□文龙

9月起，中国人民银行在山西、江西、山东、湖南和四川五省试点开展明示企业贷款综合融资成本的工作，推动银行明示除利息以外的其他融资费用。银企双方共同填写“贷款明白纸”，有效解构了企业融资成本，让企业对自身真实的贷款成本心中有数，有助于引导各方推动融资成本进一步下降。

“贷款明白纸”是指银企双方共同填写的《企业贷款综合融资成本清单》，上面列明了贷款利息以及担保费、抵押登记费等在内的各项非利息支出，对贷款利率和其他各项年化融资成本换算加总，从而真实、全面地以年化利率的形式明示贷款综合融资成本。银企双方共同填写“贷款明白纸”有以下积极作用：一是把贷款利率、各种收费置于阳光之下，避免各种形式的隐性收费和暗箱操作，让有贷款需求的企业对融资成本一目了然，充分保障了借款人的知情权和自主选择权，也让企业能够全面了解综合融资成本的构成，有助于合理判断自身贷款的风险溢价水平。二是有利于促进金融机构合规收费，不断提升服务质效。银行要收费，就必须提供相应的服务，做到质价相符，否则将受到监管的处罚。三是能够引导其他服务收费的下降，从而真正把企业融资成本降下来。如，江西一家银行在引导小微企业填写“贷款明白纸”的过程中发现，该企业贷款利率已处于行业较低水平，但担保费和评估费偏高。经积极协调，评估费率下调了60%，担保费率下调了50%，大大压降了企业的贷款综合融资成本。

需要指出的是，“贷款明白纸”的推出，虽然降低了企业融资成本，但要真正落到实处，还需多方努力。一方面，要多方配合，形成合力。试点地区金融管理部门要积极部署落实重点工作，及时出台试点方案，建立试点机制，加大宣传推介，全面组织试点金融机构有序开展试点工作，并做好总结评估和经验推广。同时，加强与政府有关部门、中介机构管理部门的沟通协调，真正形成协同合力，共同推动降低企业贷款综合融资成本。

另一方面，金融机构以及涉及融资收费机构，要进一步提高信息透明度，公开各项收费，做好信息披露，让经营主体对各种费用有更清晰的了解。同时也要充分运用科技手段，通过加快数字化转型等提高运营管理效率，释放更多减费让利的空间，对相关收费做到能让则让、能免则免，尤其是对不该收的费用一律禁止收取，切实降低企业融资成本，更好地服务实体经济。