□娄飞鹏
党的二十大报告提出,全面推进乡村振兴。健全农村金融服务体系。《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出,要“助力乡村振兴国家战略有效实施”,努力实现“金融支持乡村振兴更加有力”。这是深入贯彻落实党的二十大精神,深化金融供给侧结构性改革,充分发挥金融服务功能,提升服务实体经济能力,推进农业农村优先发展,支持农业强国建设,全面建设社会主义现代化国家的重要表现。
从党的十八届三中全会提出发展普惠金融以来,我国在普惠金融发展领域进行了积极探索,并取得明显成效。从金融服务覆盖面看,金融监管总局的数据显示,目前全国银行业金融机构乡镇覆盖率为97.9%,基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户,全国乡镇基本实现保险服务全覆盖,农业保险已覆盖农林牧渔各领域。从金融服务数量看,根据人民银行的统计数据,2023年二季度末,金融机构本外币涉农贷款54.64万亿元,同比增长16%,增速远超各项贷款平均增速。从金融服务持续性看,在服务打赢脱贫攻坚战的基础上,金融机构通过发展银行贷款和农业保险等支持巩固拓展脱贫攻坚成果,推动实现脱贫攻坚和乡村振兴有效衔接。
全面建设社会主义现代化国家,最艰巨最繁重的任务仍然在农村。需要进一步加强乡村振兴领域金融服务。根据国家统计局的统计数据,2022年底我国乡村人口占比为34.78%,2022年农林牧渔业对GDP增长的贡献率为10.5%。乡村地区人口规模大,农村地区经济发展潜力大,本身还有着巨大的金融服务需求,需要不断加大金融服务力度。特别是从国家安全是民族复兴的根基,粮食安全是国家安全的重要基础的角度看,坚定不移贯彻总体国家安全观同样需要加强对乡村振兴领域的金融服务,发挥各类金融机构的优势合力,把更多的金融资源配置到“三农”领域,满足其多样化多层次金融服务需求。
首先,要落实好乡村振兴金融政策。目前,人民银行在保持流动性总量合理充裕的同时,围绕发展普惠金融支持乡村振兴出台结构性货币政策工具,如支农再贷款、支小再贷款、普惠小微贷款支持工具、普惠小微贷款减息支持工具等,发挥其激励引导作用以加大对相关领域的支持力度。这些政策工具针对性强,本身还有较大应用空间,需要充分利用落实好。金融监管总局加大涉农信贷投放、保险保障力度,推动农业保险产品持续增加,推动深化银行机构内部专营机制建设,实施金融机构乡村振兴考核评估,强化差异化监管等方面加强监管引导以更好发展普惠金融支持乡村振兴,这些政策也需要有效落实。
其次,要发挥好金融机构的优势形成合力。银行、保险等金融机构需要发挥各自的优势,加大对发展普惠金融支持乡村振兴领域的金融投入,不断提升金融服务能力,持续优化农村金融发展环境。就银行业而言,需要构建层次分明、优势互补、竞争合作的银行机构服务格局。大型商业银行充分利用规模体量大、网点覆盖全等优势,要做好内部资源倾斜和绩效考核,推进金融服务下沉以更好服务乡村振兴。中小银行尤其是区域性城商行和农商行,要切实坚守其战略定位,发挥其扎根本地、决策链条较短、机制相对灵活的优势,在发展普惠金融服务乡村振兴领域开展更多的金融产品和服务创新,不断提高金融服务质效。
再次,要结合乡村振兴需求加大创新力度。围绕粮食生产、农户和脱贫人口、乡村产业、农业农村基础设施建设等领域的金融服务需求,通过金融产品和服务模式创新,提升农村金融服务能力建设,提高金融服务质量,优化农村金融发展环境。在具体举措上,除了加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放外,围绕乡村特色产业发展,探索农业供应链金融服务模式;围绕涉农主体资产特点,在稳妥推广农村承包土地经营权、集体经营性建设用地使用权和林权抵押贷款的同时,不断丰富涉农贷款抵押物类型;围绕农户、脱贫人口、新型农业经营主体发展需求,强化市场调研并创新针对性金融产品,形成更契合需求实际的金融服务模式。与此同时,要不断创新丰富农业保险产品。
最后,要用好数字技术发展带来的便利。数字普惠金融已经被证明是发展普惠金融,提高金融服务质量、扩大金融服务覆盖面、降低金融服务成本、提升商业可持续性的有效方式。在金融数字化转型过程中,金融机构要充分利用数字技术带来的便利,发展好数字普惠金融以更好地服务乡村振兴。在具体领域上,除了发展数字普惠金融提高金融服务在乡村地区的覆盖面以外,还要积极探索搭建金融服务场景,更多实现客户营销场景化。另外,要利用数字技术做好客户需求分析、资信评估等,创新针对性金融产品提高金融服务满意度,完善风险管理措施增强发展的安全性。其中,尤其需要注意用好数字技术提高金融服务的针对性。
(作者系中国邮政储蓄银行研究员)