布了《关于建立长期医疗护理制度的意见(试行)》，率先在国内实施长期医疗护理保险制度。此外，北京、上海等地一些商业保险公司开始探索建立长期护理保险制度，开发长期护理保险产品，为失能老人提供必要的医疗护理保障，减轻失能老人家庭的经济和精神负担。
新品市场接受度有限
目前，适合老年人的产品在开发和设计上存在一些问题，保险公司尚缺乏资源和经验开发和经营此类产品和业务。“市场的接受度有限。”阳光保险一位人士说，“对于健康险、意外伤害险、长期护理险等纯消费的险种，若未发生风险事故则保费也无法拿回，客户的接受度不高，故在产品开发时，多将意外身故责任或健康责任与两全产品进行绑定销售，满足客户返本需求，但如此的话，健康责任和意外责任一般设计得不够全面。”
信诚人寿的相关负责人坦言，目前健康险积累的经验不足，疾病发病率、理赔经验数据等还依赖外部支持，而外部的医疗健康服务环境和市场也尚不成熟，同时缺乏相应的鼓励性健康险税收优惠政策。
尽管困难重重，但多家保险公司表示，会积极开发适合老年人投保的产品。“明年公司会在老年健康险产品上投入更多的研究，配合政策尝试开发适合老年人的专属产品。”阳光保险一位人士说。
“随着政策进一步鼓励和扶植保险资本参与养老、医疗健康配套领域，以及规则完善、公平高效的竞争环境的建立，商业养老及健康保险市场的发展空间广阔。”上述信诚人寿人士说。
今年9月13日，国务院下发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确指出引导和规范商业银行、保险公司、证券公司等金融机构开发适合老年人的理财、信贷、保险等产品，同时鼓励老年人投保健康保险、长期护理保险、意外伤害保险等人身保险产品，鼓励和引导商业保险公司开展相关业务。
时隔一月，国务院印发《关于促进健康服务业发展的若干意见》，其中再次强调要积极开发长期护理商业险以及与健康管理、养老等服务相关的商业健康保险产品。
随着中国人口老龄化问题日益严峻，养老问题也引起越来越多的关注。根据2010年第六次全国人口普查，从2011年到2015年，全国60岁以上老人将由1.78亿增加2.21亿，达到总人口的16%。随着社会老龄化趋势的步步紧逼，开发和提供更多适合老年人的保险产品迫在眉睫。
老年人保险产品缺乏
纵观目前市场上的保险产品，五花八门，种类奇多，但由于年龄因素和风险因素，专门针对老年人的保险产品却非常少。例如寿险产品，“大部分寿险都是针对退休和养老、医疗计划，在一定意义上已经属于未来的‘老年人’产品，但产品大多有道年龄坎儿，适合60岁以上高龄人员投保的产品寥寥无几。”一位太平洋保险人士说，“即使有相关产品，也仅限于意外身故、残疾等基本责任，且保额一般都不高，对于赔付几率较大的骨折、医疗费用补贴、护理金等责任，反而对老年人很难放开承保。”
记者从几家寿险公司了解到，供老年人选择的保险种类的确比较有限。有专家表示，如果过55岁才开始购买保险，容易出现“保费倒挂”现象，即购买重疾险或健康险时，缴费期满发生保险事故，保险公司赔付的钱比所交的保费少。
“老年人是最需要保障的群体之一，但多数保险公司并不愿意承担风险去开发这类产品，保费太高投保人买不起，保费太低保险公司需要承担的风险又太大。”一位业内人士说。
不过，针对老年人投保的市场并非完全空白，不少公司都推出了老年人专属意外伤害产品，如太平洋保险推出的产品责任涵盖意外身故，残疾、骨折定额给付，烧伤、住院护理金，医疗费共计6大类责任，新产品投保年龄不设上限，最低投保年龄50岁，大都会人寿推出了“老来保综合意外医疗保障计划”。
开发长期护理保险意义大
据了解，目前已有部分保险公司着手开发一些长期护理保险产品。长期护理保险与一般的人寿或医疗保险不同，主要是为因年老、疾病或伤残而失去自理能力而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险，且兼具护理保障与投资收益职能，已受到了国内众多家庭的广泛关注。
全国老龄办发布的我国首部老龄事业发展蓝皮书《中国老龄事业发展报告(2013)》指出，中国失能老年人数正在迅速增加，城乡部分失能和完全失能老年人目前已经超过3600万。而老年人的长期护理问题，尤其是护理费用问题，不仅使很多老年人难以应对失能风险，也是制约中国养老服务发展的一大瓶颈。
但由于长期护理保险的保障期较长，对于商业保险公司而言，产品设计和定价的难度较大，利润难以估算，市场容量和承担风险不成比例，导致保险公司对推出此类产品较为谨慎。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来曾表示，老年长期护理保险的意义很大。如果能够将养老和医疗通过护理险结合起来，完全可以作为行业发展的亮点，因为基本医疗保险是不承担老年慢性病、失能这种需要长期护理但不需要手术治疗的疾病，老年人随着年纪渐长最终都要面临自理能力下降的现实。商业健康保险的发展方向最好通过发展这些险种和社保形成一个有效的对接，名义上是健康险，但是实际上解决的核心是和养老问题配套的。
国内的老年护理市场尚处于培育中。2012年7月，青岛市发布了《关于建立长期医疗护理制度的意见(试行)》，率先在国内实施长期医疗护理保险制度。此外，北京、上海等地一些商业保险公司开始探索建立长期护理保险制度，开发长期护理保险产品，为失能老人提供必要的医疗护理保障，减轻失能老人家庭的经济和精神负担。
新品市场接受度有限
目前，适合老年人的产品在开发和设计上存在一些问题，保险公司尚缺乏资源和经验开发和经营此类产品和业务。“市场的接受度有限。”阳光保险一位人士说，“对于健康险、意外伤害险、长期护理险等纯消费的险种，若未发生风险事故则保费也无法拿回，客户的接受度不高，故在产品开发时，多将意外身故责任或健康责任与两全产品进行绑定销售，满足客户返本需求，但如此的话，健康责任和意外责任一般设计得不够全面。”
信诚人寿的相关负责人坦言，目前健康险积累的经验不足，疾病发病率、理赔经验数据等还依赖外部支持，而外部的医疗健康服务环境和市场也尚不成熟，同时缺乏相应的鼓励性健康险税收优惠政策。
尽管困难重重，但多家保险公司表示，会积极开发适合老年人投保的产品。“明年公司会在老年健康险产品上投入更多的研究，配合政策尝试开发适合老年人的专属产品。”阳光保险一位人士说。
“随着政策进一步鼓励和扶植保险资本参与养老、医疗健康配套领域，以及规则完善、公平高效的竞争环境的建立，商业养老及健康保险市场的发展空间广阔。”上述信诚人寿人士说。