□本报记者 王方琪
从2020年“惠民保元年”发展至今,在国家政策加持下,惠民保因为“价格低、门槛低、保障高”发展迅猛,成为链接商业保险和医疗保险的桥梁,在助力多层次医疗保障体系建设中发挥着越来越重要的作用。复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心发布《2022年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》报告(以下简称《报告》)显示,依托第三方平台资源优势,从产品销售、产品设计、理赔服务多方面优化产品服务,将有助于提高惠民保产品性价比。
《中国银行保险报》记者采访了医渡科技旗下因数云CEO刘晟阳。
记者:据相关机构统计,截至2022年12月底,全国共有29个省份、159个地区、289个地级市推出232款惠民保产品,约1.58亿人次参保。复旦大学发布的《报告》认为,惠民保的发展中,第三方平台起到了很重要的作用。
刘晟阳:我很认可这种观点。第三方科技平台医渡科技连续两年担任“北京普惠健康保”“江苏医惠保1号”的主运营平台,同时也是“天津惠民保”的主运营平台。医渡科技旗下的因数云团队为项目提供技术运营支持。
近年来,惠民保发展迅速。1月31日,2023年度“江苏医惠保1号”收官,超507万江苏市民参保。“北京普惠健康保”参保通道于2022年12月31日关闭,近350万人参保。“天津惠民保”参保突破163万人。与2021年相比,这些大型惠民保项目都获得了更多人参保。“江苏医惠保1号”参保人数多了200万人;“北京普惠健康保”多了近50万人。惠民保让更多普通人,特别是曾被商业保险拒之门外的群体,比如老人和带病人群都获得了一份医保之外的保障,让他们在遭遇重疾时多了抵抗风险的底气。
为江苏、北京这样千万人口以上的省市提供主运营服务,考验着第三方平台的技术、运营、服务等全方位的能力。
记者:《报告》认为,第三方服务平台自身需要具备相应的技术和服务能力,通过创新技术、专业知识的运用,发挥自身在成本、效率方面的优势,与保险公司共同完成项目的稳定运作。
刘晟阳:是的。超大规模城市尤其考验第三方平台产品设计、系统平台搭建、营销推广、客服与理赔服务、健康管理服务能力等综合一站式运营能力。这背后是对平台公司科技能力的大考验,需要丰富的运营场景迭代调优出来的算法支撑以及全方位的运营服务经验。
惠民保不断地迭代:从一开始的一城多个逐渐变成“唯一定制”,“政府部门+共保体+第三方平台公司”运营模式趋于稳定,更多省级产品开始出现,和地市产品既为互补,也形成此消彼长之势,把选择权交给最终用户。
有保险专家表示,惠民保从粗放发展到规范运营,对项目各方都提出了更高的要求。大浪淘沙,唯有被广大参保市民认可的产品才能持续地经营下去。政府部门的深度介入、个账支付方式的开通以及方便快捷的赔付都是非常重要的因素,而社商融合的惠民保险也将在普惠公益和商业目标之间找到合适的平衡点,这对各省市项目的深度运营能力提出了更高的要求。
因数云在2020年进入惠民保项目,当年担任了北京“京惠保”、重庆“渝惠保”、宁波“甬宁保”等多地惠民保项目的主运营,助力地方多层次医疗保障体系的构建,并积累了丰富的运营经验。
未来10年,是我国推进“健康中国”建设的重要时期,也是深化医疗保障制度改革、全面建成多层次医疗保障制度体系的关键时期。作为基本医保的有效补充,惠民保可持续高质量的发展成为多层次保障体系建设的关键一环。第三方平台要基于科技创新,凭借自身在技术和医疗产业链条上“医疗+医药+保险+健康管理”多方资源整合能力,推动惠民保惠及更广泛的人群,助力国家多层次医疗保障体系建设,打造惠民工程样本。