□中国精算师协会副会长、保险业资深人士 徐敬惠
我国已成为保险大国,但还不算是保险强国。近两年来,随着内外部环境发生深刻变化、全球疫情持续蔓延、保险供给与需求错配等因素,保险业增长遇到明显瓶颈。即便如此,中国保险业发展潜力依然巨大,保险业高质量发展任重道远。唯有牢牢把握保险业发展基本规律,顺应市场变化趋势,在国家战略规划与政策指引下,充分发挥保险的保障和服务功能,才能在国民经济和社会民生等领域发挥保险业越来越重要的作用。
王梓/制图
那么当下和未来保险业发生了哪些趋势性变化?我认为主要在以下四个方面:
保险业的四大变化
一是从行业逻辑看,发挥保险保障与服务功能是行业发展之源。今年《政府工作报告》中强调要“提升保险的保障和服务功能”。行业要用保险的产品与服务,来解决社会、个人和家庭未来在“生命、安全、财富”方面的不确定性。稳定的预期才能让社会和个人具有更强的信心。保障和服务功能的强化,必定进一步全面彰显保险独特功能。
二是从需求逻辑看,规模导向是机构自身需要逻辑,客户导向是行业生存之基。多年来一味追求规模增长成为行业的普遍现象,但随着保险消费者的觉醒,需求侧发生了很大变化。脱离市场取向、客户需求和专业价值的保费规模再大,也不足以释放或变现巨大的保险潜在需求,保险销售变得越来越遇阻受挫。
三是从技术逻辑看,跳出保险做保险是行业经营之策。保险的核心技术在于风险定价、资产配置,数据是最为重要的生产要素。依法、科学、合理应用全社会风险领域数据、健康医疗数据等,弥补保险经验数据不足是保险定价更加精准的保证。
四是从销售逻辑看,由销售为要到服务先导,转型升级是行业未来之机。生命、安全、财富是人的本能性、基础性需求,保险服务应根据人和家庭不同生命周期中需求特征,聚焦于健康、医疗、养老等领域。这种服务应更多体现在解决支付问题的各种难点和痛点上,保险公司的优势就在于此,而不是在各种具体的服务领域上,专业的事由专业的人来做效率最高、体验最好。
未来发展重点
在新发展理念指引下,保险行业高质量发展一定会给社会、给百姓带来福音。通过不断创新升级的保险产品与服务,用好保险支付手段,连接社会各方资源,通过健康养老服务叩开千家万户大门,将社会治理融入保险责任范围。比如说,如何用保险来解决个人与家庭的健康医疗问题、养老照护问题、财富管理问题,让所有投保人、被保险人和受益人,实实在在感受到安全感、获得感和幸福感。我从寿险角度出发,概括一下寿险业未来发展重点,主要有以下三个方面:
首先,在健康医疗方面,主要有四点:
减轻个人卫生费用负担。WHO(世界卫生组织)研究表明,国家卫生总费用中个人支出控制在15%-20%,才能避免因病致贫、因病返贫,据专家预测,从我国看,要达到这个水平,商业保险未来还有10%左右的提升空间,这将大大缓解个人负担。
提高医疗保险支付效率。这些年保险公司参与大病保险和基本医保经办业务,其意义是发挥保险专业优势,提高基金使用效率即支付效率。目的是在医保基金支出总体稳定的前提下,提高参保人群的结报比例,控制各种不合理的医疗行为。据国家卫健委统计,到2020年底,大病保险惠及11.3亿城乡居民。
解决医疗与医药可及性。优质医疗资源获取始终是每个老百姓的共同诉求,但是社会保险中的医疗保险只能保基本。大量的重疾患者由于支付困难而放弃治疗,电影《我不是药神》中,病人对特效药渴望的场景,曾经深深打动无数观众的心灵。现在,随着“医、药、险”跨界创新模式的推出,特药险已进入到健康保险的产品与服务中,这是非常值得肯定的现象。
为参保人群提供健康服务。保险公司提供健康管理服务的目的是:通过预防疾病发生、控制疾病发展、促进疾病康复,降低疾病发生率、提升健康水平;丰富健康保险业务内涵,强化风险管理专业能力;促进健康服务资源的合理使用,优化健康服务资源的配置与整合。
其次,在养老照护方面,主要有三点:
大力发展个人养老金业务。这方面,要发展多层次、多支柱养老保险体系,合理划分国家、单位和个人的养老责任,为个人积累养老金提供制度保障。监管机构已在税延养老保险试点基础上,又推出了专属商业养老保险试点,都取得了一定成效。希望这些试点能够及时总结完善,加快全面推广步伐。
探索养老金多种支付方式。主要是在传统的现金支付同时,创新支付方式,探索将长期护理责任、风险保障责任和养老金领取安排与养老照护服务费用支出有效衔接、合理转换。
扩大长期护理险覆盖领域。截至今年8月份,商业长期护理保险已在全国49个城市试点,1.34亿人群参保,政府部门、监管机构与保险机构共同进行了一些有益的探索,但受限于供给端及需求端分别面临的一些问题,该类型业务和产品线并没有实质性的发展。在老龄化加速的背景下,长护险应该借助重疾保险、百万医疗、惠民保发展的契机,加快扩大覆盖领域,丰富保障服务责任。
再次,在财富管理方面,主要有三点:
做好家庭金融资产配置。合理引导人们在家庭总资产中适当提高金融资产的比重,在金融资产中提高保险资产的比重。这不仅是全球发达国家的经验,也是今后我国经济社会长期发展趋势性、结构性要求。全球资产配置之父加里·布林森曾提过一个观点:“从长期看,投资盈利的主要来源既不是选对了好产品,也不是选对了买入的时机。合理的资产配置,才是决定最终是否成功的关键。”
做好财务风险长期规划。过去我们熟悉的收入支出曲线正在被社会年龄结构、就业结构、收入结构和消费结构的变化而动态调整,而健康风险、市场风险也加剧了个人和家庭的财务的不稳定性。这就更加需要专业机构和专业人士来为之规划,多个市场调查报告反映,绝大部分的受访者都迫切需要这种个性化的专业顾问服务并愿意为此支付费用。
做好资产增值保全传承。这已成为财富管理中最热门的话题。因为中国家庭自2000年以来用20年的时间,实现了相当于美国85年的财富增长。财富积累为财富管理市场提供了大量的多元需求。这种需求不光涉及投资问题,还有法律安排问题,两者有机结合才是居民财富管理的核心诉求。
(本文摘编自徐敬惠在大湾区保险业高质量发展论坛上的发言)