□张然

随着全球经济的数字化和智能化进程加快，银行业在科技发展的推动下，正逐步迈入一个以技术为驱动的新阶段。从数字人民币的推广到人工智能的深度应用，再到绿色金融与开放银行的兴起，各种技术创新正在重塑银行的业务模式和服务形态。展望2025年，以下几个方向或将成为银行业科技发展的趋势。

数字人民币全场景推广

数字人民币是中国推进数字经济和货币体系改革的重要一步。未来几年，其应用场景将更加广泛，包括零售支付、政府补贴发放、企业供应链支付以及跨境结算等。在国内，数字人民币有望实现更高的普及率，覆盖日常消费、交通出行等高频领域。在国际，随着共建“一带一路”倡议的深入推进，数字人民币或将在跨境结算中发挥更大的作用，推动人民币国际化进程。同时，数字人民币的技术体系和安全框架将不断完善，确保支付过程高效、安全、稳定。

AI与大数据深度融合

人工智能（AI）和大数据技术已成为银行业数字化转型的引擎。展望2025年，AI技术将更加深入地嵌入银行业务中，覆盖客户服务、风险管理、营销优化等各个环节。例如，AI驱动的智能客服可以实现全天候、个性化的服务，显著提升客户满意度。在风险管理领域，AI模型可以通过分析海量数据，精准识别潜在风险，提前采取防控措施，降低不良贷款率。此外，大数据技术的广泛应用，将进一步提升银行的市场洞察力，为产品设计和战略决策提供科学支持。

完善开放银行生态系统

开放银行的理念正逐步改变传统银行的封闭运营模式。通过开放API接口，银行与第三方金融科技公司、零售平台、支付服务商等合作伙伴构建起更加紧密的生态系统。2025年，开放银行不仅将进一步丰富客户服务，还可能成为推动银行收入增长的新引擎。开放银行的成功关键在于数据的高效共享和安全保护，未来银行需要持续优化数据管理体系，确保客户隐私和信息安全。

绿色金融战略深化

随着全球对环境、社会和治理（ESG）问题的关注不断加深，绿色金融将成为银行科技创新领域。2025年，银行将在数字化技术的支持下，推出更多绿色金融产品，如绿色信贷、绿色债券等，为支持环保企业和可持续发展项目提供资金保障。此外，利用大数据和人工智能，银行可以构建动态的ESG风险评估体系，更精准地监控企业的环境绩效和社会责任履行情况，为绿色金融健康发展奠定基础。

监管科技全方位应用

随着金融监管要求的日益严格，监管科技在银行业的应用前景广阔。未来，银行将借助技术工具，如自动化合规监控系统和实时风险管理平台，提升合规效率，降低合规成本。例如，区块链技术可以用于追踪资金流向，确保交易透明合规；人工智能算法可以实时识别异常交易，预防洗钱和欺诈行为。通过技术赋能，银行不仅能满足监管要求，还能进一步提升自身的运营效率。

强化网络安全和数据保护

在数字化转型的过程中，网络安全和数据保护是银行不可忽视的环节。2025年，银行将更加重视安全技术的研发和应用，包括多因子认证、生物识别、量子加密等手段，全面保障客户的账户安全。同时，银行还需要不断完善数据治理体系，确保数据的合规使用和隐私保护，以应对日益复杂的监管要求和客户对数据隐私的高度关注。

区块链技术标准化

区块链技术在银行领域的潜力较大，其去中心化和不可篡改的特点为跨境支付、供应链金融、资产证券化等场景提供了技术支撑。2025年，区块链技术的标准化和规范化将进一步提升，银行有望将其广泛应用于交易清算、票据管理等环节，显著提高运营效率。同时，通过智能合约的使用，银行可以实现流程自动化，降低运营成本，提升客户体验。

客户体验智能化

客户体验是银行竞争力的组成部分。随着移动互联网和人工智能技术的成熟，银行服务将更加数字化、智能化。例如，基于AI的个性化推荐系统，可以根据客户的金融行为和偏好，精准推送定制化的产品和服务；移动端应用的优化，让客户能够更加便捷地管理个人账户和投资组合。通过提升服务的易用性和效率，银行将进一步增强客户黏性。

金融科技人才战略深化

技术的快速发展离不开高素质的专业人才。2025年，银行在金融科技人才的引进和培养上将投入更多资源。例如，通过与高校和科研机构合作，银行可以建立联创实验室，培养复合型人才；同时，内部也将通过培训计划提升现有员工的技术能力。构建一支兼具技术创新和业务理解能力的人才队伍，是银行保持竞争力的保障。

积极参与国际技术合作

在全球化的背景下，银行科技的发展将不仅局限于国内，还需要积极参与国际技术合作。例如，在跨境支付和国际结算领域，银行需要与其他国家的金融机构和技术公司合作，共同制定行业标准和技术框架。此外，随着数字货币和区块链技术在全球范围内的推广，银行还需要探索与国际市场接轨的技术解决方案，提升全球化服务能力。

2025年的银行业，将在科技的驱动下迈向新的高度。银行需要持续关注技术创新的动态，优化自身业务结构，提升服务质量和效率。同时，通过构建开放、智能、安全的金融生态系统，银行不仅能够应对市场和客户的多样化需求，还能在数字化时代中保持竞争优势，为社会经济的发展贡献力量。

（作者系中信银行信息技术管理部创新科学家）