“续贷”为小微企业精准赋能

中国银行保险报网讯【记者 袁婉君】近日，国家金融监督管理总局下发了《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》（金规〔2024〕13号）（以下简称“《通知》”），对当前及今后一个时期银行业如何通过“续贷”做好小微企业金融服务给出了明确的意见，《通知》可以说是精准赋能小微企业、促进经济企稳和高质量发展的“及时雨”。

一是对经营正常、有临时资金困难的小微企业要坚决予以精准的“续贷”支持。按照《通知》要求，对于贷款到期后仍有融资需求、又临时存在资金困难的小微企业，原则上银行必须继续给予贷款支持，并且归入正常类贷款，这就彻底消除了银行“不愿贷”的后顾之忧，“愿贷”的愿景确立下来了，银行就会主动加大对正常经营小微企业的金融支持力度。

当然对经营正常的企业，银行也不是不区分任何情况就无条件地予以贷款支持，而是要根据市场的变化，对企业再次开展贷款调查和评审，经审核合格后办理续贷。可能有些企业的主营业务属于产能过剩行业、污染行业，或者没有核心竞争力、抗风险能力差等，难以满足银行继续授信的条件，换句话说，银行再继续贷款就可能形成新的不良贷款，银行当然有权不再给予贷款支持，这就体现了“续贷”支持的精准性，而不是大水漫灌。

二是积极推广“尽职免责”原则，真正让银行信贷人员“敢贷”。《通知》要求银行机构建立健全贷款尽职免责机制，有效保护信贷人员的积极性，真正实现“应免尽免”，形成敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。在前期监管部门已经出台相关文件要求对小微企业的贷款要提高不良贷款的容忍度，积极推广“尽职免责”解决信贷人员的后顾之忧之后，不少银行已经修改了相关的内部规定，信贷人员“敢贷”的积极性正在被调动起来，随着经济的企稳和利率水平的下降，小微企业的贷款需求在逐步恢复，《通知》的出台真是“好雨知时节”，有需就发生，势必对小微企业的发展起到助稳助推的作用。

三是利用互联网、人工智能等科技手段掌握信息，做到“能贷”“会贷”。小微企业与银行之间存在极大的信息不对称，使得银行业往往对小微企业贷款持谨慎态度，但利用好现代科技手段能极大减少这种信息不对称，通过收集小微企业的订单、税收、工资等信息就可以分析和掌握小微企业的经营状况，让银行真正成为小微企业坚强的金融服务商，真正做到“能贷”“会贷”。银行要切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，及时做好风险评估和风险预警；加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款，建立对续贷业务的监测分析机制，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况。如国内某互联网银行在2017年就推出了中国首个线上无抵押的企业贷款产品‘微业贷’，专注于服务中小微企业发展，目前已在中国吸引超过500万家企业申请，申请企业数量占该行服务地区在营企业约7%。这个案例说明，只有依托科技手段才能实现千人千面的个性化小微企业金融服务。

为小微企业精准赋能是帮助企业渡过难关、实现高质量发展的关键，也是金融服务实体经济的关键一招。《通知》解决了“愿贷”“敢贷”的问题，也对“能贷”“会贷”问题提出了解决思路，有了银行业“续贷”的有力支持，小微企业必将进一步激发活力，行稳致远，迎来新的发展和繁荣。