来源:中国银行保险报时间:2025-01-21 08:08
□本报记者 谭乐之
2024年,国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》,提出坚持广泛覆盖,提升保险服务的可及性;坚持惠民利民,提升保险服务的可负担性;坚持公平诚信,提升保险产品的保障属性;坚持稳健运行,提升保险经营的可持续性。这四项被业界称之为普惠保险的“四性原则”——可及性、可负担性、保障性和可持续性。互联网保险的发展无疑有助于实现普惠保险的“四性原则”,持续推进普惠保险高质量发展。
从覆盖面上看,互联网保险在用户上网时长不断增加的趋势下应运而生。以科技为核心动能的互联网保险在用户价值、行业驱动、科技应用、普惠为民等方面具备天然优势,代表了保险业的先进生产力。基于大模型、多模态、AIGC等技术带来的生产力飞跃,互联网保险不断升级产品形态、服务方案、渠道分布等业务模式,引领并推动行业创新发展。
从渠道触达上看,随着网民数量快速增长,消费者越来越偏好在线上购险。互联网保险通过线上化、数字化的方式,具有便捷性、自主性和更精准匹配的用户价值。巨量引擎本地业务保险行业总监张强表示,保险需求正在线上释放,抖音已成为用户了解保险信息的重要渠道,其中,31-50岁的用户对保险偏好度最高。同时,互联网保险通过场景化、平台化、生态化的模式创新,拓宽了保险行业边界,能更好地整合健康、养老、汽车、科技等产业链,构建以保险为核心的服务生态。
从科技运用上看,当前大数据、人工智能等数字技术已在保险行业深度应用,互联网保险业已成为保险科技应用的关键前沿。2024年9月,国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》,提出“鼓励运用人工智能、大数据等技术”“提升数智化水平”等方向。2013年,首家互联网保险公司成立,保险科技的应用开始从互联网保险的销售环节拓展至产品开发、理赔等方面;2015年后,技术在互联网保险的风控、产品开发、培训、中后台管理等环节广泛应用,行业加速从信息化向数字化转型;2020年至今,保险科技向中后台、底层延伸;2022年ChatGPT发布,开启了互联网保险人工智能应用的新篇章。
从降本增效上看,多家险企积极利用保险科技提升经营效率。比如,平安AI坐席能快速响应、解决消费者咨询、投诉问题,通过智能核保、智能理赔,实现93%的寿险保单秒级核保,闪赔平均耗时7.4分钟结案。元保专属保险大模型赋能理赔提效,研发保险“向量知识库”,致力于实现复杂理赔情况的精准判断,并基于多模态大模型实现理赔单据智能化处理,理赔材料线上提交一次性审核通过率超97%,医疗险万元以下理赔1日结案占比达72%,多次赔付用户最快结案时效0.9秒。
清华大学五道口金融学院研究员、金融MBA中心主任、中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳表示,“普惠保险”的“普”是指普遍性、普及性,“惠”是指惠民性和可负担性。普惠保险产品实现营销成本低,需要依靠规模效应来保证商业上的可行性以及未来的可持续性,而互联网保险为普惠保险的规模效应提供了可能。
总体而言,互联网的广泛覆盖和高效触达能力极大地提高了保险服务的可及性。通过科技的运用,如大数据分析、精准定价等,互联网保险有助于降低保险成本,使更多人能够负担得起。此外,互联网保险通过数字化、智能化的技术赋能,简化了赔付流程,优化了赔付体验,从而提高了保险的保障性,并通过对业务经营水平不断优化,促进商业可持续发展。