□胡精华

金融机构全面拥抱金融科技加快数字化转型，重点体现在不断增加对科技研发的投入。金融机构科技投入规模由2019年的2252.60亿元增长至2023年的3558.15亿元，年均增长14.48%。依托金融科技驱动金融数字化转型确定性下，各方主体基于不同原因纷纷参与金融科技投资。易观千帆发布的《2024年中国金融科技创新发展洞察报告》显示，2023年中国金融科技市场投融资规模达215亿元人民币，同比增长32.72%。

2023年以生成式人工智能为代表的数字技术突飞猛进，改变着人们的生产生活和认知。2024年政府工作报告首次强调“人工智能”的重要性，提出加快发展新质生产力，开展“人工智能+”行动。笔者通过梳理2019年到2023年我国金融科技发展历程和特点，据此窥见未来行业发展趋势。

科技赋能 多点开花

普惠科技方兴未艾，科技提升普惠金融在供应链、消费等场景服务能力。普惠金融工作开展以来，银行、非银机构等多层次普惠金融供给格局逐步确立，普惠金融产品服务持续优化。尤其是在供应链金融、消费金融等细分领域，人工智能、大数据、区块链等各类数字技术在借贷、客户运营、风险控制等场景得到了充分的应用。消费金融公司大力推进金融科技的研发和创新，积极探索如何利用最新的科技成果来改善服务、降低风险、扩大客户基础，并提高整体运营效率。

金融科技驱动供应链金融产品设计与革新，人工智能、云计算区块链等数字技术帮助供应链金融机构建立、训练准确的风控模型，通过整合庞大的数据，更好地确认授信额度、授信条件，并在了解客户经营习惯和需求偏好的情况下进行差异化风险定价。当贷款逾期未还时，智能机器人可以采用不同的语言类型、不同拨打策略帮助银行对不同逾期阶段的客户进行有针对性的催收预警，尽最大可能降低信用违约风险。

支付科技增长势头稳健，区块链、大模型等数字技术深化应用，提质增效。一方面，移动支付的普及率不断提高，全网渗透率高达99.04%，支付科技基本盘稳固；另一方面，面对超1.84亿经营主体释放出的数字化需求，支付科技厂商全面升级数字支付服务，深入企业B端具体经营场景中，深度洞察其数字化痛点，提供数字化支付、数字化经营等全景陪伴式服务大有可为。

保险科技静水流深，渗入保险价值链条，提升保险全流程体验。早在2022年初，《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》指出，构建面向互联网客群的经营管理体系，强化客户体验管理，增强线上客户需求洞察能力，推动营销、交易、服务、风控线上化智能化。随着消费者线上消费习惯的形成和自主购险意识的不断提升，加上前沿技术在保险行业的应用发展，2023年中国互联网保险渗透率进一步提升，实现保费收入5632.43亿元，同比增长17.77%。

大数据深度渗透保险行业各价值链条，典型如获客、营销、运营等场景。一方面保险业拥有大量的数据，这为大数据的应用提供了充足的数据支持；另一方面保险经营的基础是大数法则，而大数据的核心是预测，因此大数据可以提供最为有利的预测和概率评估能力，满足不同业务场景的需求，提升用户体验。

新科技 新使命 新征程

新科技：人工智能引领金融科技范式革命，重塑to B金融服务。人工智能技术的迅猛发展，尤其是生成式人工智能的崛起，引领着数字经济时代生产力模式的深刻变革。大模型作为潜在的新型基础通用技术，有可能引发第四次科技革命。

新使命：数字生态赋能+科技创新协同发展新质生产力。新质生产力重新定义了生产要素、生产关系和生产工具变革的新时代。金融科技厂商更加关注产出效率，依托数字生态赋能与科技创新的协同发展模式，实现“科技—产业—金融”良性循环，为推动我国金融行业的持续健康发展以及金融强国目标的实现贡献力量。

新征程：锚定“五篇大文章”带来的创新机遇，聚力提质增效。2023年中央金融工作会议提出的“五篇大文章”为金融科技产业发展提供了重要的指导方针和发展机遇。金融科技厂商以大数据、通用人工智能、区块链数字技术融合应用为支撑，围绕“五篇大文章”提供系列产品及解决方案和服务，聚力提质增效，擘画和践行通过技术创新推动金融业数字化转型的新征程。

（作者系易观千帆金融科技咨询专家）

数据来源：易观千帆