□董林杨 本报记者 胡杨

经过数十年探索，普惠金融取得长足发展。11月23日，以“金融创新与新质生产力”为主题的银行家金融创新论坛举行。会上，多位业内人士就普惠金融的发展成效与未来机遇发表观点。会上，《银行家》杂志社主编、特华博士后科研工作站执行站长王力代表课题组发布了《银行业普惠金融高质量发展调研报告》（以下简称《报告》）。

不断扩大普惠金融服务面

目前，普惠金融已经成为推动经济包容性增长、促进社会公平的重要引擎。作为“五篇大文章”之一，普惠金融是商业银行服务实体经济的重要领域。商业银行通过扩大信贷供给规模，不断扩大服务覆盖面，推进普惠金融发展壮大。

服务谁是做好普惠金融大文章首要回答的问题。《报告》指出，商业银行普遍将普惠金融定位为服务中小微企业、农村地区、低收入群体及特殊群体（如新市民、老年人）等薄弱领域。

“凡有普惠金融需求的客户，都应该是金融服务的对象。”中国邮政储蓄银行行长刘建军在2024银行家金融创新论坛上表示，让普惠金融更加普惠，普惠覆盖面更广，不仅包括小微企业，也要包括个体工商户、新型的农业经营主体、民营企业、科技型企业等各类主体。

经历十余年发展，普惠金融信贷供给规模稳步扩大。国家金融监督管理总局数据显示，2024年三季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额79.8万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额32.6万亿元，同比增长14.7%。

中国人民银行数据显示，2024年三季度末，人民币普惠小微贷款余额已达32.9万亿元，同比增长14.69%。其中，普惠型小微企业贷款余额8.64万亿元，同比增长29.82%，占普惠型小微企业贷款余额的26.70%。

普惠信贷增量的同时，贷款利率稳中有降。数据显示，2024年前三季度，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.42%，较2023年下降0.35个百分点。

数字化破解融资难和风险难题

刘建军坦言，小微企业融资难、融资贵、融资慢等普遍问题得到改善，但当前也呈现出结构性新问题。

刘建军介绍，通过调研发现，头部优质企业的金融工具比较充分，而长尾客群中的中小微企业、农户、个体工商户区域分布广、行业覆盖面宽，自身经营具有较大的不确定性，商业银行获取信息的渠道有限，与客户存在一定程度的信息不对称。

同时，部分中小微企业治理结构不完善、运营管理不科学、财务制度不健全，一些农户、个体工商户交易信息缺失，缺少高价值变现的抵押品等，导致银行发展往往面临不良高、保全难的风控问题。

《报告》发现，商业银行运用大数据、人工智能、区块链等先进技术，优化产品设计、提升风控能力、改善客户体验。科技赋能产品创新不仅提升了商业银行的服务水平，也为普惠金融群体带来了更加便捷、高效的融资体验。

如何解决普惠金融融资难、风险管理成本高两大难题？刘建军认为，通过叠加数字化科技能够很大程度上解决上述难题。刘建军介绍，一方面，随着我国数字化进程不断加快，“三农”、中小微企业等普惠领域各类场景的数据日益丰富，商业银行可以利用大数据等现代技术建立智能化的风控体系，实现客户多维精确画像，增强普惠金融的风险识别和预警能力，解决信息不对称的问题。

另一方面，随着移动互联网、大数据、人工智能、云计算等新兴技术的应用，商业银行能够建立更加丰富快捷成本低廉的普惠金融数字产品体系，突破传统线下业务发展的瓶颈，降低融资成本。

中国民生银行首席经济学家温彬介绍，在赋能普惠金融方面，民生银行构建了基于大数据分析的主动授信智能决策体系，通过额度智能测算和风险智能监测，打破信息不对称，推出了契合小微客户特点的民生惠系列产品，通过整合多方数据资源，对小微企业的经营状况、信用记录等进行全面评估，从而为其提供更加精准高效的融资解决方案。

让银行敢贷、愿贷、能贷

《报告》指出，在尽职免责方面，商业银行通过制定和完善相关制度，确立了尽职免责的具体标准和流程。这些制度通常包括对普惠金融业务的审查、审批、放款及贷后的全流程管理，明确了员工在业务操作中的职责和权力。

在实际操作中，许多商业银行实施了容错式管理，鼓励创新并适度容错。这意味着在普惠金融业务的开展过程中，员工在遵守规章制度的前提下，即使出现失误，也能在一定程度上得到免责。

事实上，不仅银行业在探索解决融资难、融资难与风险管理的方式方法；监管方面，也政策频出。一方面，优化尽职免责工作，为基层信贷人员减负，让银行敢贷、愿贷、能贷；另一方面，建立小微企业融资协调工作机制，一手牵企业，一手牵银行，直面小微企业“喊渴”、银行“喊难”的矛盾。

8月2日，国家金融监督管理总局印发《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》，将适用对象扩大至小型微型企业、个体工商户、小微企业主和农户等重点领域贷款，细化免责、追责情形，切实为基层信贷人员松绑减负，解除敢贷、愿贷的后顾之忧。

10月15日，国家金融监督管理总局、国家发展改革委联合召开支持小微企业融资协调工作机制动员部署视频会议强调，通过开展“千企万户大走访”活动，深入园区、社区、乡村，全面摸排融资需求，形成“两张清单”，把符合条件的小微企业推荐给银行机构，银行机构及时、精准对接，实现信贷资金直达基层、快速便捷、利率适宜，打通金融惠企利民的“最后一公里”。