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新能源车险需“众人拾薪”

来源:中国银行保险报时间:2025-01-27 07:56

□张琳

近年来,新能源车销量不断攀升,在国内乘用车销量中已经占据半壁江山。数据显示,2024年新能源车险保费突破千亿元,同比增长超50%,而综合成本率却高达105%-107%。新能源车险市场高速发展,同时也存在保费较高、投保不畅、承保亏损的现象,这让消费者和保险公司均叫苦不迭。

为响应消费者诉求,2024年初,金融监管总局印发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》,提出“各财险公司要严格依法做好新能源车的交强险承保服务,不得拒绝或者拖延承保交强险”,要求大型财险公司“积极承保新能源车商业保险,确保实现愿保尽保,满足消费者的保障需求”。

为了服务国家绿色和战略性新兴产业发展,保险公司承担着社会责任,在数据不向其开放的情况下,连续3年承保亏损,这种经营状况难以长久为继。

新能源车作为新生事物,出险率较高,成本肯定会高,所以,消费者不能用新能源车险保费跟市场成熟的燃油车保费进行对比。

要满足消费者需求、支持新能源车发展,需要让保险公司尽快了解新能源车的风险特征,汽车行业与保险行业应协同发展。为此,金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、 商务部日前联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。

《指导意见》站在坚持以人民为中心、服务国家新质生产力发展的高度,提出深化新能源车险改革,优化产品服务供给,完善市场化条款费率形成机制,充分发挥新能源车险在损失补偿、风险减量、风险管理等方面作用的总体要求,从合理降低新能源汽车维修使用成本、创新优化新能源车险供给、提升新能源车险经营管理水平等五个方面提出新能源车险降本增效的二十一条具体措施。

针对新能源车险发展中亟待填补的空白,《指导意见》提出很多具体措施,如推动降低维修成本中提到加强新能源车维修企业能力建设,建立完善维修和理赔标准,提升车辆维修和理赔标准化程度,降低新能源车全生命周期使用成本。目前,新能源车的维修经济性需要加强,这也是新能源车险的痛点之一。推动数据跨行业共享、探索建立保险车型风险分级制度、开展新能源车安全指数、零整比研究等,这些都是为了促进新能源车险健康、科学发展必须尽快做的事情,属于新能源车险的基础建设,要丰富商业车险产品,新能源车险的基础建设需要先行。大数据时代下,汽车制造企业、平台、保险公司共享数据是必备的条件,相关行业需要共融,形成共融生态圈。

保险是风险管理的重要手段,汽车驾驶人是风险管理人的第一责任人,有防灾防损的义务。《指导意见》中对于引导驾驶员做好风险管理,提出引导消费者培养良好用车习惯,在保险公司方面提出鼓励保险行业探索新能源车风险减量服务,通过车联网等技术实现风险的早识别、早预防、早管理。加强驾驶安全风险教育,运用智能驾驶技术,减少事故发生概率,推动降低新能源车险风险水平。风险管理也要体现在车型风险分级、自主定价系数浮动、费率回溯等多个方面,保险公司需要主动管理新能源车风险,而不能以燃油车的经验去做新能源车的风险管控。

《指导意见》还提出压实各方责任,明确了中国保险行业协会、中国精算师协会、中国汽车维修行业协会、中国汽车工业协会、银保信公司和上海保交所等各方责任。

希望随着《指导意见》的出台,汽车制造企业跟保险行业共同承担起汽车售后的各项责任,只有消费者用车顺利了,才能保证汽车行业未来不断发展。同时,共融生态圈也会给新能源车制造企业带来不断进步,让企业持续适应消费者环境。共生共融才是双赢。

(作者系湖南大学保险精算教授、湖南省政府参事)